В данной статье попытаюсь ответить на вечный вопрос, ипотека или аренда.
На самом деле, существует три возможных сценария:
- Взять ипотеку
- Арендовать жильё
- Если есть накопленные деньги, то инвестировать и на получаемый доход взять ипотеку или арендовать
Рассматривая выбор между ипотекой и арендой в первом случае необходимо ориентироваться на 5 основных факторов:
1) Динамика ключевой ставки ЦБ РФ.
Ставка как мы видим сегодня, снижается.По всем законам экономики, ставка по кредитам, и в частности по ипотеке, также будет снижаться.
Вопрос как долго?
В данном случае предлагаю ориентироваться на ставку ФРС США, которые сообщают, что не собираются повышать ставку до 2022 года. Исходя из этого, в России эпоха низких ставок также будет продолжаться ещё 1-2 года. В этом случае, брать ипотеку конечно интересно.
Возможно ставки упадут ещё сильнее, поэтому тем, кто не торопиться, можно подождать до конца 2020 года.
Экономика циклична и рано или поздно ставки начнут повышать, поскольку такие низкие ставки приводят к инфляции. Инфляция стимулирует арендодателей увеличивать стоимость аренды, что опять же свидетельствует в пользу ипотеки.
2)Ипотека сейчас или аренда и накопления 2-3 года?
Низкая ключевая ставка приводит к низкой доходности по депозитам и облигациям, что говорит опять же не в пользу накоплений с арендой для классического традиционного инвестора.
3)Стабильность доходов и их официальность
Стабильные доходы являются плюсом для ипотеки, поскольку Вы можете получить её на лучших условиях. Что касается официальности, то при форс-мажорных обстоятельствах можно претендовать на ипотечные каникулы.
Если ваши доходы неофициальные и нестабильные, то стоит обратить внимание на аренду, поскольку ставка по ипотеке для Вас будет заоблачная.
4)Сопоставление аренды и покупки квартиры вашей мечты.
Найдите идеальную для вас квартиру и посмотрите, сколько стоит её арендовать и сколько стоит её купить в ипотеку с учётом накоплений.
Например:
Если аренда будет 20 000, а ежемесячный платеж по ипотеке 40 000, насколько для вас это критично? Если критично, то скорее это плюс в сторону аренды. Если аренда 30 000, а квартира 35 000, то ипотека конечно, намного лучше.
5) Точно ли вы ответили для себя на все вопросы, касаемо будущей квартиры?
Ответьте для себя на вопрос в каком районе, в каком типе дома, сколько комнат и т.д. Если есть хотя бы какое-то сомнение, то это говорит в пользу аренды. Можно сильно пожалеть, когда через пару лет поймёшь, что 2 года платежей по ипотеке были напрасны.
Что касается последнего варианта. Если у вас есть деньги, и вы думаете, купить квартиру сразу или вложить и арендовать, то всё зависит от вашего отношения к риску и как уверенно вы готовы инвестировать.
На депозитах, облигациях вы не перебьёте ставку по ипотеке.
Если вы понимаете, что сможете перебить ставку по ипотеке своим портфелем из акций, корпоративных облигаций и прочих инструментов, то ответ такой: НЕ НАДО ТРАТИТЬ ВСЕ ДЕНЬГИ НА КВАРТИРУ.
