Нынешние реалии все чаще доказывают, что популярный девиз «Храните деньги в сберегательной кассе!» уже не выглядит столь обнадеживающим.
Банки активно «зазывают» нас нести деньги к ним, обещая высокие проценты и выгодные условия, но на деле все может оказаться совсем не так радужно. Все видят, как в новостях периодически всплывают сообщения об отзыве лицензии очередного банка.
Система обязательного страхования вкладов, которая призвана гарантировать права вкладчиков таких банков, зачастую начинает работать не в интересах вкладчиков, а абсолютно наоборот.
Наверняка многие слышали о существующей проблеме взысканий Агентством страхования вкладов (АСВ) вкладов с граждан, которые сняли их накануне закрытия банка. Да и помимо отзыва лицензии вкладчик может столкнуться с целым рядом «подводных» камней, которые могут помешать не только получить заработанные проценты, но и вернуть обратно свои же деньги.
Я не призываю отказываться от банковских вкладов – безусловно, это очень удобный инструмент для сохранения и преумножения своих сбережений. Но при оформлении банковского вклада и в дальнейших взаимоотношениях с банком не следует слепо доверять ему.
Возьмите на вооружение несколько эффективных правил, которые позволят надежно защитить свой банковский вклад и не получить вместо заветных процентов кучу проблем.
1. При заключении договора о банковском вкладе требуйте от сотрудника предоставления вам всех необходимых документов:
- ваш экземпляр договора (оригинал!) с подписью и печатью,
- доверенность на право подписания договора: как правило, договор подписывает сотрудник банка, а не сам директор, поэтому право подписания должно быть подтверждено доверенностью. Требуйте либо заверенную копию доверенности, либо оригинал,
- приходный кассовый ордер. Это очень важный финансовый документ, который подтверждает факт внесения вами денег в кассу банка,
- выписку с банковского счета или расчетную книжку, где отражаются банковские операции по зачислению ваших денежных средств на счет вклада, начислению процентов на вклад, снятию денег.
Все эти документы обязательно нужно хранить у себя в течение всего срока действия вашего вклада – они подтвердят ваши права как вкладчика в любой официальной инстанции (АСВ, суде и т.д.).
2. Обратите внимание на пункты договора, которые закрепляют порядок уведомления вас банком обо всех изменениях в условиях вклада.
Как правило, на практике клиент признается уведомленным, если банк разместил информацию о новых правилах вклада на своем официальном сайте или на стендах в офисах.
Разумеется, не каждый клиент банка каждый день проверяет изменение информации по своему вкладу. Поэтому настаивайте на том, чтобы было включено условие об уведомлении вас посредством смс-сообщений, сообщений в личный кабинет, по телефону и т.п. – теми способами, которые действительно обеспечат своевременное получение информации.
3. Условие в договоре о том, что вы обязаны предупредить банк о снятии своего вклада за несколько дней, на которое очень любят ссылаться банки для отсрочки выдачи вклада, не соответствует закону, в связи с чем ничтожно.
По закону банк обязан выдать вкладчику его деньги по первому требованию, причем неважно, срочный у него вклад или бессрочный.
Если у банка нет возможности выдать сразу всю сумму наличными, то он всегда может сделать это путем безналичного перевода на счет, указанный вкладчиком.
4. Если появились слухи о предстоящем отзыве лицензии вашего банка, и вы твердо приняли решение не рисковать и не искушать судьбу - срочно подавайте письменную заявку о снятии своего вклада и требуйте официальной регистрации ее получения банком.
Сохраните заявку с отметкой о дате получения ее банком – она поможет отстоять свои права перед АСВ в будущем. АСВ взыскивает полученные вкладчиками деньги обратно, если деньги были сняты ими накануне отзыва лицензии.
Если вы докажете, что подавали заявку на снятие денег гораздо раньше, до того, как появились официальные данные об отзыве лицензии у банка, то суд встанет на вашу сторону и вклад не заставят вернуть обратно.
Сейчас рассматривается законопроект, направленный на защиту интересов вкладчиков перед АСВ, но до его принятия лучше подстраховаться.
5. Условия в договоре о дополнительных комиссиях за досрочное снятие вклада, за перевод вклада на другой счет и т.п. признаются незаконными, на что нужно указать банку, если он списывает сверх положенного.
Есть устоявшаяся судебная практика, согласно которой банк не вправе взимать с клиентов дополнительные комиссии за пополнение банковского вклада, его снятие и т.п. – это все услуги, оказываемые в рамках исполнения одного договора банковского вклада.
Знайте свои права и не позволяйте банкам их нарушать!