В прошлый раз мы говорили о том, как проходят транзакции при оплате картой. Там было два этапа, и потому называлась она dual-message. Когда же мы вставляем карту в банкомат, все проходит немного по-другому. В этом случае происходит транзакция single-message.
Обычно любой здравомыслящий человек ищет "свой" банкомат, чтобы снять наличные или посмотреть баланс. В наш коммуникационный век посмотреть баланс через банкомат, конечно, странная затея, ведь есть и мобильный банк и интернет-банк... Ну да кто знает. Так вот, если господин Чичиков владеет ЖадиКартой, то для снятия наличных или просмотра баланса, или для любых иных операций с картой он предпочитает найти банкомат ЖадиБанка. Причин для этого две. Одна значительная, другая малозначимая. Малозначимая заключается в том, что в банкоматах других банков может не быть каких-то операций по ЖадиКарте. Значительная заключается, как водится, в комиссиях, точнее, в их велечине.
Почему все так устроено - сегодня и будем разбираться.
Когда ЖадиКарта вставляется в банкомат ЖадиБанка, то тут не нужна ни платежная система Жиза, ни какой-то другой банк. Нет никого в этой вселенной. Только ЖадиБанк, и вращающиеся вокруг него на орбите в абсолютной пустоте ЖадиБанкомат и ЖадиКарта. Комиссия может быть любая, и вся она пойдет исключительно в ЖадиБанк.
На практике большинство адекватных банков делают комиссию за снятие наличных нулевой. Большинство. Адекватных. Есть и неадекватные, лично такой знаю. Но об этом забавном экземпляре чуть позже.
В данном случае в банкомат ЖадиБанка вставлена ЖадиКарта, и ЖадиБанк напрямую взаимодействует с обоими устройствами (в общем случае ЖадиКарта - все-таки чиповая, и это уже устройство). Это значит, что счета банкомата и счета карты находятся в пределах одного и того же финансового института (ЖадиБанка). (Да, действительно, у банкомата есть свой счет (внутренний), и деньги банкомата учитываются на нем). А о владельце ЖадиКарты ЖадиБанк знает предельно много: и где живет, и как часто картой пользуется, и где пользуется, и как часто деньги зачисляются, и паспортные данные и т.д. и т.п. (ах да, ну и баланс по счету впридачу).
Отсюда получается, что этой карте, во-первых, ЖадиБанк доверяет больше (в некоторых случаях это важно). Во-вторых, может предоставить максимально полный комплект услуг. Ну я не знаю. Например, в рамках банкоматного сценария позволить воспользоваться какой-нибудь программой лояльности, или управлять счетами, или совершить какую-то внутреннюю операцию (например, платеж в пользу вендора с минимальной комиссией) и т.п. В последнее время банки получили весьма неприятный сюрприз в лице неожиданно появившегося большого количества конкурентов, которые не имеют "благородных корней", не любят банковскую консервативность и обстоятельность, больше стараются (фи!) угодить клиенту и т.д. Это и сотовые операторы, и электронные деньги, а тут еще и криптовалюты... В общем, банки закряхтели, встали со своих фешенебельных кожанных кресел и тоже слегка побежали за клиентом, придумывая на ходу разные сервисы. Так что в банкомате есть шанс увидеть очень развесистое меню со многими заманчивыми пунктами. Только оставайтесь с нами!
Отсюда и получаются две причины, по которым держатель ЖадиКарты старается пользоваться ЖадиБанкоматами: потому что ожидает увидеть там минимальные (нулевые) комиссии, и получить максимально возможный сервис. Ну а мы теперь понимаем, почему родные ЖадиБанкоматы могут все эти удобства дать. А теперь...
Появляется чужой банкомат
Обычно, конечно, это стрессовая ситуация - что в пределах доступности нет родного банкомата. Но все-таки случается не так редко. Например, вы оказались за границей, или в городе, где банкомата вашего родного ЖадиБанка (в котором у вашего работодателя зарплатный проект) просто нет. Или есть еще такой вариант: ЖадиБанк входит в партнерскую сеть, в которой участвуют еще несколько других банков. И партнеры договорились на минимальные (нулевые) комиссии в своей эквайринговой сети (т.е. в сети своих банкоматов и терминалов). Кстати, последний вариант все чаще встречается. Вплоть до того, что бывают банки, у которых нет ни одного собственного банкомата. Но разделение труда в банковском бизнесе заслуживает отдельного поста, как я сейчас понял.
