Верните половину, и мы простим вам весь долг!
Недавно встретил одного из своих старых клиентов. Давно его не видел — он когда-то перешёл на обслуживание в другой банк и у нас больше не появлялся.
Пришёл, он ко мне по старой памяти, и задал любопытный вопрос:
— У меня просрочка в банке X. Сегодня позвонили и говорят: верните половину, и мы простим весь долг и все проценты!
Его интересовало, не обманывают ли его. Может есть какая-то хитрость, которая потом выйдет боком?
Я с подобными предложениями ещё не сталкивался, но поскольку хорошо был знаком с управляющим того банка, то сразу позвонил ему. Оказалось, что банк собирается продавать долги коллекторам, поэтому если клиент заплатит хотя бы половину долга, то банку это уже будет выгоднее — коллекторам долги отдаются за сущие копейки.
Поняв о чём идёт речь, я успокоил клиента — подвоха тут нет, и если есть возможность заплатить, то это может очень даже выгодно. Ведь коллекторы, будут требовать погасить весь долг.
Почему банки согласны простить часть долга и проценты просрочникам?
Вы не поверите, но в этом есть определённая выгода.
Всё дело в том, что когда банк выдаёт кредиты, он аккумулирует часть средств на специальном счёте, который называется «Резерв на возможные потери». Чем больше риск невозврата кредита, тем больше нужно банку перечислить средства на создание такого резерва. Резерв по обычному кредиту может составлять 1%, но если клиент допустил просрочку, то банк вынужден создать резерв в размере 100%. Резерв банк создаёт за счёт собственных средств, т.е. это для него расходы.
Поэтому банки, очень не любят когда клиент допускает хотя бы один день просрочки (особенно если она приходится на конец месяца) — банк будет вынужден будет создать резерв, а значит это негативно отразится на его доходах.
Зато когда банк избавляется от кредита (т.е. когда клиент возвращает кредит или долг продаётся коллекторам), то зарезервированная сумма перечисляется прямиком на счет, на котором учитываются доходы. Т.е. с точки зрения бухгалтерской отчётности банк получит доход. Конечно, математически банк ничего не зарабатывает на этой операции, но зато это положительно отражается на отчётности банка: просроченная задолженность уменьшилась, а доходы выросли!
Что делать, если вам поступило такое предложение?
Если у вас просрочка по кредиту и вам поступило такое предложение, то нужно знать всего несколько вещей:
- Чтобы отдать хотя бы часть кредита, вам потребуются деньги. Брать кредит в другом банке (или микрофинансовой организации) на это, на мой взгляд, не стоит. Вам ведь нужно будет тогда осуществлять погашение нового кредита. И если вы не справились с первым кредитом, то справитесь ли ещё с одним? Поэтому сначала решите, есть ли у вас деньги, сможете ли вы таким образом закрыть этот долг. Если нет — то забыли. Продолжайте жить, так словно этого предложения от банка не поступало. Заодно изучите законы о коллекторах, чтобы понимать, когда они перегибают палку.
- Если вы решили воспользоваться предложением банка, то попросите у банка проект договора (или дополнительного соглашения) — в общем, документ где прописано всё, вплоть до суммы. Ваша задача, убедиться, что после платежа, кредит будет закрыт полностью.
- После подписания этого соглашения и после того как внесли деньги, запросите у банка справку о том, что кредит погашен и вы банку ничего не должны.
- Имейте в виду, если банк «предоставил скидку», то с точки зрения налоговой, вы получили «экономическую выгоду». Банк об этом обязательно известит налоговую (вообще, он теоретически может попросить вас внести ещё и сумму на уплату налога, но как правило этого не делают). И через некоторое время вам придёт требование из налоговой на уплату НДФЛ в размере 13% от суммы полученной «скидки».
Пример:
Сумма кредита была 100 000 руб. Банк предложил закрыть его, заплатив 70 000 руб.
Экономическая выгода клиента — 30 000 руб. Она облагается налогом, т.е. нужно будет заплатить налог в сумме 3900 руб.
Но главное, не нужно надеяться, что банк обязательно сделает вам такое предложение. Не доводите дело до просрочек!