Рефинансирование кредита. Как не наступить на грабли

Переманили, а потом подняли ставку!

Однажды мне позвонил мой клиент. Бывший. У него был в нашем банке кредит, но какой-то банк предложил его рефинансировать и он согласился. Не тратя лишнее время на приветствия, он сразу перешёл к делу:

— Слушай, какие у вас сейчас ставки по кредитам. Я хочу вернуться обратно!

Я озвучил ему ставки; рассказал, что с момента, когда он уходил из нашего банка к конкурентам ставки повысились. К моему удивлению, ответ ему понравился:

— Что нужно, чтобы перекредитовать мой кредит?! — спросил он и добавил: — Представляешь, они меня переманили, а потом подняли ставку!

Оказалось, что в результате изменения кредитной политики, банк повысил своим клиентам предпринимателям и юридическим лицам ставки по кредитам. И теперь они вынуждены либо платить больше, либо погашать кредит полностью.

Но это не единственные грабли, на которые можно наступить, вознамерившись рефинансировать кредит. Но для начала, давайте разберёмся с самим термином.

Что такое рефинансирование кредита

Самое простое объяснение этому термину — перекредитование. Рефинансирования — это процедура оформления кредита, целью которого является погашение другого кредита.

Предположим, год назад вы взяли кредит сроком на три года под процент, который сегодня кажется высоким. И в банках можно найти кредит дешевле. Естественно в голову сразу приходит мысль: надо пойти взять кредит, погасить старый и платить меньше!

Но когда приходишь в банк, то можно получить отказ из-за наличия кредита — если вашего дохода не хватает на погашение сразу двух кредитов, то банк кредит не даст. Так происходит, потому что банк не знает, погасите ли вы действительно кредит или потратите деньги на что-то другое.

Чтобы банк был уверен, что деньги ушли именно в погашение первого кредита, банк может предложить перечислить деньги именно в счёт погашения кредита, а не выдавать их наличными. В этом и заключается суть процедуры рефинансирования.

Что нужно, чтобы рефинансировать кредит

Алгоритм действий выглядит следующим образом.

• Найти банк, который предоставляет такую услугу. Из перечня услуг банков данная услуга то появляется, то исчезает. Как правило, это связано с изменениями на рынке. Если ставки по кредитам снижаются, то многие банки видят в этом возможность переманить к себе клиентов из других банков.
• Просчитать выгодно ли осуществлять рефинансирование или нет.
• Предоставить документы для рефинансирования кредита, которые запросит банк. Обычно, это справка из банка, где у вас открыт кредит, которая должна включать реквизиты счёта, куда надо перечислять деньги для погашения.
• Получить новый кредит (деньги будут перечислены на погашение кредита безналично).
• Погасить старый кредит. Нужно будет в старом банке написать заявление на досрочное погашение кредита. Возможно, новый банк потребует это сделать ещё до перечисления средств. Если деньги поступили на счет с задержкой в день или два, то потребуется погасить проценты за это время. Эти деньги надо будет довнести самостоятельно.
• Запросить справку о том что кредит закрыт и предоставить её в банк, который осуществлял рефинансирование.

Когда нужно производить рефинансирование кредита

Кроме очевидного желания сэкономить на процентах, есть ещё несколько ситуаций, в которых рефинансирование кредита может оказаться полезным:

• Если нужно сэкономить на процентах. В этом случае срок нового кредита должен быть, по возможности, не больше срока, который оставался по старому кредиту. А лучше меньше. Это позволит снизить переплату по кредиту не только за счёт сниженной процентной ставки, но и за счёт меньшего срока.
• Если нужно снизить ежемесячный платеж. В этом случае срок кредита наоборот увеличивается, но платить каждый месяц нужно будет меньше. Правда, переплата по кредиту тоже вырастет.
• Если нужно объединить несколько кредитов в один. Это актуально для тех у кого несколько кредитов в разных банках, особенно для любителей покупать в кредит бытовую технику. Банк, выдающий кредит на рефинансирование, осуществит платеж в погашение всех кредитов, после клиенту нужно будет платить только по одному кредиту.
• Если нужно сменить валюту кредита. Не знаю остались ли ещё в нашей стране «счастливчики», которые не избавились от валютных кредитов, но они могут воспользоваться процедурой рефинансирования, чтобы «переконвертировать» валютные кредиты в рубли.

Когда не нужно производить рефинансирование

Тут всё очевидно: когда рефинансирование не приведёт к достижению поставленной цели.

Допустим, вы планировали снизить переплату по кредиту. При этом, может оказаться, что выгоднее оставить старый кредит. Это может произойти, если большая часть рефинансируемого кредита почти полностью погашена — это, в первую очередь, актуально для ипотечных кредитов. Кроме того, банк может «убедительно предложить» оформить страховку по кредиту, что увеличит фактическую сумму задолженности).

В общем, нужно вооружиться аккумулятором и внимательно просчитывать каждый вариант. Просите у сотрудников банка предварительные графики, сравнивайте ежемесячные платежи. Считайте сколько всего вам осталось платить по старому кредиту и сколько нужно будет всего выплатить по-новому.

Друзья, поставьте лайк, чтобы я понял, что эта тема вам интересна.
И подпишитесь, чтобы не пропустить следующей публикации!