Какие клиенты банку выгодны, а какие — нет.
Однажды я был на тренинге, который проводила компания Visa. Сотрудников банка учили «продавать» карты, рассказывали о том чем Visa отличается от MasterCard и о том чем различаются карты Classic, Gold и т.д.
Рассказывая нам о кредитных картах, тренер привёл пример из личной жизни:
— Я очень выгодный клиент для банков. У меня всегда есть задолженность по кредитной карте, я на протяжении всего срока не закрываю её в ноль.
Поэтому, когда через пару месяцев я обзавёлся собственной кредиткой, я решил, что буду не самым выгодным клиентом для банка и начал погашать карту при первой же возможности.
Карта у меня был без льготного периода, поэтому я старался просто погашать задолженность как можно раньше. Для этого, я выработал для себя следующие принципы:
- Никогда не снимать по карте наличные, поскольку комиссия за обналичивание по кредитным картам — это довольно дорогая вещь.
- Влезал в долг по карте незадолго до перечисления с зарплаты. А зарплаты сразу её погашал.
- Предпочитал пользоваться картой в пятницу или перед праздниками — обработка операций происходила на следующий рабочий день, а значит выходные дни выпадали из начисления процентов.
- Никогда не снимал с карты больше, чем мог позволить себе сразу погасить с зарплаты.
Так я платил по карте какие-то копейки, а когда появились карты со льготным периодом, я вообще перестал платить проценты по карте.
Что такое льготный период
Льготный период кредитования, бесплатный период кредитования, грейс-период или просто грейс — это время, в течение которого держатель карты может погасить задолженность по карте, без уплаты процентов (или заплатив их по льготной ставке).
Обычно банк ограничивает возможность пользования льготным периодом какими-то условиями. Самые распространённые из них:
- Только безналичные операции. Часто льготный период не распространяется на операции по снятию наличных, более того операция по снятию наличных может прерывать льготный период по другим операциям.
- Соблюдение обязательного платежа. Если по карте не был совершён обязательный платёж, то банк может отменять действие льготного периода.
- Полное погашение задолженность до окончания льготного периода. Если хотя бы 1 рубль остался непогашенным, то банк может начислить проценты на весь период на всю сумму.
Интересно, что единого подхода к реализации льготного периода в банках не существует. Каждый банк может выдумать что-то своё. Однако банки стараются особо не экспериментировать, поэтому можно выделить три самых распространённых подхода.
Льготный = Отчётный + Платежный
Это, пожалуй, самый распространённый вид льготного периода. Суть его заключается в том, что льготный период условно делится на два этапа. Отчетный — в течение которого, можно тратить деньги. И платежный, в течение которого их нужно погасить.
Допустим льготный период составляет 55 дней. Из них на отчётный приходится 30 дней начиная с первого числа текущего месяца, а на расчётный — 25 дней.
Это значит, что если расплатиться по карте 1 июня, погасив при этом задолженность до 25 июля, то льготный период будет соблюдён, и проценты начислены не будут.
Если взять кредит, допустим 20 июня, то для соблюдения льготного периода, всё равно нужно будет погасить её до 25 июля.
Фиксированный срок льготного периода
В отличие от предыдущего вида, здесь банк определяет число календарных дней, в течение которых нужно погасить карту полностью.
Предположим, этот срок составляет 55 дней.
В этом случае, если вы взяли кредит 1 июня, то погасить его надо также 25 июля. Если после 1 июня были сделаны ещё какие-то платежи, то все они должны быть погашены до 25 июля.
Если же кредитной картой воспользовались 5 июня, то и дата погашения смещается — нужно будет погасить задолженность 30 июля.
Этот вариант расчёта удобен тем, что льготный период всегда будет составлять известное число дней. Но нужно всегда отслеживать дату, когда возникла задолженность по карте.
Льготный период для каждой операции
Это довольно редкий способ расчёта льготного периода. Суть его заключает в том, что льготный период распространяется на каждую операцию.
Предположим, льготный период составляет 30 дней. А клиент рассчитывался по карте 1, 5 и 10 июня, расходуя каждый раз по 5 тысяч рублей. Теперь он может точно также вносить 1, 5 и 10 июля по 5 тысяч рублей и при этом не заплатит процентов.
При таком варианте льготного периода нужно очень внимательно подходить к погашению каждой суммы. Пропустив один платёж, можно выбиться из льготного периода по всем остальным.
Как не платить проценты по кредитной карте со льготным периодом
Очевидно, что самое главное — это соблюдать условия льготного периода. И самое важное — это тратить столько, сколько сможешь погасить в течение льготного периода. Но и об условиях обслуживания карты тоже нужно знать.
Держатель карты, должен держать себя в руках!
- Кредитная карта побуждает совершать необдуманные покупки. Не совершайте их.
- Прежде чем оплатить что-то по кредитке, подумайте о том когда вы погасите задолженность.
- Снизьте лимит по карте. Если вы собираетесь пользоваться льготным периодом, то это значит, то вы должны быть способны погасить полностью карту, получив зарплату. Чтобы не поддаваться соблазну потратить больше, попросите банк установить лимит кредитования по карте в 50% от зарплаты.
Что нужно выяснить в банке о льготном периоде
- Как именно рассчитывает льготный период — один из трёх вариантов, описанных выше.
- Какие операции попадают под льготный период, а какие нет. Однажды я выбился из льготного периода сделав покупку через кошелёк PayPal, привязанный к карте. Оказалось, что банк приравнивал такие операции к снятию наличных.
- Какие действия могут привести к отмене льготного периода.
Если ответственно подходить к пользованию картами со льготным периодом, то можно вообще не заморачиваться по поводу процентной ставки по карте — вы ведь не собираетесь платить по ней проценты!
Друзья, поставьте лайк, чтобы я понял, что эта тема вам интересна.
И подпишитесь, чтобы не пропустить следующей публикации!