Что делать, если вам отказали в кредите

Если я не даю кредита, то не надо на меня обижаться!

Пришёл ко мне однажды старый знакомый и просит кредит. Сумма небольшая, я его отвёл к кредитчикам, оформили заявку. И получили отказ.

Знакомый обижается: «Я специально к тебе, думал ты не откажешь!»

Знал бы сколько раз было такое! Но ни я, как управляющий, ни кредитчики не можем повлиять на принятие решение. Есть заявление, анкета, документы. Ответ нам присылают из Москвы, а даже не из Головного банка, который расположен в областном центре.

В таких случая я обычно, рекомендую обратиться ему в другой банк. Могу даже позвонить в какой-то нибудь банк и «передать клиента из рук в руки». Так я и сделал в тот раз и через некоторое время, знакомый перезвонил и позлорадствовал — в этом банке ему кредит выдали.

Но самое смешное, что из этих же банков тоже приходят клиенты, которым отказали там, и успешно берут кредиты у нас.

Почему так происходит?

Как банк принимает решение о выдаче кредита

Существует два подхода к принятию решений о выдаче кредита (здесь и далее речь пойдёт о кредитах для частных лиц):

• Решение принимается на основе анализа и рассмотрения кредитной заявки сотрудниками банка, одобряет решение вышестоящий руководитель или кредитный комитет банка.
• Решение принимается в полуавтоматическом режиме, на основе «бальной системы». Каждый клиент рассматривается с точки зрения определённых показателей, по которым он набирает определённые баллы. Если баллов не хватает — заявка отклоняется. Такая система принятия решения называется скорингом.

Из этих двух систем, при кредитовании физических лиц, чаще всего применяется скоринг. О нём и поговорим.

Как скоринг используется для оценки клиента банка

В каждом банке есть множество показателей, которые участвуют в расчета итогового балла, влияющего на принятие решения. Некоторые показатели следуют из анкеты клиента, а некоторые банк может выяснить самостоятельно, уже после прием заявки.

Вот какие показатели обычно оцениваются банком:

• Кредитная история. Брал ли вы кредиты ранее и были ли проблемы с их обслуживанием (просрочки и т.п.). Отсутствие кредитной истории, с точки зрения банка, — это негативный фактор.
• Наличие кредитов в других банках. Если доходов не хватает на платежи по нескольким кредитам, даже если вы планируете за счёт нового кредита погасить старый, то банк скорее всего откажет. Если есть новые кредиты, которые брались недавно, то это будет рассматриваться как негативный фактор, несмотря на наличие большой зарплаты и т.п.
• Много отказов в последнее время. Отчёт по кредитной истории отражает запросы других банков. Поэтому если вы пошли подавать заявки одну за другой, то в какой-то момент времени, вам будут отказывать, просто потому что отказали другие банки.
• Внешний вид. Тут не всё так плохо, поскольку внешний вид оценивают менеджеры, которые напрямую заинтересованы выдать вам кредит. Поэтому если у вас нет татуировки на лице и вообще вы не напугали сотрудника своим внешним видом, то скорее всего заявку примут. Кстати, если менеджеру покажется, что девушка беременна, то он может укать это в своей части анкеты, что снизит вероятность одобрения заявки.
• Возраст клиента. Молодые и люди в возрасте получают негативную оценку.
• Семейное положение. Мужчина и не женат — плохо. Женат, но много детей — тоже плохо. Развёлся недавно — плохо. Женился недавно — плохо и т.п.
• Цель кредита. Каждая цель может увеличивать или уменьшать шанс получения кредита. Например, благая цель — на операцию, на лечение и т.п., воспринимается банками как негативная. А желание вернуть деньги, которые взял в долг у знакомых, — это вообще ужас-ужас. Кстати, именно поэтому в банках менеджеру часто советуют написать цель «на ремонт квартиры».
• Отсутствие стационарного (проводного) телефона. Вы будете смеяться, но это негативный фактор. Я работал в банке, где из-за отсутствия городского телефона, отказывали стопроцентно.
• Профессия и сфера деятельности организации, в которой работает клиент. Полицейские, адвокаты, журналисты, представители общественных организацией получают худший балл. В одном банке сотрудникам говорили прямо: «Если полицейский не вернёт кредит, то у него потом найдётся столько знакомых, которые устроят банку проблемы, что проще будет про кредит забыть. Поэтому лучше ему сразу отказать».
• Трудовой стаж. Если вы только-только устроились на работу, то скорее всего находитесь на испытательном сроке. Банки опасаются, что вас уволят. Более того, они могут рассматривать как негативный фактор, если вы не отработали на предприятии и больше чем три месяца — полгода или год.
• Наличие задолженностей перед налоговой или судебными приставами. Это практически гарантированный отказ.
• Негативная информация о супругах и родственниках. По идее такие проверки могут осуществляться только с согласия проверяемых. Но банк ведь не скажет вам, что он проверял ваших родственников.
• Прозвон контактов. Многие банки просят указать в анкете не только свои телефоны, но и телефоны работодателей, а также родственников или знакомых, которые могут дать вам характеристику. Если такое произошло, то предупредите всех, что будут звонить из банка и расспрашивать о вас. Многие подозрительно относятся к таким звонкам и могут отказаться говорить о вас с сотрудником банка. И правильно сделают.
• Наличие собственности.
• Искренность и внимательность клиента. Если у вас в паспорте записано двое детей, а в анкете вы пропустили этот пункт, то это будет расценено как попытка скрыть информацию. Если вы брали кредит на телефон, успешно погасили его, но забыли отразить в анкете, то это будет расценено как попытка скрыть информацию. Такое происходит очень часто, будьте внимательнее.
• И это ещё не всё!

