Давайте, попробуем сделать заявку на кредит
Подобная ситуация происходила у нас неоднократно. Думаю, что вы или ваши знакомые, тоже могли её наблюдать.
Итак, обращается клиент за кредитной картой. Явных причин для отказа нет, заявка принимается, но после непродолжительного ожидания получаем отказ. Причины, естественно, андеррайтеры (кредитные специалисты, которые принимают решение о возможности выдаче кредита) не сообщают. Можно, конечно, написать служебную записку, попросить объяснить причину отказа.
Но проще просто сказать: «Давайте, попробуем сделать заявку на потребительский кредит. Вдруг получится!»
Оформить такую заявку — дело пары минут, ведь все нужные документы уже собирались для заявки по кредитной карте.
Удивительно, но очень часто клиенту, которому отказали в выдаче кредитки одобряют потребительский кредит. И наоборот.
Почему такое бывает?
При выдаче разных кредитных продуктов банк может по-разному оценивать клиентов
Конечно, если у клиента, какие-то проблемы с кредитной историей, или есть какие-то стоп-факторы, то результат второй заявки будет такой же, как и по первой — отказ. Однако есть моменты, которые банком могут оцениваться по-разному, кроме того сама схема погашения задолженности может быть абсолютно разной.
Вот некоторые примеры, которые приходят в голову.
Сумма платежа по кредитной карте может быть выше
Предположим, что клиент решил оформить кредитную карту с лимитом 100 000 руб, со сроком действия 3 года. Процентная ставка, предположим, 20% годовых. Сумма обязательного платежа по карте — 5% от суммы задолженности.
Банк, рассчитал, что клиент может расходовать на погашение кредита в месяц только 4000 руб.
В этом случае, если клиент израсходовал весь лимит по карте, то через месяц ему нужно будет внести сумму 5000 руб.
Если клиент со своей стотысячной карты снимет лишь 10 000 руб., то платеж составит 500 руб.
В такой ситуации банк откажет. 5000 руб. — больше 4000 руб. С точки зрения банка клиент неплатежеспособен.
А что если на тот же срок — 3 года, по той ставке — 20% годовых, клиент решит оформить потребительский кредит? В этом случае банк рассчитает ему график погашения кредита, в соответствие с которым, клиенту нужно будет ежемесячно вносить одну и ту же сумму. В данной ситуации, сумма платежа составит 3716 руб. 36 коп.
Главное условие выполнено — сумма платежа меньше 4000 руб. Заявку можно одобрять.
Кредитная карта может рассматриваться банком, как более рисковый продут
У банка есть своя статистика по кредитным картам и потребительским кредитам. Вполне возможно, что есть какие-то закономерности, которые позволяют рассматривать риск невозврата средств по кредитной карте выше, чем риск просрочки по потребительскому кредиту. И наоборот. Об этом знают только специалисты, которые корректируют условия для скоринговой системы.
Решения могут приниматься разными подразделениями банка
Очень часто подразделения, занимающиеся развитием направления кредитных карт, и подразделения, развивающие потребительское кредитование, между собой никак не связаны. Заявку в офисе может принимать один и тот же специалист, но их анализировать их могут разные люди, опираясь на разные принципы.
«Просто не повезло»
Не нужно забывать и про человеческий фактор и вообще про разные случайности.
В процессе рассмотрения заявки банки часто делают звонки на телефоны, указанные в анкете: клиенту, на предприятие, где он работает, знакомым и т.п. И если специалисты банка не дозвонились кому-то или услышали «тут таких нет» (а это часто говорят, когда подозревают, что звонят мошенники), то они могут отказать по заявке.
Специалист, который принимал заявку, может забыть приложить к ней сканированную копию какого-то документа, а специалист, принимающий решение решил, что клиент, не смог предоставить этих документов.
В общем, причины могут быть самыми банальными.
Часто в подаче второй заявки совсем нет смысла
Очень часто, предлагая клиенту подать заявку на другую форму кредита, преследует совсем другие цели.
Дело в том, что деятельность сотрудника оценивается с точки зрения выполнения плана. Одним из показателей там может быть «число принятых заявок». Т.е. если сотрудник принял мало заявок, он признаётся неэффективным, его лишают премии и начинают усиленно промывать мозги. Поэтому, банковские служащие, часто вынуждены совершать такие бесполезные действия (вроде приёма заведомо отказной заявки), чтобы в отчете о выполнении плановых показателей появилась ещё одна галочка.
Поэтому, ждать много от таких предложений не нужно. И, на всякий случай, почитайте о том, что делать если вам отказали в выдаче кредита.
Друзья, поставьте лайк, чтобы я понял, что эта тема вам интересна.
И подпишитесь, чтобы не пропустить следующей публикации!