Страхование – это хорошо, а доверия – мало...
Во всем мире страхование считается эффективным способом возмещения материальных затрат от разных неблагоприятных случайностей, представляя собой систему экономических отношений, основанную на принципе «возмещения убытков одного за счет других». Плата за страховую услугу составляет проценты от возможного убытка, а сумма выплаты, получаемая клиентом при наступлении страхового случая, может во много раз превышать размер платы за услугу.
А у нас многие понимают, что страховаться - полезно и разумно, но к страхованию не обращаются. Главная причина – это недоверие к страхованию, бытуют мнения «в страховой компании деньги возьмут, а ничего не заплатят», «страховая компания получает деньги охотно, а платит с трудом»: заключить договор страхования, даже иногда с явными нарушениями – пожалуйста, а вот, когда возникнет вопрос о выплате, то используются разные средства, чтобы выплату не производить.
Дело не в «низкой страховой культуре населения», на которую жалуются страховые компании, а скорее, в поведении самих страховых компаний, которому доводилось быть очевидцем, когда прилагают максимум усилий, чтобы не исполнять обязательства по выплате и готовы объявить мошенником того, кто требует выплату. А потом действует принцип «быстрого и широкого распространения негативной информации»…
Юридические тонкости страхования.
Работая в страховой компании помощником юриста, потом юристом, директором юридического отдела семь лет помогал защищать ее интересы, придумывая условия, фокусы и ходы, способствующие исполнению обязательств по выплате так, как «нужно страховой». Честно скажу: с переменным успехом, точнее с большим перевесом в пользу клиентов страховой, так как и «клиенты были не лыком шиты», и суды тогда к страховым компаниям, на мой взгляд, относились гораздо строже: в пользу страховых решения принимались очень редко.
С самого начала работы заметил, что присутствие риска в страховании и денежный интерес (желание клиента получить деньги с одной стороны и возможное нежелание страховщика расставаться с деньгами с другой) обуславливают возникновение в этой сфере таких ситуаций, когда выгода или потеря каждой из сторон в реальности могут существенно отличаться от их ожиданий.
Еще заметил: с одной стороны, вроде бы, все зависит «от воли случая» («страхового случая»), а с другой стороны, «когда случилось», то становится важен «точный расчет», основанный на знании правовых норм, договорных условий и фактических обстоятельств.
Опечатка в тексте, незаполненная графа, явно обременительное или трудно выполнимое условие, «лишняя информация», нарушенная обязанность или отсутствие подтверждения ее выполнения могут привести клиента страховой компании к неблагоприятному результату – получению вместо выплаты решения об отказе в выплате, признанию договора недействительным или отказу в удовлетворении иска к страховой компании о взыскании страховой выплаты.
Приходилось наблюдать такие ситуации: надеется клиент получить выплату, а в ответ получает «отказ в выплате» или узнает еще какие-нибудь обстоятельства, благодаря которым, выплата все-таки не осуществляется. Нельзя сказать, что так поступают со всеми, однако, такое случается.
Страховые фокусы.
«Страховыми фокусами» называю приемы, используемые участниками отношений по страхованию для получения преимуществ перед другой стороной. Совершение страховых фокусов доступно обеим сторонам отношений по страхованию: у страховщиков – одни фокусы, у клиентов – другие.
С начала своей практики имею предпочтение к страхованию, лично и дистанционно веду дела, помогаю в оценке договорных условий, ситуаций и сопровождении проектов. При этом замечаю, как отсутствие доверия к страхованию в принципе, так и отсутствие у большинства реальных и потенциальных пользователей страховых услуг даже элементарных знаний о юридических особенностях страхования.
Порой получается, либо ошибку при заключении договора сделали, либо при наступлении страхового случая, либо и там и там… В результате ожидания на получение страховой выплаты сурово расходятся с реальностью. И квалифицированная юридическая помощь может оказаться бессильной перед «грудой наломанных дров».
Такого обычно не скажет продавец страховой услуги (сотрудник страховой компании, страховой агент, брокер), но по факту: нормы закона, применяющиеся к отношениям по страхованию и условия договоров страхования, при наличии определенных обстоятельств могут использоваться для «корректировки» результата страховой услуги соответственно «желаниям и возможностям» страховщика вопреки ожиданиям клиента страховой компании. Если клиент для страховой компании «ценный», то могут заплатить «закрыв глаза», а если иначе и есть повод, то им могут воспользоваться.
В большинстве случаев поводы для таких «корректировок» клиент создает сам, например, когда:
- не обращает внимания на напечатанные блеклым мелким шрифтом условия договора или вообще «подписывает» не читая, не получая правил страхования, в получении которых расписался;
- обращает внимание только на цену и «не глядя» берет «дешевый полис»;
- нарушает свои обязательства перед страховщиком, в том числе, даже не подозревая об их составе и порядке исполнения;
Желая добавить «доверия к страхованию» и показать, что страховая услуга – это не только «воздух», который продают «ловкие продавцы», а реальное средство возмещения убытков и обеспечения спокойствия заинтересованных лиц, создал канал «Страхование без фокусов».
В следующих статьях в форме рассмотрения примеров из своей практики, общедоступной судебной практики, ответов на вопросы рассказываю о мерах, необходимых для получения страховых выплат, типичных ошибках клиентов, распространенных страховых фокусах, способах их оценки и преодоления.
Надеюсь, предлагаемая информация поможет успешному получению страховых услуг.
Желаю Вам благополучного страхования.
Есть вопросы? Пишите: StrahovoiConsul@yandex.ru
С уважением,
адвокат Василий Герольдович Гречанюк