В средствах массовой информации приводятся устрашающие цифры: число нелегальных микрофинансовых организаций (МФО), которые действуют сейчас на рынке финансовых услуг, почти втрое превышает общее количество таких компаний, которые официально зарегистрированы Центробанком.
Общий объем кредитов, выданных неуправомоченными организациями, по неофициальным данным исчисляется даже не миллионами, а миллиардами рублей!
Деятельность «черных» кредиторов представляет опасность прежде всего для граждан – именно они являются основными их клиентами.
Ни для кого не секрет, что достаточно высокий процент всего населения страны сейчас находится в «долговой кабале», т.е. имеет непогашенные задолженности по обязательным платежам (за коммунальные услуги, за кредиты и т.п.).
Чтобы расплатиться по старым долгам, многие прибегают к методу перекредитования, т.е. берут новый заем, чтобы погасить предыдущий.
Заманчивые рекламные предложения микрофинансовых организаций, обещающие выдать деньги сразу же, в день обращения, по предъявлении одного только паспорта, конечно же привлекают людей, которые хотят расплатиться со своими назойливыми кредиторами.
Но зачастую получение займа в МФО приводит лишь к увеличению долгов по принципу «снежного кома».
Суть деятельности МФО заключается в том, что они выдают небольшие займы на короткий срок. Максимальная сумма займов, которые могут выдавать МФО физическим лицам составляет 1 млн рублей, но основная масса кредитов – это микрозаймы, в пределах от 10 до 50 тысяч рублей.
Учитывая короткий срок займа (как правило, от нескольких дней до месяца), МФО имеют законное право устанавливать высокие проценты за пользование деньгами, поскольку это основной их источник прибыли.
Между тем, как и любая финансовая организация, МФО подлежат контролю со стороны государства: их деятельность лицензируется Центробанком, он же ведет актуальный реестр всех МФО, и законодательство устанавливает жесткие рамки, которые существенно ограничивают «кредитный размах» МФО.
Этим и объясняется столь небывалый рост в последнее время «черных» кредиторов: подчиняясь требованиям государства, которые предписывают всем придерживаться честных правил игры, МФО лишаются огромной прибыли.
К примеру, за последние два года были существенно ограничены правила начисления процентов по микрозаймам: запрещено начислять проценты в размере, превышающем трехкратную сумму основного долга.
Более того, судебная практика защищает несчастных заемщиков МФО, снижая проценты по микрокредитам. В частности, теперь Верховный Суд запретил начислять проценты за пользование микрокредитом по истечении срока кредитного договора (см. об этом подробнее здесь).
МФО долгое время не подчинялись законодательному регулированию и привыкли жить «на широкую ногу».
Поэтому сейчас открывается множество микрокредитных организаций, которые не имеют лицензии ЦБ, не числятся в официальном реестре ЦБ, но они также предлагают гражданам взять взаймы деньги прямо здесь и сейчас.
Но последствия таких кредитов плачевны: эти организации не боятся лишиться лицензии, поскольку ее у них нет, и это полностью развязывает им руки.
Они начисляют по своим кредитам баснословные проценты, не обращая внимание на требования законодательства, и добиваются их выплаты далеко не цивилизованным судебным способом, иногда угрожая физической расправой.
Заключив кредитный договор с такой организацией, гражданин рискует лишиться не только большой суммы денег, но и здоровья.
Прежде чем брать заем в микрофинансовой организации, проверьте обязательно по сайту Центробанка, числится ли она в его реестре. Официальная МФО, включенная в реестр, дорожит своим бизнесом и на нарушения закона не пойдет.