В общем, подходит господин Чичиков к банкомату BurzhuyBank в Турции и хочет снять немного наличности. Вставляет ЖадиКарту в банкомат. Банкомат видит, что карта - не местная, не БуржуйБанка, и пускает сценарий по другой ветке, для чужих карт, где сервис более скудный. БуржуйБанк не злой, просто он действительно ничего не знает о программах лояльности и дополнительных сервисах ЖадиБанка. Он, может, и про ЖадиБанк никогда не слышал...
В общем, сумму ввели, нажали подтверждение - и.... Полетела наша транзакция по городам и весям. Сначала, как водится, в процессинг БуржуйБанка, который видит, что карта не его, но из Жизы, и потому переправляет транзакцию в Жизу. Жиза видит, что BIN карты относится к ЖадиБанку, и переправляет транзакцию туда. ЖадиБанк видит: его клиент обслуживается в банкомате БуржуйБанка, что в Турции, и на счету у него достаточно денег. Транзакцию авторизует и авторизационное сообщение отправляет назад в Жизу, та передает ее БуржуйБанку, тот отправляет подтверждение в свой банкомат, где наш держатель ЖадиКарты стоит и ждет, пока банкомат зашуршит диспенсерами. И вот он, прекрасный звук отсчитываемой наличности, и заветная стопочка купюр...
В данном случае нет никаких третьих лиц, есть только два банка, которые общаются между собой через платежную систему Жиза. В данном случае нет двух фаз, как было в случае с покупкой в чужом терминале. Есть только одна фаза. По приходу запроса на авторизацию ЖадиБанк немедленно (без предаврительной блокировки, без холдирования и без последующего клиринга) списывает сумму со счета держателя карты. Поэтому такая транзакция называется single-message.
По итогу, конечно же, когда настанет время взаиморасчетов, будет выставление счетов от Жизы и зачисление на счет БуржуйБанка, как если бы это было обычное перечисление денег между банками, без карты. Здесь все так же, как с покупкой в POS-терминале.
Разница между этим случаем и покупкой в терминале в том, что есть некий третий участник (не учитывая платежной системы) - а именно торговец, ООО "Альпы" в нашем прошлом примере. Для всеобщего удовольствия надо, чтобы торговец тоже дал отмашку, что все в порядке. Потому одной фазы вроде бы маловато. К тому же есть еще такая интересная штука, как оффлайн-транзакция (проводится без прямого подключения терминала к банку), которую за раз вообще никак не проведешь. В общем, поэтому индустрии удобнее работать с двухфазным dual-message. А вот в рассмотренном выше случае есть только два банка и Жиза между ними. Нет никаких торговцев с их бизнес-логикой и отдельным регулированием. Поэтому джентльмены договариваются между собой немедленно.
P.S. О не совсем адекватных банках. Очень интересный рассказ услышал об одном банке, где я долгое время был вынужденным клиентом. Однажды попытался снять денег, транзакция отказалась, денег недостаточно. А в интернет-банке увидел странную комисиию. Оказалось, ее сняли за то, что я пытался снять сумму, превышающую баланс. Что за чертовщина!
А история занимательная. Этот банк - карманный для одного очень крупного местного предприятия. Под разными предлогами и давлением работники должны были обслуживаться только в этом банке. И в условиях своей карманности этот банк устанавливал... ну не грабительские, но весьма недружелюбные условия и комиссии. Например, посмотреть баланс бесплатно в банкомате можно было только раз в месяц. А людям хотелось чаще. Ну работяги и исхитрились. Подходишь к банкомату, пытаешься снять сумму размером примерно с ожидаемую зарплату. Если транзакция не прошла - значит, деньги еще не поступили. Отлично, бесплатный способ прозондировать баланс по карте. Ну банк эту штуку раскусил, и... ввел комиссию за недостаток средств!! Хочешь - не хочешь, а посмотреть, пришли денежки или нет, бесплатно не получится.
Подписывайтесь на канал "Технологии Денег" в Яндекс.Дзен и в Телеграм! У меня много интересного материала!
