Банк или платежный агрегатор – что выбрать предпринимателю

Предприниматели могут выбрать для себя любой способ проведения расчетно-кассовых операций. Чтобы разобраться в том, чьими услугами бизнесменам пользоваться выгоднее, банка или платежного агрегатора, нужно говорить на одном языке. Давайте сначала разберемся с понятиями:

Платежный агрегатор - это система, которая собирает все средства из любых источников: карты, электронные кошельки, наложенные платежи и другие. Платежные агрегаторы не касаются расчетов, а только легализуют, упорядочивают их и переводят деньги из торговой точки в банк.

Платежный шлюз – это программа, с помощью которой принимаются платежи. Шлюз разрабатывается платежным агрегатором на основе протокола HTTPS. Для покупателя это безопасно: он предоставляет личные данные только платежному агрегатору, а не каждому продавцу в отдельности.

Банк-эквайер – это банк, который организует прием банковских карт с помощью терминалов и банкоматов. Эквайер производит запросы авторизации банковских карт, перечисляет деньги на расчетный счет продавца, ведет работу с электронными документами.

Чтобы банк мог принимать онлайн-платежи из любых источников, ему нужно создать свой платежный агрегатор и шлюз. Но это не всегда выгодно, так что многие банки этого не делают, а передают всю техническую сторону другим платежным агрегаторам. В итоге бизнесмены пользуются услугами сторонних компаний, хоть иногда и получается немного дороже из-за дополнительных комиссий.

В остальном сотрудничество со сторонними агрегаторами выгоднее для предпринимателей: платежные шлюзы банков менее функциональны. Плюс, банковская техподдержка ответит на звонок или обращение только в рабочее время, а многие частные компании на связи круглосуточно. Интерфейс и функционал сторонних агрегаторов можно выбрать или настроить под нужды конкретной организации. Банковские системы менее гибкие.

Например, компания LIFE PAY предлагает и удобное программное обеспечение для ведения бизнеса, и услуги эквайринга. Комиссия за эквайринг зависит от оборота:

• Мобильный эквайринг – прием платежей через мобильные терминалы. Нужен предпринимателям, у которых есть доставка, и клиенты оплачивают покупки курьерам. Комиссия – 2-2,5%.
• Торговый эквайринг - прием платежей при помощи банковских pos-терминалов. Подходит тем, у кого есть торговые залы или стационарные места выдачи товара. Комиссия 1,9-3%.
• Интернет-эквайринг - прием платежей через интернет. Комиссия 2,3-3,5%.

По 161-ФЗ, платежные агрегаторы обязаны быть зарегистрированы как небанковская кредитная организация (НКО). Это дает им право открывать и вести банковские счета юридических лиц, осуществлять любые расчеты юридических и физических лиц. Полный перечень действий НКО определен в законе. Компании, зарегистрированные как НКО, несут такую же ответственность, как и банки. Предприниматели, сотрудничающие с ними, не рискуют ничем.

В итоге получается, что бизнесменам неважно, будут они пользоваться услугами банка-эквайера или стороннего платежного агрегатора. Система проведения платежей от этого не изменится. Выбирать стоит по следующим параметрам:

• Свойства платежного шлюза. Нужно, чтобы шлюз мог пропускать деньги из любых источников. Например, шлюзы некоторых компаний не принимают средства из WebMoney или со счетов мобильных телефонов, лишая продавца прибыли.
• Функционал платежного агрегатора. Предпринимателям важно удобство. Нужно, чтобы программное обеспечение имело возможность подстраиваться под конкретный бизнес и интегрироваться с другими программами, которые использует компания: CRM, бухгалтерские системы.
• Время заключения договора. Со сторонними агрегаторами работать проще: договор заключается быстро, не нужно готовить большое количество документов. Если предприниматель решит сотрудничать с банком, придется предоставить много дополнительных бумаг, пройти проверку службы безопасности, и даже в этом случае не факт, что банк одобрит сотрудничество.
• Комиссия. Платежные агрегаторы берут комиссию 2-5%. Но это не значит, что нужно выбирать первого попавшегося, лишь бы подешевле. Как и в любых других рынках, нужно смотреть на возможности, качество услуг, отзывы. Дешевизна – не главное преимущество при выборе товара.
• Служба поддержки. Сломаться может что угодно и когда угодно. Чтобы не пришлось ждать, пока техподдержка обработает заявку, выбирайте сервис с круглосуточной поддержкой клиентов.