Привожу для иллюстрации значения правил страхования пример «страхового фокуса», который является очень редко встречающейся крайностью. Может использоваться при оказании разных страховых услуг, если есть желание страховщика и соответствующие условия.
Ситуация «страхового фокуса»:
В офис страховой компании поступил звонок от сотрудника фирмы-страхователя, который сообщил, что застрахованное судно получило небольшие повреждения, и спросил, подлежат ли убытки возмещению или самим ремонтировать, а то «работать надо». Ему предложили прибыть в офис, чтобы вместе разобраться с условиями правил страхования, а по телефону очень подробно расспросили, что же все-таки произошло.
Пока страхователь добирался до офиса страховщика, сотрудники страховой компании «подкорректировали» текст правил страхования судов и теперь по содержанию правил следовало, что происшедший случай не может являться основанием для выплаты страхового возмещения. Правила страхования были предъявлены страхователю, вместе «исследованы» и клиент «сам убедился», что убытки страховщиком не должны возмещаться. Устраняла повреждения фирма за свой счет.
Комментарий Страхового консула:
В данном случае страхователь виноват сам, т.к. у него текста правил страхования не имелось. Следовало учитывать установленные законом требования о применении правил страхования к отношениям по договору страхования (п. 2 ст. 943 ГК РФ).
Есть два варианта, когда содержащиеся в правилах страхования условия регулируют отношения сторон соответствующего договора страхования:
1-й вариант: Условия правил страхования соответствующего вида применяются к отношениям сторон по договору страхования, когда такие условия стороны включили в текст договора страхования (страхового полиса). Такое положение совершенно оправданно, поскольку форма договора письменная: те условия правил, о которых договорились и включили в тексте договора стали обязательны для сторон. При этом, ни о каких особых «фокусах», как названный, не может быть и речи, ведь совершенно понятно, о чем договорились, достаточно внимательно ознакомиться с текстом договора, который обычно имеется у всех сторон договора.
2-й вариант: Условия правил страхования соответствующего вида, даже не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), применяются к отношениям сторон, если стороны достигли соглашение о применении к их отношениям условий правил страхования, которые не включены в текст договора страхования.
Вот в связи с этим вариантом и происходят интересные вещи, в том числе, как в названной ситуации.
Дело в том, что в отношении способа подтверждения страховщиком и страхователем достижения соглашения о применении к их отношениям по конкретному договору страхования условий правил страхования, которые не включены в текст договора страхования, закон содержит особые требования, в зависимости от качества соблюдения которых, может получаться следующее:
1) Правила страхования соответствующего вида обязательны для исполнения обеими сторонами конкретного договора страхования – страхователем (выгодоприобретателем) и страховщиком;
2) Правила страхования соответствующего вида обязательны для исполнения только одной из сторон договора – страховщиком;
1) Правила страхования соответствующего вида обязательны для обеих сторон договора.
Такое положение зависит от выполнения одновременно следующих двух условий.
Первое условие – это выражение сторонами своей воли руководствоваться правилами страхования соответствующего вида.
Такое условие выполняется путем указания в тексте договора (страхового полиса) на применение правил страхования соответствующего вида. Например, в тексте страхового полиса может быть указано, что «Страхование осуществляется в соответствии с правилами страхования…» или «Во всем, что не предусмотрено настоящим полисом, стороны руководствуются правилами страхования…».
Второе условие – это достижение соглашения относительно содержания текста правил страхования, на применение которых указано приведенным выше способом.
Такое условие совершенно оправдано, поскольку одного только указания названия соответствующих правил недостаточно, чтобы точно установить волю сторон относительно их содержания. Правила страхования – это документ, который создается одной стороной договора – страховщиком. Клиенту, страхователю, а тем более – выгодоприобретателю, обычно заранее неизвестно их содержание: какой текст предоставит страховщик, значит, так правила страхования соответствующего вида и выглядят.
