Ипотека еще долго будет основным инструментом для покупки жилья. Накопить нужную сумму полностью становится все сложнее, и будущие покупатели идут в банк — получать ипотечный кредит. Некоторые вместо кредита получают отказ. В 2020 году банки особенно придирчивы к своим клиентам.
Почему банк может отказать вам в выдаче ипотеки?
Причин может быть несколько, и они вполне адекватны и обоснованы. Потому что если банк пожалеет вас и одобрит ипотеку — далеко не факт, что вы с ней справитесь.
1. Плохая кредитная история. Кредитная история — это то, что испортить легче, чем исправить.
Купили телевизор в кредит и не смогли вовремя расплатиться, перехватили пару тысяч до зарплаты в микрофинансах и тоже подзадержались с возвратом — всё это записано в кредитной истории.
Логично — банки не склонны доверять человеку, который не справился даже с небольшим займом.
На исправление кредитной истории может уйти несколько лет. Но не стоит вестись на объявления о помощи в этом деле — свою кредитную историю можете исправить только вы, а по объявлению просто нарветесь на мошенников.
Впрочем, совсем отчаиваться не нужно. Банки по-разному рассматривают кредитные истории потенциальных заемщиков: некоторые смотрят на ваши выплаты по кредитам за последние 7 лет, другие — за 5 лет или даже 3 года. Так что шанс получить ипотеку есть.
2. Отсутствие официальной работы.
Чего уж скрывать — многие россияне трудоустроены неофициально. Банки не выставляют таких клиентов за порог, но условия по ипотеке для них довольно жесткие. Для граждан, работающих неофициально, есть ипотечные программы по двум документам, справки 2-НДФЛ не требуется.
Но, как правило, первоначальный взнос по таким программам составляет не менее 40%, а процентная ставка выше обычных.
Читайте также: «Выжить любой ценой» – эксперт об итогах 2020 года, обрушении рынка новостроек, новом локдауне и льготной ипотеке
К тому же в этом году банки стали запрашивать выписку об отчислениях в Пенсионный фонд. Так что получить ипотечный кредит, даже имея приличный доход, таким клиентам сложно.
3. Ненадежный работодатель.
Банки и раньше отказывали в ипотеке людям, работающим в «нежелательной» сфере. В стоп-лист автоматически попадают сотрудники казино и игровых клубов (в Москве они запрещены, но в России игорные зоны имеются).
Читайте также: Купить квартиру выгодно - старты продаж в новостройках Москвы и Московской области в декабре
Сложно получить ипотеку риелторам, которые нигде не оформлены. Официанты, бармены и телохранители — тоже в черном списке.
2020 год расширил этот перечень. В стоп-листе оказались (надеемся, что временно) отрасли, которые наиболее подвержены риску сокращений или банкротства в связи с пандемией.
Это сегмент развлечений (кинотеатры, музеи, выставочные залы, ночные клубы), туристическая сфера, кафе и рестораны, непродуктовый ритейл и др.
4. Закредитованность.
С введением льготной ипотеки желающих приобрести квартиру стало очень много. Но не все могут правильно рассчитать силы, за них это делает банк. Если на человеке висят текущий кредит и плата за аренду жилья, у него есть дети, а общий доход семьи не соответствует условиям ипотеки — жилищного кредита ему не видать.
Читайте также: «Квартира в новостройке – наиболее выгодное вложение средств по сравнению с тем же депозитом. Это совсем другой рост прибыльности»
Если клиент не состоит в браке, банк может попросить привлечь созаемщика, которого тоже будут проверять. Не нужно брать в созаемщики фрилансера или другого финансово ненадежного товарища — банк его не одобрит.
5. Потребительский кредит на первоначальный взнос.
Случается, что клиент подходит по всем параметрам, но не успел накопить нужную сумму на первый взнос по ипотеке. Некоторые берут для этой цели потребительский кредит.
Это, мягко говоря, далеко не самая лучшая идея.
Если вдруг вы получите ипотеку, то вам придется выплачивать два кредита — потребительский и ипотечный. Банк может даже отозвать уже одобренную заявку, если обнаружит такую комбинацию.
Лучше еще какое-то время подкопить и внести первоначальный взнос своими деньгами, чем взвалить на себя двойной кредит.
Если банк отказал вам в ипотеке — поверьте, он делает это не только для собственного спокойствия, но и для вашего блага. Не справившись с выплатами по жилищному кредиту, вы рискуете лишиться новой квартиры.