На сегодняшний день правила кредитования граждан регулируются двумя основными законами – об ипотеке и о потребительских кредитах.
Последний закон о потребительском кредитовании предоставляет гражданам больше возможностей защититься от различных банковских злоупотреблений, т.к. именно с этой целью прежде всего он и принимался.
Но ипотечные займы пока подчиняются другим правилам, поэтому требования законодательства о повышенной защите интересов физических лиц при их кредитовании пока не распространяются на банки, выдающие кредиты под ипотеку.
Эта недоработка вскоре будет устранена: с 24 июня вступят в силу новые поправки в законы о кредитовании физических лиц, которые уравняют правила выдачи потребительских кредитов и ипотечных займов гражданам.
Рассмотрим, как изменятся в связи с этим правила ипотечного кредитования:
1) В договоре кредитования банк должен будет указывать полную стоимость кредита, который берет гражданин под ипотечное обременение.
Под этой стоимостью понимается общая сумма процентов, которые должен будет заплатить гражданин за весь срок кредита, а также все дополнительные платежи, которые предусмотрены в рамках конкретного вида кредитования (выпуск банковской карты, платежи по договору страхования и т.п.).
Стоимость кредита должна быть обязательно размещена на первой странице договора, в верхнем углу справа, и обводиться квадратной рамкой.
Не допускается указывать стоимость кредита мелким шрифтом – рамка с цифрами должна занимать не менее 5% общей площади печатного текста договора на странице. Иными словами, знакомясь с договором ипотечного кредитования, гражданин должен будет получить максимально полную и достоверную информацию о всех расходах, которые ему придется понести, получив кредит.
Банк не вправе будет требовать какие-либо дополнительные платежи, если договором они не были предусмотрены. Гражданин имеет право требовать от банка предоставления календарного графика платежей по кредиту.
2) Рядом с полной стоимостью кредита в договоре, также в квадратной рамке, должен быть представлен примерный размер среднемесячного платежа по кредиту.
Эта величина носит информационный характер и может отличаться от обязательных платежей по кредитному графику. Главная цель – сориентировать гражданина, сколько ему придется в среднем выплачивать по кредиту ежемесячно.
3) Банкам будет запрещено взимать с граждан плату за свои услуги, которые сопровождают весь процесс кредитования (начиная с выдачи кредита и заканчивая его погашением), в т.ч. по открытию и ведению банковского счета, предусмотренного договором для перечисления и учета кредитных средств.
4) Одно из самых важных изменений: закон ограничит максимальную величину неустойки за просрочку выплаты кредита.
Предельные размеры неустойки составят:
- величину ключевой ставки ЦБ на день заключения договора – если по условиям договора на период просрочки продолжают начисляться проценты за пользование кредитом,
- 0,06% от суммы задолженности за каждый день просрочки – если проценты за пользование кредитом не начисляются.
Это основные нововведения в правилах ипотечного кредитования, которые ждут нас летом. Не исключено, что они еще дополнятся, т.к. на рассмотрении Госдумы сейчас находится важный законопроект, который также касается правил потребительского кредитования.