Банковский депозит считается самым надежным способом для вложения денежных средств, но многие банки в 2020 году снижаю проценты по вкладам т.к. ЦБ РФ понизил ключевую ставку до 4,25% И теперь средняя ставка по вкладу в банке составляет 4-5% годовых. Есть банки где ставка может достигать 7,5% Также есть риск потерять вклад в связи с отзывам лицензии у банка(особенно в кризисное время) Центральным Банком РФ. Вклады свыше 1,4 млн рублей не застрахованы АСВ и будут безвозмездно потеряны.
Есть альтернатива банковскому вкладу с более высоким доходом. ОФЗ - облигации федерального займа.
Облигации- это долговой инструмент, обязывающий эмитента (называемого также должником или заемщиком) в течении установленного промежутка времени выплатить кредитору/инвестору взятую в займы сумму плюс процент.
Эмитентом которых является государство. Риск потери всех денежных средств только в том случае когда государство объявит дефолт (невозможность платить по долгам). Средняя доходность по ОФЗ на август 2020 года 5,5-6,5% годовых. По некоторым ОФЗ доходность может быть 10% годовых, например таких как ОФЗ-н (облигации федерального займа для физ. лиц (ОФЗ-Н-53002)). Но она может быть еще выше и составлять 18,5 -19,5% годовых, и даже 23% годовых если их покупать на ИИС. Такая доходность достигается за счет получения налогового вычета на ИИС. Облигации можно купить на Московской бирже через брокера и через него же открыть счет ИИС (Индивидуальный инвестиционный счет).
Тинькофф Инвестиции дарят месяц бесплатного брокерского обслуживания.
Что влияет на доходность облигации
Ключевая ставка. Когда ЦБ снижает ставку, падает и доходность новых выпусков облигаций. И наоборот.
При этом уже выпущенные облигации после понижения ставки растут в цене, а их доходность снижается. И наоборот – старые облигации будут дешеветь при повышении ставки, а доходность увеличивается.
Рыночная цена на бирже. Она может быть выше или ниже номинала. Например, эмитент выплачивает 100 рублей в год на облигацию номиналом 1000 рублей. Доходность 10% годовых.
Но если инвестор купит бумагу по 1010 рублей, доходность снизится до 9,1%.
Срок погашения. Обычно долгосрочные облигации прибыльнее краткосрочных. Что будет с экономикой или компанией через 5-10 лет – предсказать сложно, поэтому кредиторы хотят заработать более высокий процент.
Налоги. Прибыль с разницы между покупкой и продажей облигаций облагается налогом 13% для резидентов РФ и 30% для нерезидентов. Налог с купона не платится со всех гособлигаций и с корпоративных бумаг, выпущенных после 1 января 2017 года, а также при условии, что ставка купона выше ключевой ставки ЦБ не более чем на 5 процентных пунктов. Все, что выше, облагается налогом 35%.
Например, ключевая ставка ЦБ составляет 7%, доходность облигации – 15%. Инвестор платит налог только с 15%(доходность)-7%(ставка)-5%(ограничение) = с 3%.
Уровень рейтинга. Его присваивают рейтинговые агентства. Он позволяет оценить степень надежности заемщика.
Доходность ОФЗ-н
Для тех, кто не хочет разбираться в фондовом рынке, государство придумало промежуточный вариант между депозитом и биржевой облигацией – так называемую облигацию для населения, или ОФЗ-н.
Как и обычные ОФЗ, их выпускает Минфин, но купить их можно только в уполномоченных банках: Сбербанке, Почта Банке, Промсвязьбанке и ВТБ.
Отличие народных ОФЗ от биржевых – в таблице ниже.
ОФЗ-н менее прибыльны, чем «классические» ОФЗ, но и менее рискованные, потому что в любой момент можно полностью вернуть вложенные деньги.
В то же время банковские комиссии за сделки с ОФЗ-н на порядок выше комиссий брокера при работе с ОФЗ на бирже. Например, в Сбербанке она составляет до 1,5% за сделку с первыми тремя выпусками народных облигаций. С последующих выпусков комиссию платить не надо.
