Сегодня я расскажу про 7 главных шагов к финансовой свободе. Я коснусь таких вопросов как финансовая грамотность, как делать накопления, какие инструменты доступны частному инвестору и как ими можно пользоваться для сохранения и приумножения денег. Мы даже сыграем в математическую игру и проверим вашe умение считать.
Куда уходят ваши деньги?
Большинство людей даже не помнит и не знает куда уходит примерно 30-50% их денег. Потому что считают только крупные расходы, такие как квартплата или платеж за кредитную карту. Если денег в обрез или не хватает, то свой баланс надо вести ежедневно, чтобы во первых проверять, а во вторых анализировать траты. Необходимо контролировать ежедневные траты и записывать все поступления. Иметь доступ к информации где и сколько у вас средств. Это поможет понять сколько вы тратите на самом деле и на что, и можно ли это как-то улучшить. Вести учет можно как в табличке excel, так и в специальном приложении, которых сейчас огромный выбор. Самый простой способ - так называемый "сквозняк" - записывать в один столбик плюсы и минусы, регулярно сверяя баланс с состоянием счета. Обычно оптимизируют сначала самые большие статьи расходов, а потом берутся за более мелкие.
Учимся откладывать деньги
Нет-нет. Не на черный день, конечно, это бред собачий и вообще не работает. Откладывать нужно для того, чтобы деньгам у вас понравилось, они прижились и начали размножаться. Это образное выражение, конечно, я старался вас развлечь. В реальности, если у вас нет хоть небольших накоплений, они никогда не начнут работать и прирастать без вашего участия.
Откладывать довольно просто: откладывайте 10% любых своих доходов на отдельный счет. Как только вы их получили. Вот сразу же, мгновенно. Не планируйте свои траты до этого момента. Что такое 10%? Да вообще ничего. Вы даже не заметите, что отложенные за год деньги превратятся в приличную сумму, которую уже можно положить в банк или вложить во что-то.
Если же у вас произошел неожиданный или крупный приход или вы зарабатываете намного больше, чем необходимо для жизни, можно откладывать по 20 или даже 30% на ваше усмотрение в одну или даже несколько разных копилок / фондов. Я всегда так делаю и еще ни разу не пожалел.
И конечно надо покупать по возможности либо средства производства, либо активы - то, что приносит деньги.
Если вам лень читать, вы можете посмотреть видео версию этой статьи о финансовой свободе на моем канале в Яндекс.Эфир:
https://vh.yandex.ru/video/8876226841346667399
Учимся считать правильно
Давайте сыграем в игру, я задам вам несколько задачек на арифметику, а вы напишете ответы в комментарии под номерами от 1 до 5. Через неделю я напишу правильные ответы и вы сможете сравнить со своими. Начнем?
А вот и вопросы:
- Если шарф стоит 11.70 после скидки 10%, какая была начальная цена?
- Ваш обед содержит 640 килокалорий. Какой это процент от ее дневной рекомендованной нормы в 2000 килокалорий?
- Цена билетов на поезд выросла на 2% в 2018 и на 5% в 2019 году. Какой был рост цены за два года?
- Что лучше купить: кетчуп весом 275 граммов за 1.05 или весом 650 грамм за 2.20?
- Компьютер стоит 899, включая НДС 20%. Какую часть цены составляет НДС?
Не сложные задачи, правда? Так вот, оказывается 80% взрослых жителей Англии не смогли правильно на них ответить. Как вы думаете, каков процент среди россиян?
А эти знания просто необходимы для грамотного инвестирования и умения рассчитать доходность.
Шаги к финансовой свободе
Обратите внимание - сначала сохранить, а лишь потом приумножить. Многие пропускают первый этап или вовсе о нем забывают и поэтому терпят фиаско. Если вложить все средства в одно предприятие, пусть даже самое выгодное, то шанс потерять все разом резко возрастает. Не забывайте о диверсификации. Причем чем моложе инвестор, тем рискованнее может быть портфолио и чем вы старше, тем консервативнее должны быть вложения. Вашему вниманию несколько примеров инвестиций.
- Кубышка
Обычно все начинают со сберегательных счетов и депозитов. Это безусловно стабильный и более или менее безопасный способ хранить сбережения. Но ставки по доходности обычно такие, что это в лучшем случае покрывают инфляцию. Ведь бизнес банков состоит в том, чтобы брать деньги у одних людей под небольшие проценты и давать другим под большие. Мало того, на каждый рубль реальных активов, банкирам разрешено выдавать до 10 рублей гарантий. Звучит пугающе, правда? Относительно безопасно, но о прибыли говорить не приходится.
Одна моя знакомая из Москвы несколько лет назад положила на валютный счет под проценты довольно круглую сумму долларов. Недавно, буквально в начале года, она захотела снять их и ей их отдавать отказались. Потому что вышел некий закон, разрешающий блокировать счета граждан по статье 125 - финансирование терроризма. И теперь моя знакомая вынуждена бегать и собирать справки о том, что она эти деньги получила законным путем. Зато через пару дней ей позвонили «решалы» и предложили выручить деньги за 10% от суммы. Причем это крупный банк с иностранными корнями! И такие случаи сейчас происходят довольно часто.
- Матрас с долларами
Второй по очевидности способ сбережений - валюта. Обычно доллар, евро, фунт или йена. Само по себе хранение денег в валюте редко приносит доход, но иногда можно спекулятивно заработать на этом. Равно как и потерять, кстати. Плюс при обмене на круг можно потерять несколько процентов. Опасно с точки зрения хранения и перемещения и редко бывает прибыльно.
- Мой дом - моя крепость
Вложение в недвижимость для проживания многими ошибочно считается инвестицией в будущее своей семьи и детей. Но это конечно не так. На самом деле это пассив, который не только требует постоянных расходов на обслуживание, уплаты налогов и беспокойства, но и привязывает вас с семьей к одному месту, лишая мобильности, так необходимой в современном мире. Безопасно, но убыточно.
- Вот спасибо, хорошо, положите на комод
Вложение в недвижимость под аренду или коммерческую недвижимость уже ближе к инвестициям. И один из моих любимых инструментов. Однако часто бывает гораздо менее доходным, чем предполагалось и ликвидность такого актива обычно невысока. Это не плохо и не хорошо, просто является особенностью инструмента. Безопасно, но надо быть готовым к недостатку ликвидности и относительно невысокой чистой доходности.
- Почем опиум для народа?
Торговля на различных биржах - товарной, валютной, фондовой. Все это в основном для профессионалов и надо четко понимать, что либо вы находите действительно заслуживающего доверия специалиста, либо разбираетесь в этом сами и хорошо. Мониторите рынок, анализируете новости, держите руку на пульсе. Высокая волатильность, постоянная смена бычьего и медвежьего рынков, мгновенные взлеты и падения. Опасный и высоколиквидный актив, который может принести миллионы или разорить вас очень быстро. Валюта, фьючерсы, опционы, акции - все это в любой момент может упасть в цене или даже уйти в минус. Высокие риски компенсируются высокими же, в теории, доходами.
- Мы к вам и вот по какому поводу
Инвестиции на рынке долговых обязательств, например в государственные облигации это довольно консервативный и наименее рискованный способ вложения. Есть также рынок корпоративных облигаций, предлагающий разные уровни риска и доходности. Есть мнение среди экспертов, что инвестор должен иметь столько облигаций в процентах, сколько ему лет. Они правда не уточняют каких именно. В целом облигации это относительно безопасный способ вложить деньги на фондовом рынке.
- Тихая гавань
В последние годы физическое золото стало не просто активом для безопасного хранения, но также и дает неплохую доходность. Например за один только 2019 год оно выросло более чем на 20%. Есть также инвестиционные монеты, которые выгоднее слитков (с них не платится НДС), их можно легально перевозить через границу, легко продать и так далее. Золото традиционно считается хорошим пенсионным активом. Сюда же можно отнести инвестиции в драгоценные камни, например алмазы и другие драг металлы.
- Мысли о будущем
Инвестиции в пенсионные фонды и разные трактовые варианты - это целевые вложения, имеющие обычно нулевую или отрицательную доходность. Однако, когда придет время, вы скажете себе спасибо за предусмотрительность.
- Адреналин
Для тех, кто любит погорячее подойдет форекс и биткойн, а также вложения в стартапы. На этих инструментах можно быстро стать миллионером, если был миллиардером и наоборот. Все зависит от вашего опыта, грамотности и чутья. А также деловой хватки. Про венчурные инвестиции в IT стартапы ходят легенды. Что однако не мешает 99% из этих стартапов проваливаться с треском. Высокий риск компенсируется высокими доходами в случае успеха.
Как видите инструментов для инвестирования масса и это я только прошел по верхам. Доход возможен от 0 и даже минуса до сотен и тысяч процентов годовых. Универсально лишь одно правило: процент дохода прямо пропорционален уровню риска. Но и это не точно.
Иногда мошенники мимикрируют под серьезные компании и занижают доходность и наоборот, многие крупные компании иногда вынуждены занимать под высокий процент, кажущийся спекулятивным. Все зависит от обстоятельств.
Я считаю, что обязательно надо диверсифицироваться - инвестировать в разные инструменты, в разные отрасли, в разных странах и разных валютах. Тогда вы не столько гарантируете себе доходность, сколько сохранность и свободу выбора. И пресловутую, долгожданную финансовую стабильность и независимость.
Суть банковской системы
Банк - это продукт капитализма и рыночной экономики. Но торгует он вовсе не кредитами и деньгами и не финансовыми инструментами. Он торгует верой в будущее. Только так можно продать деньги дороже чем они стоят. И именно этим они занимаются. Вы приходите к ним c надеждой, что завтра будет лучше чем сегодня. И поэтому готовы взять сегодня 10 а завтра отдать 11. Но возможен и другой сценарий. На разницу между этими сценариями живет банк.