В каждом банке количество факторов может различаться, у каждого фактора может быть разный вес или критерии. Банк, специализирующийся на выдаче кредитов пенсионерам, будет совсем по другому относиться к клиентам преклонного возраста, а банк, который занимается рефинансированием кредитов в других банков, будет совсем по другому смотреть на наличие у клиента кредитов.

Что же делать если вам отказали в кредите?

1. Попытаться выяснить почему отказали

В первую очередь нужно попытаться выяснить причину в банке. Скорее всего вам скажут «мы не сообщаем причины отказа». Но тут можно попытаться мягко настоять и попросить намекнуть. Некоторые факторы сотрудник банка видит уже на этапе ввода заявки. И по-хорошему должен был отказать сразу, не пытаясь ввести заявку. Если не получилось, то попробуйте обратиться к начальнику или управляющему офисом. Говорите: «Я такой хороший, у меня постоянная работа, кристальная кредитная история, почему вы мне отказали?». Уже тут можно получить ответ (могут попросить подождать, тогда начальник сделает запрос в подразделение, принимающее решение по кредитам).

А могут предложить отдельную услугу: проверка кредитной истории. Тут надо быть осторожнее: Это услуга платная и сотрудник банка может просто «продавать» вам услугу, выполняя план по продажам этой услуги.

2. Обратиться в другой банк

Получив или не получив ответа, всё равно попробуйте обратиться в другой банк. Оцените реально вашу платежеспособность и скорректируйте запросы. Если вам нужен миллион на один год то, чтобы погашать такой кредит вам нужно будет (без учёта процентов) платить ежемесячно больше 80 тысяч рублей. Если вы показываете зарплату в 30 тысяч рублей, то о каком кредите тогда может идти речь? Может тогда можно обойтись меньшей суммой или увеличить срок?

В России нет одного бюро кредитных историй. Их у нас больше десятка. Разные банки сотрудничают с разными бюро, а значит результаты проверки кредитной истории в разных банках может отличаться. Это актуально на тот случай если у вас были проблемы с платежами по предыдущим кредитам.

3. Попытаться исправить или сформировать кредитную историю

Если у вас были проблемы с предыдущими кредитами и ни один банк с вами не хочет связываться, то можно попытаться исправить кредитную историю.

Сделать это можно легально, не пытайтесь воспользоваться услугами мошенников, которые предлагают «очистить» кредитную историю. Правда эта процедура не очень быстра.

Негативную историю можно сгладить... взяв кредит. Этот кредит нужно погашать вовремя и можно закрыть досрочно через пару месяцев.

Это может быть небольшой кредит на покупку техники, моментальный кредит в банке (именно в банке, а не в микрокредитах!) или кредитная карта с небольшим кредитным лимитом. Нужно показать, что вы готовы погашать кредит вовремя и в срок. Не ошибитесь, а то можете только ухудшить свою кредитную историю

4. Попытаться договориться с банком

Скорее всего, если такая возможность есть, банк вам сам предложит. Но, на всякий случай, можно и поинтересоваться.

В нормальной ситуации банк может:

• Попросить найти поручителя.
• Попросить привлечь в качестве созаемщика второго супруга или кого-то из родственников.
• Попросить поручительства организации где вы работаете. Это актуально для директоров и владельцев предприятий.
• Оформить страховку (не все страховки одинаково полезны, и я об этом напишу отдельную статью). Страховку могут попросить оформить в случае если срок окончания кредита превышает какой-то предел (допустим банк выдаёт кредиты до 60 лет, а на момент погашения клиенту исполнится 62) или если работа клиента связана с риском (МЧС и т.п.).

Всё это банк может сделать официально в рамках своей кредитной политики. У вас никто не должен просить за это денег или требовать дополнительных услуг. Страховку вы должны будете оплатить в страховую компанию, а не банку или сотруднику. И вообще если у вас попросят деньги «за решение проблемы», то обязательно пожалуйтесь на горячую линию банка. Возможно, на самом деле, кредит уже одобрен, а сотрудник оказался просто не чист на руку. К сожалению, иногда такое случается.

5. Подождать

Время лечит. В том числе и кредитную историю — банки делают запросы за период от 1 года до 5 лет. Если вы слишком молоды, стоп-фактором был возраст, то тут явно нужно дождаться 25 лет. Это же касается и трудового стажа. Или если вы слишком часто пытались взять кредит в последнее время.

Выждите хотя бы полгода, прежде чем обращаться в банк за кредитом.

6. Подписаться на канал «Я работаю в банкомате» и подставить лайк!

Это конечно же шутка. Но я очень стараюсь, что бы мои статьи были полезными и интересными!