Закон предусматривает, что соглашение относительно содержания применяемых к отношениям по договору правил страхования соответствующего вида может быть достигнуто следующими тремя способами:
а) Изложения правил страхования в одном документе с договором (страховым полисом). Документ – это способ выражения информации с соблюдением определенных реквизитов. К числу таковых относится заголовок и подпись составителя (составителей). Следовательно, именно после заголовка договора страхования (страхового полиса), но до подписей сторон (подписи страховщика) должны излагаться условия соответствующих правил страхования;
б) Изложения правил страхования на оборотной стороне договора страхования или страхового полиса. Такой способ широко распространен, особенно при заключении договора страхования путем вручения страхового полиса: страховой полис занимает одну сторону листа, а на другой приводятся правила страхования. При этом правила страхования страховщики обычно приводят очень-очень мелким шрифтом, чтобы «втиснуть» их на лист и затрудняя, таким образом, их восприятие для клиентов. Прием этот, видимо, очень давний, свидетельства его применения имеются еще в классических учебниках российского гражданского права;
в) Приложения правил страхования к договору страхования (страховому полису). В таком случае, закон предписывает удостоверить записью в договоре факт вручения страхователю при заключении договора прилагаемых к нему правил страхования. Такая запись должна однозначно подтверждать, что правила страхования соответствующего вида страхователь при заключении договора страхования получил.
На практике часто используется такая фраза «Правила страхования получил, с ними согласен и обязуюсь выполнять» или «Правила страхования получил», под которой должна проставляться при заключении договора подпись страхователя. Оговорки типа: «С правилами страхования ознакомлен» или «С правилами страхования ознакомлен и согласен», названному требованию не соответствуют и не должны считаться придающими обязательность условиям правил для страхователя и выгодоприобретателя.
Положение, когда правила страхования соответствующего вида не обязательны для страхователя (выгодоприобретателя) в большинстве случаев для них выгодно: многие утверждения страховщика о сроках выплаты и составе документов, которые должны быть ему предоставлены, могут считаться для страхователя (выгодоприобретателя) юридически безразличными.
2) Правила страхования соответствующего вида обязательны для исполнения страховщиком, если в тексте договора страхования (страхового полиса) на них имеется ссылка. Обязательность правил страхования состоит в том, что страхователь (выгодоприобретатель) в таком случае вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования и требовать от страховщика исполнения выгодных для страхователя (выгодоприобретателя) условий правил.
Под «ссылкой» в русском языке понимается простое указание предмета в тексте.
Поэтому, для признания обязательного характера правил страхования для страховщика по договору страхования, необходимо указание правил в тексте документов, составляющих форму договора страхования. Такое указание может содержаться как в тексте подписываемого сторонами договора страхования, так и в тексте страхового полиса, свидетельства, сертификата, квитанции, вручаемого страховщиком страхователю на основании заявления последнего.
Равнозначным может быть и указание правил в тексте заявления на страхование, когда стороны согласовали, что заявление является неотъемлемой частью договора страхования. Ссылка должна быть сделана именно на правила страхования соответствующего вида, например, «С Правилами страхования имущества от огня и других опасностей ознакомлен» или «Страхование осуществляется в соответствии с Правилами добровольного страхования средств транспорта».
Такое положение совершенно оправданно – если страховщик сам разрабатывает правила страхования, то он должен их исполнять, если сослался на них в договоре страхования.
Итоги:
1) Если бы в рассмотренной ситуации страхователь позаботился о получении от страховщика надлежащим образом заверенного экземпляра правил страхования еще при заключении договора, вместе со страховым полисом, имеющим отметку о «получении правил», то «раскошелиться» пришлось бы страховой компании, а не страхователю.
2) О существовании правил страхования при заключении договора страхования следует помнить: даже если в договоре (полисе) все понятно и просто, важно точно знать, применяются к отношениям по договору правила страхования, что в них написано и насколько они для страхователя (выгодоприобретателя) обязательны.
3) Применение к договору страхования соответствующих правил страхования зависит от усмотрения сторон и соблюдения названных выше требований. Использование правил страхования – это право страховщика. При заключении договора страхования стороны могут особо договориться, что правила страхования соответствующего вида к их отношениям не применяются либо не выполнять названные выше условия, которые делают обязательными содержание правил страхования для страховщика и для страхователя (выгодоприобретателя).
В практике случаются и крайности, и мелочи. Об одном случае, основанном на мелочи, которая привела к благоприятному результату для страхователя скоро рассскажу.
Желаю Вам благополучного страхования.
Есть вопросы? Пишите: StrahovoiConsul@yandex.ru
С уважением,
адвокат Василий Герольдович Гречанюк