Всем привет! Вы на канале Молодой Ипотечник. В октябре 2018-го года оформил в ипотеку квартиру-студию в Ленинградской области на 20 лет. Здесь делюсь получаемым опытом и наблюдениями из мира недвижимости. Приятного чтения!
Продолжается читательский вторник. Как это работает: берется комментарий под статьей и развернуто на него отвечаю. Сегодня в эфире Галина:
Вчера писал про результат очередного досрочного погашения. За год с небольшим уже сократилось 54 месяца. То есть, как минимум понимаю о чем говорю и сам это на практике прохожу.
Теперь к делу.
С чего начать досрочные погашения?
Самым первом делом нужно определить сколько вы готовы класть сверху ежемесячного платежа по ипотеке без вреда качеству жизни. Тут важно быть реалистом - море по колено, только когда море по колено.
Посмотрим в разрезе месяца:
Причем здесь пропорции. Да при том, что если тратить все поступающие доходы и сэкономленные средства исключительно на ипотеку, то попадают все остальные сферы.
Допустим, мы подобрали комфортный досрочный платеж. Что дальше?
Инфраструктура досрочного платежа
Нужно создать максимально выгодный путь поступления досрочного платежа на банковский счет, откуда все списывается.
Для минимизации банковских комиссий:
- Изучить лимиты
- Переводить через функцию "пополнить"
- Пополнять через банкомат наличкой
Также, в ряде банков есть требования к величине досрочного платежа. В моем случае это должна быть минимум 1/3 от ежемесячной суммы.
И помним про день внесения досрочки - ему лучше совпадать с датой основного платежа. Поскольку при аннуитетных платежах проценты начисляются ежедневно - в день платежа этот "счетчик процентов" обнуляется . Ипотеки с дифференцированными платежами у нас уже почти не дают.
Мы определились с суммой. Нашли для себя самый выгодный путь начисления. Можем уже гасить? Секундочку.
Определить тип досрочного платежа
Есть два типа: сокращение срока, снижение ежемесячного платежа. Тут все зависит от того, что вам ближе - расплатиться быстрее или платить ежемесячно поменьше.
При той же 20-ти летней ипотеке досрочка на снижение платежа будет иметь меньше веса, чем на срок. Все потому что в начале мы выплачиваем практически только проценты, а не сам долг.
Банки разрешают использовать сразу оба типа досрочного погашения. Что из этого вам удобнее - решать за вас не имею права. Потому что тут все зависит от вашей цели.
Теперь финальный вопрос комментария: "А как тренироваться?".
Тренировка досрочных платежей
Рассмотрим теорию и практику.
В теории вы можете воспользоваться любым ипотечным калькулятором и рассчитать влияние своих досрочных платежей.
Теперь к практике. Один из самых эффективных методов обучения - моделирование реальной ситуации. Поэтому лучшей тренировкой будет откладывание досрочного платежа по ипотеке на накопительный счет (кроме основных расходов) в течение 2-3-х месяцев. Так вы сможете определить для себя - стоит оно того для вас или нет.
Заключение
Напишите в комментариях свои лайфхаки по ипотеке в плане досрочных платежей. Возможно, сделаем полезный сборник.
Почитайте прошлый читательский вторник.
Да пребудет с вами вычет!
