Одна из самых востребованных ипотечных программ — это РЕФИНАНСИРОВАНИЕ ипотеки с получением ДОПОЛНИТЕЛЬНОЙ СУММЫ. Программа позволяет снизить долговую нагрузку заемщика, что сейчас очень актуально.
В чем суть?
Помимо остатка ссудной задолженности по ипотеке банк предлагает увеличить сумму нового кредита до 75-85% от стоимости вашей недвижимости, таким образом часть средств у вас остаётся в личном распоряжении.
Куда их можно направить?
- на погашение автокредитов, потребительских кредитов, кредитных карт, других займов;
- на ремонт в квартире, покупку машины и так далее, что избавляет от необходимости брать более дорогие кредиты в будущем, например потребительские. Тем более что, банк не запросит подтверждения об использовании кредитных средств на цели личного потребления.
В чем выгода?
При рефинансировании процент будет значительно ниже, а срок больше, поэтому общий платеж будет намного меньше.
При рефинансировании платеж снижается на 40-50%. С погашением потребительских кредитов снижение еще больше, так как их максимальный срок 7 лет.
Рефинансирование с допсуммой является еще и альтернативой реструктуризации. Нагрузка по платежам снижается и остается такой на весь срок кредита, при этом не портится кредитная история.
Необходимо учесть основные условия рефинансирования:
- срок ипотеки не менее 6 мес.
- отсутствие просрочек;
- вы не заявляли на реструктуризацию кредита/ипотеки;
- сумма остатка по кредиту соответствует условиям нового банка (везде минимум разный, в среднем от 500 000 руб.).
Максимальная дополнительная сумма кредита складывается из составляющих:
Стоимость недвижимости х коэффициент банка (далее К/З, в среднем это 80%) — остаток основного долга по ипотеке = дополнительная сумма для различного использования.
КЗ (коэффициент "кредит-залог") — это отношение суммы кредита к стоимости имущества, передаваемого в залог кредитной организации.
Например:
- стоимость квартиры по оценке 5 000 000 рублей.
- К/З 80% (чем выше процент, тем большую суммы вы получите)
- остаток основного долга по ипотеке 2 500 000 рублей
- 5 000 000 рублей х 80% — 2 500 000 рублей = 1 500 000 рублей
Условия банков по предоставлению дополнительной суммы сверх основного долга
по банкам различны, давайте разберемся в нюансах, вот главные из них (данный актуальны на 11 сентября 2020 года):
1. Юникредит банк: КЗ 80%, возможно объединить до 4-х кредитов, только рефинансирование кредитов, без личных целей.
2. Зенит банк: КЗ 85%. Есть повышение ставки, в случае:
- + 1%, если размер допсуммы не более 50% от части кредита на погашение основного долга,
- +1,5%, если размер допсуммы от 50% до 100% от части кредита на погашение основного долга,
- +2,5%, если размер допсуммы более 100% от части кредита на погашение основного долга.
3. Сбербанк: КЗ 80%. Допсумма предоставляется:
- на рефинансирование до 1 500 000 рублей в количестве до 5-ти кредитов,
- на цели личного потребления до 1 000 000 рублей.
4. Альфа банк: КЗ 80%.
5. Акбарс банк: КЗ 80%.
6. ВТБ: КЗ 80%.
7. Транскапиталбанк: КЗ 80%.
8. ДОМ РФ: КЗ 90% (при справке 2-ндфл), КЗ 85% (при справке по форме банка).
9. Райффайзенбанк: КЗ 75%.
10. Газпромбанк: КЗ 85%, допсумма не более 30% от суммы основного долга.
11. СМП банк: КЗ до 85%.
Как сделать процесс максимально быстрым?
Самое главное — подготовить документы. Что понадобится обязательно:
1. Кредитный договор и график платежей по действующей ипотеке и остальным кредитам (в случае рефинансирования прочих кредитов).
2. Справка об остатке долга по рефинансируемым кредитам и ипотеке на актуальную дату.
Обратите внимание:
Некоторым банкам достаточно справки из интернет-банка, а некоторые требуют справку с печатью первоначального кредитора.
Обратите внимание:
Банк рассматривает объект и просит все правоустанавливающие документы на объект по предыдущей сделке.
⠀
Если у вас была сделка с использованием аккредитива, то банк попросит платежное поручение по раскрытию аккредитива. При отсутствии этого документа нужно обращаться в банк или сделать это заранее (а лучше вообще еще на своей первой сделке, как только аккредитив раскрылся в пользу продавца) — в этом случае рассмотрение заявки на рефинансирование пройдет еще быстрее.
Возможно будет интересно:
Отмена сделок при банкротстве физических лиц: риски для покупателей недвижимости
Какие переустройства и перепланировки узаконить нельзя
Правительство Свердловской области отменило льготные ставки при выкупе арендуемых земель