Все более часто в нашей жизни возникает необходимость брать кредиты в банках. Нередко обязательным условием его получения является наличие поручителя. Согласитесь, ведь очень часто мы не придаем большого значения этому требованию. Мы с легкостью можем выручить старого друга, подругу или родственника и выступить их поручителем. Ведь они не обманут. А подписать бумажку с поручительством всего лишь формальность. Но это не так. Стоп!!!
Прежде всего, давайте разберемся, кем является поручитель, и какие риски для него существуют? Ответ на этот вопрос четко сформулирован в гражданском законодательстве. Итак, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части (ст. 361 ГК РФ). Статья 363 ГК РФ обязывает поручителя и должника отвечать перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Проще говоря, поручитель отвечает перед кредитором, т.е. перед банком, в том же объеме, как и должник. Если должник не исполнит или исполнит свое обязательство не в полном объеме, то банк непременно обратит свое требование именно к вам, если вы поручитель.
На что же следует обратить внимание, прежде чем дать свое согласие на поручительство. Помните, кто бы ни просил вас поручиться за себя, будь то родственник, друг или просто знакомый, - он является должником. Хорошенько взвести все «за» и «против». Согласитесь, никто не может дать гарантию, что даже очень хороший, порядочный человек не потеряет завтра работу и, как следствие, не сможет расплатиться по долгам. А если речь идет и не об очень порядочном человеке? Думаю, что комментарии здесь излишни.
Если все-таки вы решили выступить в роли поручителя, внимательно изучите всю информацию по кредиту. Вам необходимо знать его сумму, срок, процентную ставку, размер неустойки (в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств). Попробуйте все проанализировать и прикинуть - сможете ли вы выплатить все причитающиеся по займу платежи. Если вы хоть немного сомневаетесь в своих финансовых возможностях, лучше вежливо отказаться.
Также стоит обратить внимание на условия договора, касающиеся ответственности. Посмотрите, какую ответственность вы понесете – солидарную или субсидиарную. Конечно, для поручителя наиболее приемлема субсидиарная (дополнительная) ответственность. В этом случае он исполняет свои обязательства только после того, как кредитная организация убедится в невозможности взыскания долга с заемщика. В то время как при солидарной ответственности банк обратит к вам свои требования в случае, если должник откажется выплачивать долг или пассивно перестанет это делать.
Подводя черту вышесказанного, хочется еще раз отметить, что для банка поручительство – это своего рода гарантия возврата денежной суммы, предоставленной заемщику на время. Для поручителя – это огромные риски попасть в долговую яму не по своей вине.