Из своего большого опыта работы в кредитной организации хочу с вами поделиться своими наблюдениями по этой теме.
Обращаясь в Банк за кредитом, каждый из нас начинает задумываться, как же будет правильно получить кредит - со страховкой или без неё. На сегодняшний день почти в каждом банке процентная ставка по кредиту определяется от наличия страхования жизни. Если кредит оформляется со страховкой, то процентная ставка устанавливается ниже базовой, т. е. ниже процентной ставки, установленной к кредиту без страхования. А также существуют условия и на случай отключения страховки в течение 14 дней (в период охлаждения), т. е. можно отказаться от страхования и вернуть сумму страховки, но в этом случае значительно увеличивается процентная ставка по кредиту.
Для чего же нужна страховка к кредиту? Для клиентов банка - это финансовая поддержка, на случай непредвиденных жизненных обстоятельств (сокращение на работе, болезнь, инвалидность, смерть), для банков — это наличие гарантии того, что кредит будет погашен страховой компанией в случае наступления вышеуказанных обстоятельств у клиента.
При обращении в банк для получения консультации по поводу оформления кредита, требуйте у менеджера распечатки двух графиков погашения кредита - с базовой процентной ставкой (кредит без страхования) и с пониженной процентной ставкой (кредит со страхованием). Оба графика проанализируйте и вы поймете, что разница кредита со страховкой в переплате (%+страховая сумма) будет не сильно отличаться. Но при этом у вас есть финансовая поддержка. Сумма страховки зависит от суммы и срока кредитования, чем меньше срок, тем меньше сумма страховки.
Расскажу несколько примеров из жизни клиентов банка, которые оформили кредит со страховкой.
Случай № 1. После смерти клиента, в банк обратилась жена клиента (наследница), вы не поверите - с благодарностью, что в банке существует такая услуга, как страхование. Из её слов мы узнали, что она постоянно ругала мужа за оформленную страховку и требовала от мужа, чтобы тот отказался от страхования с возвратом суммы страховки, т. к. сумма была приличная — кредит был оформлен на крупную сумму и на длительный срок. Но так случилось, что муж не успел в срок отказаться от страховки, а через два года заболел и умер. По условиям страхования, наследница получила страховку в сумме равной первоначально полученной сумме кредита, не зависимо от остатка задолженности. Этой суммы хватило загасить остаток кредита и ещё осталась сумма для использования в личных целях.
Случай № 2. При жизни Клиент отказывается от страховки, т. к. он знает, что с ним ничего не случится, но через год клиент скоропостижно скончался и потенциальные наследники обращаются в банк за получением страховки. В этом случае наследники ничего не получили, а после оформления наследства, им пришлось погасить кредит в полной сумме остатка задолженности.
Каждому из нас вправе решать оформлять кредит со страховкой или без неё, но мы должны принимать правильное решение и думать о своих близких. Я всегда задавала вопрос клиенту: если случится такая ситуация, что вы не сможете платить кредит, кто это сможет сделать из вашего окружения? И всегда слышала ответ: у меня есть муж/жена, дети. Но поверьте моему опыту - в первую очередь наследник ищет любой способ получить наследство, а не отдать его.