Окончив ипотечные выплаты, заёмщик делает глубокий выдох, поскольку на них уходила большая часть его зарплаты. Думая о том, насколько финансово свободнее он становится, и что может себе позволить теперь то, в чем долгое время себя ограничивал, обычно человек забывает о некоторых тонкостях закрытия кредита. Чтобы не пришлось возвращаться к некоторым формальностям позже, лучше их учесть после выплаты последнего платежа.
Досрочное погашение ипотеки
Внесение последнего платежа совсем не означает погашение ипотеки. Кредит предусматривает внесение ежемесячных платежей согласно полученному графику. Можно строго следовать ему и вносить только те суммы, которые в нём обозначены.
При этом досрочное погашение не исключается, в том числе досрочно-частичное. Можно вносить более крупные суммы, благодаря им будет производиться перерасчет, уменьшая либо срок оплаты, либо сумму взносов. Обязательно условие - уведомить банк. Для этого следует направить кредитору заявление.
Условия договора
Все условия полного досрочного погашения прописаны в договоре ипотеки. Начните процедуру с их изучения. Узнайте все нюансы. Уточните общую сумму долга на данный момент и размер процентных начислений на указанную дату. Во время визита в банк, напишите заявление, один экземпляр которого сохраните у себя. Проследите, чтобы на нем была указана дата принятия сотрудником вашей заявки и печать банковской организации.
Не переживайте по поводу средств, превышающих сумму остатка по кредиту. Если на счету на момент списания были таковы, то деньги возвращаются клиенту, до закрытия ипотечного счета. Автоматически он закрывается в течение полутора месяцев. Некоторые банковские учреждения просят написать заявление. Этот момент обязательно нужно проконтролировать, чтобы избежать мошеннических действий.
Документ, подтверждающий закрытие
Единственным документальным подтверждением полного погашения кредита является справка. Её выдаёт кредитор, по заявлению клиента. Пишется оно после внесения денег на счет, и подачи заявки на досрочное погашение. В справке содержится информация о том, что договорные обязательства выполнены, претензий со стороны кредитора нет, как нет и претензий.
Отсутствие данного документа может привести к плачевным последствиям. По невнимательности сотрудника, оставленные неоплаченными несколько рублей, повлекут образование большой задолженности. Потому что на каждый неоплаченный руль будет начисляться неустойка. Этот факт может поставить под угрозу кредитную историю самого благонадежного клиента.
Отсутствие справки может стать преградой для рассмотрения заявки в другом банке. База данных в бюро кредитных историй обновляется с определенной периодичностью. На момент вашего обращения сведений о погашении ипотеки может еще не быть.
Важно иметь на руках документ правильно заполненный. Любая ошибка в номере договора, информации об имуществе также может вызвать массу дополнительных хлопот и траты времени. Бланк должен не только содержать текстовую информацию, но и быть заверенным печатью и подписью сотрудника учреждения.
Храните справку не менее трех лет. При возникновении споров, она поможет вам отстоять свою правоту.
Обратиться в Росреестр
Покупая квартиру за счет средств банка, заемщик отдает ее в залог кредитодателю до полного погашения ипотеки. Если удостоверением прав банка на жилье была закладная, то он обязан вернуть её с отметкой об исполненных в полном объеме обязательствах. Документ также должен иметь дату, печать организации и подпись должностного лица. Она станет одним из документов пакета, с которым далее нужно обратиться в Росреестр для снятия обременения.
Помимо личного заявления туда необходимо предоставить выписку по счету, удостоверяющую исполнение всех обязательств и заявление залогодателя.
При отсутствии залоговой, достаточно будет предъявить заявление банка и подтверждение погашения ипотеки, а также:
- заявление о снятии обременения;
- копия ипотечного договора;
- копия паспорта;
- квитанция об оплаченной госпошлине;
Личный визит в данную структуру не обязателен. Направить документы можно почтой России. Либо решить вопрос через МФЦ.
Если были соблюдены все формальности, документы в полной мере поступили в Росреестр, то обременение будет снято. Выплативший ипотеку становится полноправным собственником жилья. Наделяется правом совершать любые операции в рамках закона со своим имуществом.
Регистрационная запись об ипотеке погашается в течение пяти дней. Информация о деле доступна на официальном сайте регистрирующего органа.
После получения документов с изменениями в Росреестре нужно эту запись оформить в ЕГРН. В результате выдается выписка из ЕГРН, подтверждающая отсутствие ограничения на недвижимость.
Что делать со страховкой
Страховой полис продлевается на год. Если погашение было осуществлено до его окончания, то есть возможность вернуть часть страхового взноса. Для этого нужно написать заявление страхователю, приложив к нему документы, подтверждающие факт полной оплаты по кредиту.
Не исключено что в возврате денежных средств вам будет отказано. Либо вернётся совсем незначительная часть взноса. Такая ситуация дает право обратиться в суд. Нередки случаи, когда банки встают на сторону своих заёмщиков. Но даже при таком варианте развития событий не стоит рассчитывать на полный возврат всей суммы.
Вопрос о возврате страховки возникает не только у тех, кто погасил ипотеку досрочно. Любой, кто выполнил условия договора, задается этим вопросом, особенно если страхового случая не возникало. Однозначно ответа на этот вопрос просто не существует.
Если на покупку был привлечен маткапитал
Родители, имеющие двух и более детей, могут привлекать средства материнского капитала либо в качестве первоначального капитала, либо на оплату взятой суммы. Закон обязывает эту категорию родителей наделить каждого ребенка правом на собственность части купленного имущества. Каждый ребенок получает долу жилья. В рамках соглашения за родителями остается право на перераспределение долей, в случае появления в семье детей в последующие годы.
Закон не регулирует значение долей. В субъектах Федерации существуют нормы жилой площади на человека, в настоящее время они составляют 12 квадратных метров. После снятия обременения есть шесть месяцев на осуществление этих действий. Зарегистрировать выделение долей можно заключив соглашение либо договор дарения. При возникновении спорных вопросов обратитесь в судебную инстанцию.
Любой из обозначенных способов предполагает нотариально заверенный документ. Сделать это можно также через Росреестр. В этом случае собственное свидетельство, где будет указана доля собственности, получит каждый участник.
Резюмируя
По факту ежемесячный платеж, осуществленный последний раз по договору ипотеки, сам по себе не делает вас полноправным собственником выкупленного у банка жилья. Для этого предстоит еще совершить ряд определенных действий. Знание тонкостей и внимательность помогут сделать это в сжатые сроки.
Вы можете обсудить эти и другие случаи обременения недвижимости с юристами на форуме "Истрариел". Мы консультируем по любым вопросам оформления недвижимости и погашения обременений.