Однако, если грамотно пользоваться этим инструментом, то иногда можно сделать это выгодно. Например, если доходность компании или инструмента превышает процент по кредиту, то возможно ест смысл взять это «плечо». Но надо всегда помнить о последствиях.
Во всех остальных случаях лучше не брать денег у банков вовсе. Иначе вы становитесь рабом лампы, пусть и на время.
История, которая случилась со мной в 2008 году. Я взял валютную ипотеку на покупку однушки в Питере, а меньше чем через год потерял бизнес и источник дохода. Да еще курс доллара вырос вдвое. В итоге после 2-х лет мучений я вынужден был продать квартиру, но даже этого не хватило чтобы покрыть долг перед банком. Таким образом я вложил 1.5 миллиона, за 2 года выплатил еще примерно 500 тысяч и все равно остался должен.
Мораль я для себя вынес простую:
- Не покупать в кредит того, за что не можешь расплатиться кэшем сейчас.
- Покупать в кредит только активы с доходностью выше процентов банка.
- Никогда не подписывать договор, который вызывает сомнения изначально
Сколько денег нужно для счастья?
Самый на мой взгляд важный вопрос это декомпозиция. То есть расчет того, какой объем капитала или бизнеса или усилий вам нужен, чтобы обеспечить определенный уровень пассивного дохода в месяц? Потому что у всех разный уровень запросов, разные нужды и размер семьи, амбиции и аппетиты к красивой жизни. Последние, кстати имеют обыкновение расти быстрее доходов )) То, что подойдет престарелой паре, вряд ли приемлемо для семьи с четырьмя детьми и шестью внуками.
Необходимо для начала хотя бы грубо посчитать, сколько нужно (хотелось бы) денег в месяц, потом из расчета, скажем 5% годовых рассчитать объем капитала, необходимого для этого. Потом берем этот капитал и разбиваем например на 10 лет, не более и вот у вас уже есть конкретная цель. Далее надо приступать к ее осуществлению, какой бы фантастической она не казалась. Добиться ее можно только если верить и считать себя достойным результата.
Пример декомпозиции
Допустим я хочу, чтобы мой пассивный доход в месяц составлял 5000 долларов при вложениях под 5% годовых простыми процентами. Таким образом я понимаю, что мне для этого нужно 5000*12/0.05 = 1,2М долларов вложений. Далее раскидываем их на 10 лет и выходит по 120,000 долларов в год или 10,000 долларов в месяц.
Согласитесь, звучит уже как план! Осталось лишь найти род деятельности, по возможности легальный, который обеспечивает такой доход. Скорее всего такие цифры накоплений это уже из области хорошего специалиста в IT или бизнесмена средней руки.
Сомнения прочь и вперёд к финансовой свободе!
А теперь поговорим о действии и о том как на него действует ваша психология. Я уверен, что большинство посмотревших этот ролик сейчас покрутили у виска и написали гневный комментарий, мол Шаляпин ты совсем от реальности оторвался, откуда такие доходы. Но в реальности предел есть только в вашей голове - так называемый стеклянный потолок. Вселенная дает много только тем, кто этого страстно желает. Вы думаете я всегда был успешным? Вовсе нет. Я давно стремлюсь к цели финансовой свободы и сейчас уже сильно продвинулся к ней после 20 компаний, 10 разных отраслей и 4-х собственных бизнесов. И все еще продолжаю свой путь.
НИКТО не ограничивает вас в том, чтобы хорошо зарабатывать и строить свое будущее. Даже если вы живете в деревне в доме с бабушкой, не владеете языком и полезными навыками. Сейчас почти все можно скачать из интернета. Cидя в нижних васюках запросто можно освоить UX дизайн или программирование на Python, можно коммуницировать с людьми на другом конце света, кооперироваться, делать совместные проекты и продавать их Гуглу, не выезжая при этом из любимых васюков. Есть доступ к бесконечным объемам любой информации. И большая часть из нее бесплатная либо стоит совсем недорого. Например освоить специальность в европейском институте можно всего за 500-700 евро.
Берегите силы и действуйте точно
Старайтесь действовать максимально точно. Если после теста вы получили положительный результат, то стоит сконцентрировать свои усилия для того чтобы достигнуть максимального эффекта с точки зрения финансов. А в остальных направлениях можно двигаться тогда, когда исчерпаны возможности испытанного способа.
И помните, что потраченные усилия и время также подчиняются правилу Парето: часто 80% усилий приносят лишь 20% результата или вообще ничего, а 20% усилий могут окупить все мероприятие. Действуйте, упорствуйте и результат придет. Я уверен.
Вот собственно и все, что я хотел сказать о шагах к финансовой свободе, если остались вопросы или у вас другое мнение - пишите в комментарии.
С вами был Cергей Шаляпин, я желаю вам поскорее достичь финансовой свободы и до встречи в следующей статье.