Судя по росту дел в судах на предмет взыскания кредитных задолженностей, очевидно, что платежеспособность у людей постепенно снижается.
Кризисные условия в экономике приводят к тому, что доходы падают, однако выплаты по кредитам остаются неизменными. Как быть, если кредитные платежи действительно стали слишком обременительными?
Можно воспользоваться одним из способов, чтобы снизить их:
1. Обратиться к банку с заявлением о снижении процентной ставки по кредиту.
Если кредиты, аналогичные вашему, банки выдают сейчас под более низкие проценты, вы имеете полное право подать заявку о пересмотре процентной ставки.
Конечно, потребовать от банка в принудительном порядке снизить процент по кредиту нельзя: в случае спора суд встанет на сторону банка, т.к. подписан договор и вы согласились с предложенной величиной процента.
Однако путем мирных переговоров от банка можно добиться поблажки в виде снижения процентной ставки. Банки ведь тоже прекрасно понимают, что если откажутся пересмотреть кредитный платеж, то рискуют потерять клиента – он попросту возьмет кредит в другом банке по более низким процентам и досрочно погасит их кредит, навсегда распрощавшись.
Особенно часто банки идут на уступки по ипотечным кредитам, где суммы очень значительные.
Итак, чтобы обращение в банк с просьбой снизить процентную ставку увенчалось успехом, нужно:
- обосновать в заявлении, что процентные ставки по таким кредитам, как ваш, существенно снизились в других банках (а возможно, и вашем). Например, в 2015 году брали ипотеку под 15% годовых, а сейчас ее выдают под 10%;
- сослаться на снижение ключевой ставки Центрального банка, которое произошло по сравнению с той, когда вы брали кредит. От ключевой ставки напрямую зависят процентные ставки по кредитам, которые устанавливают банки;
- указать на свою хорошую платежную дисциплину, отсутствие просрочек по выплатам кредита;
- привести конкретные примеры более выгодных предложений кредитования в других банках.
2. Получить кредит в другом банке для рефинансирования уже имеющегося кредита.
Если в пересмотре процентной ставки было отказано, можно обратиться в другой банк, где действует выгодная система кредитования, чтобы оформить рефинансирование.
Суть в том, что вы берете кредит в другом банке и погашаете им первоначальный кредит – в итоге остаетесь должны второму банку, но за более низкий процент. Процедура оформления такого кредита ничем не отличается, кроме как необходимостью представить все документы по кредиту, который планируется закрыть.
Обратите внимание, что для досрочного погашения кредита в договоре могут быть предусмотрены дополнительные условия – например, подать заявку не менее чем за месяц.
Поэтому банк может отказаться сразу закрыть кредит, если будет нарушена процедура, в связи с чем придется некоторое время платить проценты по двум кредитам. Вопрос с досрочным погашением кредита нужно заранее обговорить с банком.
3. Реструктуризация остатка долга по кредиту.
Представив документы, свидетельствующие о том, что материальное положение ухудшилось, можно добиться снижения кредитных платежей путем реструктуризации.
Банки, как правило, идут на встречу гражданам и могут предоставить отсрочку в выплате кредита или увеличить срок кредита, что приведет к снижению ежемесячного платежа и т.п. Однако в случае нарушения правил реструктуризации (например, нарушение нового графика платежей) банк может потребовать досрочной выплаты кредита.
4. Изменить вид кредитного платежа.
Если по кредитному договору предусмотрены аннуитетные платежи, то первую половину срока вы выплачиваете в основном проценты банку и лишь потом – основной долг. А чем скорее снизится величина основного долга, тем скорее снизятся и проценты.
Поэтому есть вариант согласовать с банком переход на дифференцированные платежи, при которых примерно в равных долях будут погашаться и проценты, и основной долг. Это позволит существенно снизить платеж по кредиту.
Кроме того, существуют различные государственные программы поддержки граждан, выплачивающих кредиты (материнский капитал, социальная ипотека и т.п.), которыми также можно воспользоваться при определенных условиях.
Используйте все возможности и не переплачивайте по кредиту!