Очень часто в жизни, бывает, что заемщик, беря ипотечный кредит, по истечении длительного времени становиться неплатежеспособен. Причиной этому являются потеря высокооплачиваемой работы, потеря здоровья и другие обстоятельства, которые могут сильно затруднить финансовое положение.
Существует четыре варианта, которые помогут выйти из ситуации с минимальными потерями:
Первый вариант. Процесс реструктуризации долга. Клиент обращается в банк с просьбой реструктуризировать долг. Что из себя, представляет данная процедура? Банк уменьшает платеж по кредиту путем увеличения периода. Например, кредит был взят сроком на 10 лет с ежемесячной выплатой 50 000 рублей. После реструктуризации ежемесячный платеж будет составлять 25 000 рублей, но срок его выплаты будет 30 лет. Данный вариант очень выгоден как для заемщика, так и для банка тем, что банк зарабатывает в этом случае на процентах и при этом не теряет клиента. Заемщик же получает, таким образом, возможность погасить кредит досрочно в случае хорошего финансового положения.
Второй вариант. Иногда ситуация может быть такой, что у заемщика не хватает денег даже в случае его реструктуризации. Заемщик может продать квартиру, однако для этого необходимо согласие банка. Стоит учесть, что согласие банка не освобождает от уплаты процентов. Продажу же квартиры лучше осуществлять через агентство недвижимости. Деньги с продажи покроют оплату кредита, оставшиеся денежные средства останутся заемщику.
Третий вариант. В отличии от второго варианта продажу осуществляет действующая от имени банка организация. Сам процесс осуществляется путем проведения аукциона. Бывает случай, когда квартира не продается, тогда ее цена снижается на 15 %, и если квартира снова не продается, то банк в этом случае имеет право ее выкупить уже с учетом скидки 25 %. При ее продаже все денежные средства уйдут на покрытие долга, а также торга. Остаток денежных средств остается заёмщику.
Четвертый вариант. Продажа квартиры осуществляется по решению суда. Суть в том, что заемщик обращается в суд с просьбой предоставить отсрочку. Суд предоставляет такую отсрочку сроком до года. Однако у заемщика на это должны быть уважительные причины. Чаще всего такими причинами бывают, если ипотечная квартира является единственным местом проживания либо имеются несовершеннолетние дети.
Какие при этом варианте риски несет заемщик?
1. В период отсрочки заёмщик должен выплатить проценты по кредиту, в случае неисполнения данного обязательства, к процентам начисляться пенни.
2. Если взыскание вновь повториться, то квартира выставляется на торги аналогично третьему варианту. Затем начинается процесс выселения из квартиры, независимо от вышеперечисленных уважительных причин.
Если в первых трех вариантах заёмщик остается еще в небольшом плюсе то в продаже квартиры по решению суда положение заемщика значительно ухудшается. Как показывает практика заёмщик в таких случаях еще и остается должен банку.