Предупрежден - значит вооружен. В данным материалы рассмотрим наиболее распространенные ситуации, в которые попадают клиенты, когда оформляют или погашают кредит. Назовем их условным термином «кредитные и долговые ловушки». Оговоримся, что это некритичные ситуации, но лучше их избегать.
Поручительство
Распространенная ситуация, когда близкий друг просит помочь оформить кредит и выступить поручителем. Ну как тут откажешь. Да и к чему это обязывает. Многие идут навстречу другу, не понимая, что могут попасть в ловушку.
Если клиент подписал поручительство за друга, это действие отражается в бюро кредитных историй как кредитный долг. Года через два клиент идет получать кредит для себя и ему отказывают. Возникает вопрос почему? Ответ, что уже есть долг и он действующий. В лучшем случае банк одобрит кредит с учетом данного долга, что может не понравится потенциальному заемщику.
Когда друг погасит кредит, важно проверить информацию по поручительству в БКИ (оно должно быть снято). Также важно расторгнуть договор поручительства в банке. Эта «незакрытая» сумма будет учитываться при расчете кредита самому поручителю как самостоятельному заемщику в будущем. И получить в банке справку, что поручительство «закрыто» и претензий нет к стороне.
В случае, если друг-заемщик не платит по кредиту (произошел дефолт), по обязательствам отвечает поручитель. Если и с поручителя не удается взыскать долг, то это будет негативным фактором в кредитной истории и поручителя в том числе.
Вывод: можно друга выручать, предварительно узнав сумму обязательств. Если они высоки, то лучше отказать, т.к. данные обязательства могут стать Вашими.
Смс-сообщения о кредитных каникулах
На рынке есть практика направлять действующим клиентам смс-сообщения о предоставлении каникул.
Допустим, у клиента есть кредитная карта или потребкредит, обслуживающий его банк может направить смс-сообщение с предложением о кредитных каникулах (так называемые «предодобренные» каникулы). И в том же сообщении написано, что надо дать обратную связь, если не планируете пользоваться опцией. С одной стороны, клиенту хорошо, можно отдохнуть от платежной нагрузки. С другой стороны, клиент может в будущем увидеть в БКИ реструктуризацию по кредиту, т.к. будет новый график платежей. Вопрос почему? Заявление на кредитные каникулы не писал же. А и не надо, в смс-сообщении было сказано дать обратную связь, если не пользуетесь опцией. Нет обратной связи, каникулы включаются автоматически.
Если Вы попали в такую ловушку или получили сообщение, рекомендуем обратиться самому лично напрямую в банк и уточнить полную информацию. Обратиться лично, а не отвечать на смс-сообщение, т.к. это могут быть мошенники, которые работают под видом банка. После того, как решили вопрос с предодобренными каникулами, необходимо проверить информацию в БКИ.
Кредитные каникулы
Если клиент написал заявление на кредитные каникулы, но не воспользовался ими, то это действие также отображается в БКИ. Это не просрочка, но в будущем может снизить шансы на получение другого кредита - все будет зависеть от банка, от их политики оценки заемщика.
Если клиент подает заявление на каникулы в банке, где у него есть кредитная карта, то надо быть готовы к блокировке такой карты.
И еще важный момент - второй раз право на кредитные каникулы (которые введены в РФ в период пандемии) не предоставляется.
Долги по микрозаймам
Когда клиент покупает товар в рассрочку, за этой процедурой покупки может скрываться получение микрозайма. Например, покупает билет на самолет и подарок жене в рассрочку, а по факту получает кредит в МФО. Ведь сама компания-продавец рассрочку не дает, такая рассрочка предоставляется компанией - партнером. В этом ничего плохого нет, но надо учесть, что это отражается в БКИ.
Когда клиент подает заявление на другой кредит, допустим ипотечный да и по льготной ставке, тут-то и выясняется, что у клиента есть долг в МФО. И далее дело за банком, который проводит оценку клиента - как выдать ипотечный, если у клиента микрозаймы. Сможет ли он своевременно обслуживать новый долг в течение 15-20 лет? Все зависит от политики банка.
Резюме: прежде чем купить что-то в рассрочку, поинтересуйтесь как она оформляется, кто предоставляет, на каких условиях.
Испорченная кредитная история по участкам кредитной сделки
В семье договорились, что родители мужа выступят созаемщика по кредиту. И оплата будет производиться со счета основного заемщика - сына. Хорошо, т.к. молодая семья может получить большую сумму, учитывается доход не только заемщика, но и нескольких созаемщиков.
В процессе обслуживания долга заемщик не оплатил по кредиту, не было денег на счете. Данный факт отображается в бюро кредитных историй у всех участников сделки - и заемщиков, и созаемщиков.
Вывод: необходимо предоставить заранее поручение в банк о том, с какого счета могут быть списаны денежные средства в счет основного долга.
Рефинансирование кредита в другой банк
Клиент получил кредит и планирует рефинансировать его в другой банк. Бывают разные случаи, не будем останавливаться на каждом, рассмотрим вариант с использованием в сделке средств материнского (семейного) капитала.
Если гражданин использовал материнский капитал, то в течение 6 месяцев после погашения ипотеки возникает обязанность выделить доли своим несовершеннолетним детям. Если это не сделано, это уже нарушение законодательства и лучше этого избегать.
Или другая ситуация - клиент рефинансировал ипотечный кредит (а новый кредитор прописал в кредитном договоре цель - «кредит на погашение кредитных обязательств»). В этом случае заемщик не сможет использовать средства материнского (семейного) капитала на досрочное погашение кредита. Резонный вопрос - почему, был же рефинансирован ипотечный кредит, который оформляли на покупку квартиры? У первичного кредита - да, так и было написано в кредитном договоре. При рефинансировании новый кредит использовал другую фразу в кредитном договоре и клиент потерял возможность использовать опцию досрочного погашения за счет МСК.
В кредитном договоре важно проверить пункт касательно досрочного погашения кредита. По идее у заемщика должно быть право сделать частичное досрочное погашение, тем самым уменьшим ежемесячный платеж или срок кредита. По опыту заемщики больше склоняются к уменьшению долговой нагрузки в месяц, а не сокращения срока с 15 лет до 14.
Вывод напрашивается сам собой: важно читать кредитный договор перед сделкой. Его можно запросить заранее у кредитора или ознакомиться с образцом на сайте