По совету друзей, читающих мой канал в телеграм «Страхование без фокусов», ко мне обратилась за консультацией Светлана, хозяйка квартиры.
В этот раз «фокус» не случился, возможно, благодаря консультации.
Ситуация страхового фокуса:
Отделка квартиры, включая остекление, застрахована, в том числе, от риска «противоправных действий третьих лиц». До наступления страхового случая, но после заключения договора страхования одно витражное стекло было разбито. Хозяйка оплатила замену витража сама, без обращения к страховщику, поскольку не считала страховой случай наступившим – сама разбила.
Потом в результате страхового случая повреждены все три витража. Хозяйка собиралась представить страховщику в подтверждение размера убытка документы о стоимости замененного витража.
Какой фокус мог произойти в названной ситуации?
Очень простой, в виде уменьшения выплаты на одну треть (в результате вычета стоимости самостоятельно замененного витража).
В страховании действует принцип: «имущество застраховано в состоянии, каком имелось на момент заключения договора страхования». И страховщик мог посчитать, что «тот витраж, который заменили, не был застрахован (так как на момент заключения договора страхования этот «новый витраж» отсутствовал).
Принцип очевидный и естественный для тех, кто знаком со страхованием.
Обычный пользователь о нем может не задумываться, тем более, и в законе прямо об этом не сказано, и представители страховой компании, как правило, внимания на этом не заостряют, «ведь, само собой разумеется».
Действительно, в законе прямого указания нет, только положения закона:
- об обязанности сообщать при заключении договора страхования сведения, имеющие существенное значение для определения величины страхового риска: вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (ст. 944 ГК РФ),
- об определении размера страховой премии соразмерно величины страхового риска (ст. 954 ГК РФ),
- обязанности сообщать о значительных изменениях в обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения страхового риска (ст. 959 ГК РФ),
дают основания полагать о наличии такого принципа.
Так как по смыслу приведенных положений следует, что для определения величины страхового риска и расчета предлагаемой страховщиком к уплате страхователем платы за страхование учитывается состояние принимаемого на страхование имущества на момент заключения договора страхования.
Еще страховщики используют условия, популярность которых позволяет считать обычаем распространение страхования на имущество в том состоянии, каком оно имелось на момент заключения договора страхования (было застраховано).
Соответствующие условия, которые делают названный принцип для сторон договора страхования имущества обязательным, могут звучать так:
«Страхование ни при каких условиях не распространяется на повреждения и/или отсутствующие детали, части, элементы застрахованного имущества, зафиксированные в актах предстрахового осмотра имущества при заключении договора страхования, за исключением случаев, когда застрахованное имущество после устранения повреждений и/или восстановления отсутствующих частей, деталей, элементов было предъявлено Страховщику для осмотра в отремонтированном (восстановленном) виде, либо, когда представляется возможным установить факт произведенных ремонтно-восстановительных работ».
Приводятся такие условия обычно в тексте правил страхования, которые «по традиции», мало кто читает. А потому – сюрпризы случаются (фокусы возможны).
Похожий случай рассматривался Верховным судом Российской Федерации: страховая компания не пожелала возмещать стоимость литых дисков и покрышек иного размера, чем те, которые имелись на автомобиле при заключении договора страхования. Суд счел заслуживающими внимания доводы страховщика о том, что большей размерности колесные диски и покрышки не являлись объектом страхования и страховщику на осмотр в момент заключения договора страхования не предъявлялись. Судебный акт о взыскании со страховщика выплаты в возмещение стоимости таких дисков и покрышек отменен, дело направлено на новое рассмотрение (Определение ВС РФ № 78-КГ17-93 от 09.01.2018 г.).
Следует отметить: «на то они и правила, чтобы были исключения». Закон – только «предполагает», но категорично не предписывает озвученный принцип, конкретика определяется договорными условиями.
На практике в договорах страхования по некоторым видам имущества могут предусматриваться исключения в форме признания застрахованным имущества, «появившегося» после заключения договора страхования. Например, при страховании грузов по генеральному полису или страховании товарных запасов («товаров в обороте»).
А если «не предусмотрено иное» - действует общий принцип…
Результат:
В данном случае, Светлана, получив консультацию, документы о стоимости замены витража решила не предоставлять. Возможно, что в данном случае «вычет» и не сделали бы, но страховщики порой реализуют и гораздо более смелые фантазии, поэтому, ее желание не рисковать понятно.
Желаю всем благополучного страхования.
Есть вопросы? Пишите: StrahovoiConsul@yandex.ru
С Уважением,
Адвокат Василий Герольдович Гречанюк (https://t.me/strahoviefokusi)