Правомерно ли условие кредитного договора, в соответствии с которым при уплате кредита через банкоматы сторонних банков соответствующий платеж засчитывается в счет исполнения обязательства только после зачисления денег на корсчет банка-кредитора (ситуация 1) кредит заключен с потребителем, (ситуация 2) кредит заключен с предпринимателем?
Ответ: В ситуации с потребителем условие неправомерно, поскольку обязательства потребителя будут считаться исполненными в момент внесения денежных средств в банкомат стороннего банка. В ситуации с предпринимателем правомерно.
Обоснование: В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 "Заем" главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" моментом исполнения денежного обязательства является зачисление денежных средств на корреспондентский счет банка, обслуживающего кредитора, либо банка, который является кредитором. То есть в ситуации с предпринимателем банк вправе установить правило, согласно которому при уплате кредита через банкоматы сторонних банков соответствующий платеж засчитывается в счет исполнения обязательства только после зачисления денег на корсчет банка-кредитора
Однако в отношении потребительского кредита действует законодательство о защите прав потребителей. В п. 49 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 установлено, что обязанность потребителя по оплате оказанных ему услуг (товаров) считается исполненной с момента передачи им денежной суммы банку, кредитной организации, платежному агенту, банковскому платежному агенту (субагенту) или иной организации, оказывающей в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации платежные услуги населению, в том числе с использованием электронных денежных средств.
Таким образом, в ситуации с потребителем банк не вправе устанавливать правило, согласно, которому при уплате кредита через банкоматы сторонних банков соответствующий платеж засчитывается в счет исполнения обязательства только после зачисления денег на корсчет банка-кредитора Данное условие может быть успешно оспорено в соответствии со ст. 16 Закона РФ N 2300-1, указывающего, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.