Друзья, я вновь приветствую постоянных читателей и гостей моего канала, всех, кто заинтересован быть финансово грамотным, что позволяет не совершать элементарные ошибки в мире, где властвуют деньги.
Созаёмщик или поручитель: кто лучше?
Главные отличия
1. Поручитель – как физическое лицо, так и юридическое (компания, организация, фирма и пр.), а созаёмщик – только физическое.
2. С поручителем заключается договор поручительства, а с созаёмщиком – договор займа – это абсолютно разные правовые поля, в рамках которых они действуют. У них различаются и порядок наступления ответственности, и виды, и сроки действия договоров, и то, каковы будут взаимоотношения с заёмщиком (при выплатах банку) и пр.
3. У поручителя ответственность и субсидиарная, и солидарная, у созаёмщика же – только солидарная. Вид ответственности в обязательном порядке прописан в Договоре поручительства. Отличие в том, что по Договору обязательства у поручителя возникают (при субсидиарной ответственности) после судебного решения о признании неплатежеспособности заёмщика (отличать от признания банкротом!).
4. Поручитель обязан оплачивать кредит за дебитора при финансовых трудностях только по решению суда, а созаёмщик – автоматически.
5. Права и обязанности. У поручителя есть только обязанности – это вовремя платить за заёмщика в случае его отказа, а вот прав нет никаких. Созаёмщик же имеет полное право как получать, так и распоряжаться кредитными средствами, поскольку он является полноправным участником договора по займу.
6. Поручитель не имеет никакого отношения к имуществу, которое куплено на деньги банка и полностью самостоятельно оплачено заёмщиком (по окончании срока кредитного договора), а созаёмщик может и пользоваться, и распоряжаться этим имуществом.
7. Совершенно разная роль у доходов поручителя и созаёмщика в определении суммы займа:
· у поручителя доход не имеет значения при формировании суммы (главное, чтобы хватило на погашение долгов, если они возникнут);
· у созаёмщика доход плюсуется к доходу основного заёмщика и напрямую оказывает влияние на размер кредита, увеличивая его;
· поручитель имеет полное право требовать возмещения всех своих финансовых расходов, которые пошли на погашение всех кредитных долгов, в судебном порядке. Созаёмщик же, помогая оплачивать кредит, только лишь исполняет свои прямые обязанности и потому не может требовать какого-либо возмещения своих затрат;
· в случае смерти основного заёмщика Договор поручительства прекращает своё действие и поручитель освобождается от своих обязанностей безо всяких претензий со стороны банка к нему. Созаёмщик же становится заёмщиком и обязан выплачивать кредит;
· от поручителя необходимо письменное согласие в случае переуступки права требования долга третьему лицу. Если же такого согласия не будет, тогда договор поручительства утратит свою силу с момента переуступки. При участии в кредитном договоре полноправных членов будут действовать иные нормы закона.
Как правило, поручитель участвует при выдаче всех видов займа, кроме ипотеки, созаёмщик же – именно при ипотеке. При этом, при получении займа под ипотеку совершенно спокойно можно использовать и поручителя, но в силу незнания чем отличается созаёмщик от поручителя – этого не делают. А зря. Потому что никаких новых отличий нет, чем те, которые были перечислены выше, так что созаёмщик будет иметь свою долю в приобретённом жилье, а поручитель не будет.
Так что, сходство у поручителя и заёмщика одно – ответственность перед банками за погашенный вовремя кредит, а вот различий – много.
Кто лучше – поручитель или заёмщик? Кем лучше стать?
Если вдруг придётся выбирать, тогда ориентируйтесь вот на что:
· если у основного заёмщика уже есть созаёмщик, тогда лучше стать поручителем, поскольку при финансовых трудностях у основного заёмщика, банк будет обращаться в первую очередь именно к созаёмщику;
· во всех других моментах лучше всего стать созаёмщиком, поскольку у поручителя одни только обязанности безо всяких прав.
Чтобы созаёмщик мог в полной мере использовать свои права (в первую очередь, при ипотеке), необходимо:
1. Документально оформить право совместной собственности. Если речь о супругах, то брачный договор не обязателен, поскольку право совместной собственной возникает автоматически.
2. Заключить нотариально заверенное соглашение о том, какая доля будет принадлежать каждому в приобретаемом имуществе (пропорционально вложенным средствам).
3. До того, как будет подписан кредитный договор, необходимо заключить договор о полной или частичной компенсации денежных затрат, которые понесёт созаёмщик по погашению кредитной задолженности.
В отличие от созаёмщика поручитель ничего этого предпринять не сможет, так как он просто гарант погашения кредита, а свои денежные затраты, которые он может понести по договору поручительства, он сможет вернуть только через суд.
Вследствие резкого увеличения проблемных займов банки теперь вынуждены подстраховываться и требовать дополнительных гарантий в виде привлечённых созаёмщиков и поручителей при оформлении кредитов.
Друзья, если вам такие темы интересны, ставьте лайки, делайте репосты в социальных сетях и чтобы не пропустить мои новые публикации, подписывайтесь на мой канал. На нём подобная информация публикуется ежедневно и есть возможность её обсудить.
Берегите себя и свои сбережения!