Повторение - мать учения! Я не раз уже писала про то, как устроены аннуитетные платежи, но все равно сталкиваюсь с подобными высказываниями:
Рефинансирование кредита невыгодно, потому что банк начисляет бо́льшую часть процентов в начале срока. Если взять новый кредит, то снова придется платить проценты, которые уже были выплачены в старом кредите...
Пишу это, а сама думаю: ну как можно верить в эту ерунду? И тут же вспоминаю, что большинство заёмщиков - не финансисты, не экономисты, а самые обычные люди, далёкие от всех этих нюансов, которые и кредит-то взяли, возможно, в первый раз.
Вот взял человек кредит на пять лет и получает на руки такой график платежей:
Здесь видно, что в первый год придется заплатить процентов в шесть с половиной раз больше, чем в последний! Кроме того, по отношению к ежемесячному платежу, мы видим, что в первый год проценты по кредиту составляют половину от платежа, в третий год - треть от платежа, а в последний - всего около 10% от платежа и даже меньше.
Естественно, человек думает так: Зачем я буду рефинансировать свой кредит, чтобы снова половина моих платежей уходила на проценты банку?
Не могу спокойно слушать эти рассуждения, мне в очередной раз хочется всё объяснить
И в аннуитетном, и в дифференцированном графике кредита проценты зависят от суммы остатка кредита. Они не распределяются заранее на весь срок по принципу "вначале - больше, в конце - меньше". Они уменьшаются, потому что остаток долга уменьшается!
А вот сумма, которая уходит на тело кредита, распределяется таким образом, чтобы платежи в течение всего срока были одинаковыми.
Например, в начале срока остаток кредита - 500.000, ставка - 16%. Считаем:
А платеж должен быть не более 12159,03. Значит, на тело кредита остается всего лишь 5492,36
А теперь посмотрим, что будет в конце, срока, скажем, через четыре года. Остаток долга - 134012,05. Считаем:
Здесь проценты составляют уже менее 20% от платежа, а на тело кредита остается 10372,20.
Означает ли это, что ближе к концу срока кредит будет выплачиваться легче и быстрее? Конечно, да!
Означает ли это, что рефинансирование перестает быть выгодным? Нет! Это вообще никак не связано!
Вот смотрите. Допустим, через три года у вас появилась возможность рефинансировать кредит по ставке 12%. У вас есть выбор: взять кредит на новый, 60-месячный срок или оставить те же оставшиеся два года.
Вот так изменится график, если вы возьмете кредит на два года:
Ваш ежемесячный платеж уменьшится на 469 рублей, а всего за два года вы сэкономите более 11 тысяч! Разве можно назвать такое рефинансирование невыгодным?
Но чаще всего выходит так, что при рефинансировании заёмщик берёт кредит на новый пятилетний срок. И тогда его график становится таким:
Ежемесячный платеж снизился вдвое! Но проценты снова составляют половину платежа. И, между прочим, общая переплата выросла тоже почти вдвое. Но это - не из-за процентов! Обратите внимание, в первый месяц сумма процентов абсолютно такая же, как и в двухлетнем графике - 2483,30р. А вот в тело кредита уходит меньшая сумма, чем было. Проблема не в процентах, а в сроке.
Может, кому-то и нужно уменьшить платеж и снизить нагрузку для своего бюджета, пусть для этого и придётся платить подольше. Но если платежи для вас посильные, и вы просто хотите быстрее выплатить и поменьше переплатить, стоит брать рефинансирование не на новый, а на оставшийся срок.
Но вывод один: рефинансирование по меньшей ставке, чем была - выгодно на любом сроке. Просто чем больше срок (и соответственно сумма), тем сильнее эта выгода ощущается.
Всем финансового здоровья, и вообще - здоровья!
Читайте также: