Без кредитов нашу современную жизнь уже сложно представить: банки соблазняют заманчивыми предложениями приобрести что-то дорогостоящее прямо здесь и сейчас, не дожидаясь пока накопится нужная сумма, и немногим удается перед этим устоять.
Однако не всегда удается объективно оценить свои возможности по выплате взятого кредита, в результате чего у заемщика со временем начинаются проблемы с платежами, а у банка, соответственно, – с возвратом денег.
Дабы минимизировать подобные случаи, за последнее время был принят ряд нормативных актов, которые регулируют правила потребительского кредитования.
Цель их – ограничить «аппетит» банков и удержать граждан от рискованных долгов.
В рамках этой стратегии все банки обязали в кредитных договорах особо выделять полную стоимость кредита, который планирует взять гражданин, а также средний размер ежемесячного платежа – чтобы дать возможность адекватно оценить размер предстоящей материальной нагрузки.
В развитие этой темы Центральному банку было поручено разработать единую методику расчета примерной величины среднего платежа для потребительских кредитов. Методика была утверждена буквально недавно – 15 мая.
В ней появился принципиально новый момент: теперь в размер среднего платежа будут включаться абсолютно все выплаты, которые сопровождают кредит, – в т.ч. плата за страхование, первоначальный взнос и все иные платежи, которые необходимо сделать до получения кредита.
Действительно, ни для кого не секрет, что при оформлении кредита (особенно ипотечного) требуются дополнительные расходы – прежде всего по оплате оценки предмета залога, его страхования (на случай утраты или повреждения), которое является обязательным, а также дополнительно – добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.
Многие банки предлагают снижение процентной ставки по кредиту, если заемщик подключится к программе коллективного ипотечного страхования или застрахует свою жизнь или здоровье.
Если раньше все эти платежи не учитывались в общей стоимости кредита, то теперь банки будут обязаны принять их к расчету. В результате средний платеж по кредиту будет выглядеть таким образом:
Средний платеж = общая сумма всех платежей от заемщика / количество месяцев (срок кредита)
Если заранее нельзя установить точную величину страховых премий, которые подлежат уплате в течение срока действия кредитного договора, Центробанк велел руководствоваться средними тарифами, которые опубликованы на сайтах страховых компаний.
Чем же обернется новая методика Центробанка для нас, заемщиков?
Конечно, с одной стороны, она действительно позволяет более объективно оценить все платежные риски, связанные с получением кредита.
Вполне возможно, что если гражданин увидит реальную цифру среднего платежа, он задумается лишний раз, так ли уж нужен ему кредит.
Но чаще бывают такие случаи, когда кредит человеку действительно необходим и он готов ради его выплаты искать дополнительные источники доходов. Но если банк посчитает его неплатежеспособным, то откажет в кредите.
А платежеспособность будут скорее всего определять по той же методике – рассчитывать среднее значение платежа по кредиту и сопоставлять его с уровнем подтвержденных доходов гражданина.
Новая же методика однозначно приведет к увеличению значения среднего платежа по кредиту – следовательно, получить кредит для граждан со средним уровнем доходов станет в результате сложнее.