К сожалению, жизнь на заемные средства сейчас для многих стала уже привычным стандартом: занимают у родственников, друзей, знакомых, у банков и т.д.
Не всегда при этом удается обойтись без юридического вмешательства: либо тот, кому вы заняли, не возвращает долг, либо, наоборот, долг не удается вернуть вовремя вам.
Как правило, только тогда и начинают интересоваться тем, что же говорит закон по поводу оформления займа и порядка его возврата.
Как бы ни банально это звучало, но прежде чем вступать в игру, нужно досконально изучить ее правила – иначе риск остаться в проигрыше очень высок.
Если вы уверены, что все правила о займах и кредитах знаете, то с 1 июня этого года знания могут серьезно подвести, поскольку вводится в действие целый ряд важных изменений в Гражданский кодекс по займам и кредитам.
Предлагаю разобраться подробнее в том, что нового ждет нас в оформлении и исполнении заемно-кредитных обязательств с наступлением лета.
Новые правила для юридических лиц затрагивать не буду – остановлюсь только на отношениях с участием граждан.
1. Взаймы можно будет давать не только наличные деньги, но и безналичные, а также ценные бумаги.
С июня, если гражданин дает в долг путем зачисления средств на банковскую карту, это также будет подпадать под правила займа. Раньше этот вопрос решался неоднозначно.
2. Повысилась предельная сумма, на которую договор займа между гражданами может заключаться в устной форме.
Раньше устный заем признавался действительным, если он заключался на сумму до 10 МРОТ – в пересчете это составляло 1 000 рублей. С июня устно давать взаймы можно будет до 10 000 рублей включительно.
Таким образом, все, что больше 10 000 рублей, нужно давать в долг исключительно по письменному договору.
Расписка также признается законом одной из форм письменного договора, однако выдавать одну лишь расписку в подтверждение займа не всегда безопасно (подробнее об этом рассказывалось здесь).
Если гражданин дал в долг без письменных подтверждений больше 10 000 рублей, то такая сделка не будет являться недействительной – ее можно подтверждать любыми средствами доказывания, за исключением лишь свидетельских показаний.
Выписки о движении средств по банковскому счету, смс-подтверждения о переводе денег на карту и т.п. – все это может быть принято в качестве доказательства займа. Мелкие займы (до 10 000 рублей) можно будет подтверждать в т.ч. и свидетелями.
3. Изменилось правило о начислении процентов по займу.
Раньше, когда в договоре ничего не упоминалось о процентах, заем считался беспроцентным, если он совершался между гражданами и не превышал сумму 50 МРОТ – в пересчете это было 5 000 рублей.
С июня будет так: заем предполагается выданным без процентов, если он: 1) совершен между гражданами или индивидуальными предпринимателями, 2) сумма займа не превышает 100 тысяч рублей.
Таким образом, если раньше вы брали, к примеру, 10 000 рублей взаймы, то дополнительно с вас могли потребовать еще и проценты, даже если прямо о них в договоре нигде не упоминалось.
Процентная ставка применялась в таких случаях равной ключевой ставке ЦБ РФ. С июня проценты «по умолчанию» можно взыскать только при сумме займа более 100 тысяч рублей.
Это больше защищает заемщиков, которые берут в долг небольшие суммы, не рассчитывая на дополнительные проценты.
4. Суд получит право уменьшать «ростовщические проценты» по займам граждан.
Если суд установит, что взыскиваемые проценты в два и более раза превышают проценты, которые обычно уплачиваются по таким договорам, он вправе по собственной инициативе уменьшить проценты до обычного размера.
Как видно, новые правила во многом стали лояльнее к заемщикам. Но нужно учесть, что по-новому займы будут регулироваться в том случае, если договор будет заключен, начиная с 1 июня.