На днях узнал размер своей текущей пенсии. Как оказалось - это сделать не так уж и сложно. Потребовалось всего несколько минут. Под текущей пенсией я подразумеваю - сколько бы получал, если вышел на пенсию прямо сейчас.
Ниже поделюсь информацией:
- как и где посмотреть свою пенсию;
- интересные факты о нашей будущей пенсии;
- на сколько сильно влияет ваша зп на пенсию;
- можно ли заработать на хорошую пенсию при средних условиях?
Как узнать свою будущую пенсию?
Переходим на сайт Госуслуги.
Через поиск нам нужно найти "пенсионное извещение о состоянии лицевого счета".
Поиск выдаст много результатов, нужный нам вариант обычно стоит на первом месте - "Извещение о состоянии лицевого счета в ПФР".
Проваливаемся внутрь. Жмем кнопку "Получить услугу" и ждем не более 2 минут (в буквальном смысле).
После обработки запроса, система выдаст вам уведомление о готовности. Найти отчет можно через личный кабинет. В правом верхнем углу (с вашим ФИО) проваливаемся в меню и выбираем "Заявления".
Появится что-то подобное как у меня - "Информирование зарегистрированных лиц о состоянии их индивидуальных лицевых счетов".
Вам будет доступно два файла в разных форматах: PDF и XML. Открываем и пользуемся информацией. В файле много-много листов (у меня вышло 21) - статистика прошлых лет: где работали, сколько работодатель делал отчислений и прочее прочее.
Самая главная информация находится на первой странице. Нам нужен ИПК (индивидуальный пенсионный коэффициент) и стаж работы. Зная их, мы можем легко рассчитать свою текущую пенсию.
Как рассчитать пенсию?
Формула расчета пенсии: СП = (ИПК х СПК) + ФВ
где,
- СП - страховая пенсия по старости;
- ИПК - индивидуальный пенсионный коэффициент (в баллах);
- СПК - стоимость одного балла (1 балл = 98,86 рублей);
- ФВ - фиксированная выплата к страховой пенсии ( на текущий момент - 6044,48 рублей).
Простыми словами: умножаем количество набранных баллов на их стоимость и суммируем с фиксированной выплатой.
На моем примере:
- ИПК - 60.227 баллов;
- Стаж - 17 лет 2 месяца.
Считаем:
Моя пенсия = (60.227 х 98,86) + 6044.48 = 5954,04 + 6044.48 = 12 398 рублей 52 копейки.
Теоретически, если я в 2021 году ушел бы на пенсию - государство платило бы мне почти 12 400 рублей ежемесячно.
Важно знать!Для получения пенсии, будущий пенсионер должен выполнить программу минимум: иметь определенный размер трудового стажа и пенсионных баллов (ИПК).Для тех у кого выход на пенсию запланирован после 2025 года требуемый минимум следующий:трудовой стаж - 15 лет;
ИПК - 30 баллов.
Требования ПФР к стажу и ИПК в зависимости от года выхода на пенсию (первоисточник).
Актуальный размер фиксированной пенсии по старости и стоимость одного "Е-балла" можно посмотреть на странице пенсионного калькулятора (здесь).
Пенсия и (или) инвестиции?
Главная цель всех моих инвестиций - обеспечить себе достойную пенсию. Достойная пенсия в моем понимании - это не жизнь в роскоши, а удовлетворение своих базовых потребностей. По простому - поддержание на пенсии своего текущего уровня жизни. Это план минимум.
В идеале хотелось бы большего: выйти на пенсию пораньше 65 лет и (или) заработать денег побольше.
Глядя на свою текущую (пусть и теоретическую) пенсию - начинаешь задаваться вопросом: а что делать дальше?
По гос.пенсии план минимум - для получения пенсии в будущем выполнен: стажа достаточно, баллов тоже.
Выгодно ли продолжать делать отчисления в ПФР дальше? Или сосредоточиться исключительно на инвестициях? Как узнать и рассчитать?
Начнем с примеров.
Сколько денег мне нужно было бы откладывать (и вкладывать) самостоятельно, чтобы получать аналогичную пенсию?
Здесь и далее я буду делать расчеты в текущих ценах (для удобства и понимания ценности денег) и учитывать только реальную доходность (без учета инфляции).
Стаж 17 лет. Текущий размер пенсии - 12 400 рублей (округлим до 12,5).
Воспользуемся инвестиционным калькулятором. Получаем результат: в течении 17 лет нужно было откладывать примерно по 9 тысяч в месяц. По ставке роста 5% годовых (средняя реальная доходность фондового рынка) будет накоплено 2.93 млн. рублей. Снимая по 5% в год - мы как раз получим по 12,5 тысячи ежемесячно.
Ок. Допустим меня текущая государственная пенсия не устраивает. Мне хочется больше денег!!!
Впереди у меня например есть еще 17 лет.
Что мне нужно сделать, чтобы получать не 12 500, а в 2 раза больше - 25 000 рублей (в сегодняшних ценах)?
Мне нужна прибавка к текущей пенсии в размере 12 500.
1 балл дает 98,86 рублей ежемесячно. Для получения прибавки мне нужно набрать дополнительно 126 баллов (12 500 / 98,86).
