Ипотека – это не просто драйвер, а самый настоящий локомотив рынка недвижимости. Особенно в 2020 году, когда в разгар кризиса и безденежья власти предложили госпрограмму для покупки первичной недвижимости под 6,5% годовых.
Таким образом, строительная отрасль получила необходимые денежные вливания, а россияне – возможность улучшить свои жилищные условия.
Но не всем повезло. Некоторым клиентам банки отказывали в одобрении кредита. Как выяснили аналитики – отказывали, в основном, по одним и тем же причинам. Рассказываем подробнее.
«Подкачала» кредитная история
Это сама распространенное обоснование. Если вы брали телевизор в 2008 году и платили за него три года вместо обязательных полутора лет, потом в 2013 году «опустошили» кредитку и не наскребали вовремя на минимальные платежи, а спустя еще пять лет получили деньги наличкой и не смогли их отдать в оговоренный срок, это веский повод для банка отказать в ипотеке.
Ведь у такого клиента репутация «с душком», и очевидно, что он будет допускать просрочки платежей и в случае с ипотекой.
Не стоит рассчитывать на то, что информация о неблагонадежности заемщика «забудется» или «потеряется». Она хранится в специальных организациях – так называемых бюро кредитных историй. Банки, как правило, тщательно проверяют своих клиентов и рассматривают их «платежный путь» за последние 3-5, а иногда и 7 лет.
- Читайте также: Мошенники тут как тут: почему опасны предложения быстро исправить кредитную историю
Поэтому, если с кредитной историей не все чисто и благополучно, велика вероятность получить отказ по ипотеке.
Закредитованность заемщика
Банк понимает, что ипотека с крупным платежом ложится тяжким бременем на плечи заемщика. 50, 40 и даже 35 тысяч рублей – иногда это целая зарплата за месяц. Если в анамнезе клиента есть действующая кредитная карта, текущий потребительский кредит и съемная квартира, скорее всего, он просто «не потянет» ипотеку.
Проще сразу ему отказать, чем вступать в длительные отношения с перспективой судиться и забирать квартиру по суду.
Еще при одобрении ипотеки кредитная организация рассматривает множество факторов: женат ли заемщик, есть ли у него дети, какой доход у супруги, есть ли дополнительный заработок. Ипотеку нереально получить, если ежемесячные расходы заемщика и без нее больше, чем его доход, хотя бы на 50%.
Склонить банк к положительному решению может благонадежный поручитель или созаемщик. Но если его репутация сомнительная (см. п.1), не стоит удивляться последующему отказу.
Потребительский кредит на первый взнос
Потребительский кредит в качестве первого взноса – просто ужасная идея. Это двойная нагрузка на плательщика. И практика показывает, что почти никто с ней не справляется.
Именно поэтому банки тщательно проверяют, не получал ли их потенциальный клиент наличку под проценты незадолго до истории с покупкой квартиры. Более того, перед самой сделкой они могут еще раз его проверить.
И если обнаружится «свежий» денежный займ, даже одобренная ранее заявка, скорее всего, будет аннулирована.
Отсутствие постоянной работы
Официальное трудоустройство – важный фактор для кредитных организаций.
Да, многие россияне до сих пор работают по «серым» и «черным» схемам, и для них существуют специальная ипотечная программа «по двум документам». Она предполагает, что банк может выдать ипотеку, не требуя подтверждения дохода по справке 2-НДФЛ. Однако, там, как правило, огромный первоначальный взнос (40-50%) и повышенная процентная ставка, так что такие клиенты отсеиваются сами по себе.
И все-таки для подавляющего большинства банков отсутствие постоянной официальной работы – повод для отказа в ипотеке.
Ненадежный работодатель
Да, к сожалению, бывает и так, что с потенциальным клиентом все в порядке (нет потребительских кредитов и карт, стабильная зарплата), а вот с компанией, в которой он официально работает, проблемы. Например, проблемы с уплатой налогов, она «засветилась» в суде и т.п.
Кроме того, в неспокойном 2020 году многие сегменты бизнеса стали считаться неблагонадежными.
Так, с большой долей вероятности откажут тем, кто работает в туристической или развлекательной сфере, ведь поездки в большинство стран пока под запретом из-за коронавируса. Артисты не смогут прилететь на гастроли, музыкальные группы не отыграют намеченные концерты на фестивалях и в ночных клубах, в музеях не проведут очередные выставки. Итогом станут колоссальные денежные потери, и, как следствие – потеря дохода или даже работы для многих сотрудников.
То же самое творится в ресторанном бизнесе: владельцы уповали на Новый год как на возможность хоть что-то подзаработать, но и этой надежды их лишили. В Петербурге кафешки-ресторанчики будут закрыты полностью с 30 декабря по 3 января, а в период с 25 по 29 декабря 2020 и с 5 по 10 января 2021 года режим работы окажется усеченным (до 19-00).
Поэтому не удивляйтесь, если даже при наличии работы и «чистой» справки банк откажет в выдаче ипотечного кредита.