Как заработать столько баллов?
С помощью пенсионного калькулятора выясняем, что в течении 17 лет необходима зарплата в 80 000 рублей в месяц (с учетом НДФЛ). На руки получаем (после вычета налога) - около 70 000 рублей.
Прибавка к пенсии при самостоятельном накоплении.
А что если я за следующие 17 лет захочу увеличить будущую пенсию в 2 раза за счет самостоятельного накопления? Как уже было сказано выше, для этого достаточно откладывать по 9 тысяч ежемесячно. Это если действовать с нуля.
А если на руках уже есть накопленная за предыдущие 17 лет сумма (в моем примере 2,93 миллиона)? В этом случае дальше все пойдет намного просто.
Даже не пополняя счет больше ни на копейку, с учетом ежегодного реального роста в 5%, капитал вырастает до 6.71 млн. И ожидаемый размер пенсии будет составлять 28 тысяч ежемесячно. План перевыполнен.
Жизнь с нуля.
Опять же на том же пенсионном калькуляторе можно смоделировать будущую пенсию среднестатистического россиянина.
- Забьем стаж - 35 лет.
- Размер зарплаты - 40 000 в месяц.
Система выдает нам будущую пенсию в размере ... ЦЕЛЫХ 17 779 рублей.
Выше текущего размера зп (получать например в 2 раза больше среднего) многим будет тяжело прыгнуть. И таким образом повлиять на будущую пенсию не получится.
А вот самостоятельно откладывая по 3,5 тысячи - мы как раз можем рассчитывать на примерно аналогичный результат - 17 779 в месяц.
Знаете ли вы, что работодатель отчисляет в ПФР 22% от зп сотрудника? С учетом нашего примера (зп 40 000) - отчисления составляют 8 800 рублей ежемесячно.
При разных суммах отчислений (3 500 и 8 800) в итоге получаем одинаковый результат!!! КПД использования наших отчислений ПФРом - всего 40%. Есть повод задуматься!
Резюмируя
Пенсионный фонд использует мои отчисления не совсем эффективно (наверное никого этим не удивил). Наш ПФР все больше и больше напоминает финансовую пирамиду: поступающие в фонд деньги расходуются на содержание самого фонда (з/п и премии сотрудниками, строительство и поддержание шикарных зданий, офисная техника, машины и прочие прочие расходы) и действующих пенсионеров. Да еще и государство постоянно подкидывает в фонд от себя субсидии.
А мне (и будущим пенсионерам) только обещают какой-то размер пенсии (через пенсионные баллы), к которой я приду через много лет. И еще не факт, что система 100 раз не поменяет правила, как это было уже несколько раз за последние 2 десятилетия.
Несколько фактов про ПФР:Численность сотрудников ПФР превышает 110 тысяч человек (самый высокий показатель в мире). Для сравнения: в США с населением в 2 раза выше чем в РФ, численность американского ПФ в 2 раза меньше. В Швеции с населением 12 млн. - всего тысяча человек обслуживают всех шведских пенсионеров.
На содержание ПФР ежегодно тратится 1.5 - 1.8% от пенсионных денег. В абсолютных числах - это 116 млрд. рублей (данные на 2018 год).
Доля поступлений из бюджета РФ (субсидирование) составляет 35-40% от всего бюджета ПФР.
Мои главные выводы по будущей пенсии.
Выполнить минимальные требования для начисления пенсии по старости - относительно легко (15 лет стажа и 30 пенсионных баллов). К этому нужно стремиться всем (подстелить соломку на случай форс-мажора).
Далее, прогресс прибавки к будущей пенсии становится ОЧЕНЬ неэффективным. Одни могут зарабатывать в разы больше других, но разница в конечной пенсии у обоих будет не сильно отличаться - в пределах нескольких тысяч (не в разы - это точно). И смысла стараться изо-всех заработать дополнительного прибавку к пенсии не вижу.
Для получения пенсии в 12 500 нужно было зарабатывать по 45 тысяч в месяц в течении 17 лет. Чтобы получать еще 12 500 сверху - нужно в следующие 17 лет иметь уже з/п = 80 000 рублей.
Формирование своего собственного пенсионного фонда будет гораздо эффективней. Таким образом мы убиваем сразу двух зайцев:
- Убираем посредников в лице ПФР (и всех сопутствующих расходов).
- Все отложенные деньги всегда будут только наши. Никто не сможет их заморозить (привет накопительной части пенсии) и направить на пенсии другим людям.
- Размер будущей пенсии обычно индексируется на уровень инфляции. При самостоятельном инвестировании - мы можем рассчитывать на доходность выше инфляции. То есть наш капитал будет реально расти. По статистике реальная доходность пенсионных накоплений последних лет вообще отрицательная.
Всем достойных пенсий!
Ставь👍 , если статья понравилась. Если все плохо - заслуженный 👎 !!!
Есть что добавить? Не молчи! 🗣🗣🗣 Поделись в комментариях!
Подписывайтесь на мой ДЗЕН-канал про инвестиции и финхаки. Еще есть Телеграм и классический блог - Vse-dengy.ru