Как устроена стандартная кредитная карта. Вам выдают пластиковую карту, на которой есть некий лимит, вы можете тратить определенную сумму. И есть грейс-период, когда вы пользуетесь деньгами и не платите за это проценты. Это может быть 30, 50 дней. Если вы возвращаете деньги в течение этого срока, вы просто возвращаете ту сумму, которую потратили. И все.
Просто и логично. Тем не менее, есть 5 нюансов, которые необходимо знать каждому, у кого есть кредитная карта. Потому что именно эти нюансы рано или поздно приводят к просрочкам по кредитке, а иногда - и к долговой яме.
1. Грейс-период не распространяется на наличные
Если вы сняли деньги с кредитки в банкомате - все, на них сразу же начнут начисляться проценты.
Но не обязательно физически снимать наличку. Достаточно оплатить покупку в небольшом интернет-магазине, и такая покупка тоже может пройти у банка как снятие наличных. Банк тут не виноват, виноват магазин, который оформляет документы не совсем правильным образом. Но платить будете в итоге именно вы.
2. Кредитка не может быть заменой подушке безопасности
Грейс-период, даже самый длинный, это два, ну три максимум месяца, и то это дикое исключение. Когда у человека возникает потребность в подушке безопасности, это может быть потому, что он потерял работу. Или у него возникли большие расходы, например, на лечение. И это значит, что он неминуемо пропустит грейс-период, ему нечем будет отдавать долг.
Сравним с подушкой безопасности. У вас временно нет денег, но работа есть. Вы залезли в "подушку", купили то, что нужно, со следующей зарплаты возместили. Допустим, вы потеряли работу. Залезаете в кубышку, но вам не нужно срочно восполнять эти деньги, вы можете и год, и полтора потихоньку восстанавливать накопления, когда найдете работу.
3. По кредиткам ставки всегда выше, чем по всем другим видам кредитов
Обычно в защиту кредиток банкиры говорят: да, ставки выше, но вы платите процент только с той суммы, которую истратили, а не со всего кредитного лимита. Это верно, вот только абсолютное большинство людей, не справившись и не уложившись в льготный период один, два раза - потихоньку выбирают кредитный лимит до самого конца. В итоге на руках у них остается обычный потребкредит на 100-120 тысяч рублей, только под более высокий процент.
4. Идея "жить на заемные", а свои деньги инвестировать - опасна!
Очень много вижу советов о том, что можно жить на заемные деньги. Дескать, получил свою зарплату, положил на вклад, на нее капают проценты. А ты в это время тратишь деньги с кредитки, потом получаешь следующую зарплату, погашаешь кредитку, укладываясь в грейс-период. А тебе еще и кэшбек падает за расходы по кредитке. Бинго, со всех сторон выгода.
Скажу так. Это работающая схема, не спорю. Но, во-первых, нужно быть супер-дисциплинированным человеком. А во-вторых, я считала примерную выгоду такой схемы, для примера брала ситуацию, что человек тратит 5000 руб./мес. У меня получилось, что за счет процентов и кэшбека человек выиграет порядка 500 руб. При этом я не учитывала возможные проценты при переводе денег с зарплатной карты в погашение кредитки. 500 рублей.
Банковская статистика гласит: 95% клиентов хоть раз допускают просрочку по льготному периоду. Не всегда специально, иногда случайно так получается. И вот вопрос: стоят эти 500 руб в месяц таких временных и волевых усилий? Или проще просто не купить какую-нибудь фигню? Лишний коктейль в баре?
5. Грейс-период не такой длинный, каким хочет казаться
Длительность беспроцентного периода очень часто фигурирует в рекламе в формате конкурентного преимущества. А у нас 55 дней без процентов, а у нас 100 дней. Многие люди уже потом, на своем опыте узнают, что эти 100 дней отсчитываются не с момента каждой из покупок, они привязаны к месяцам и к выписке.
Например, у Тиньков банка 55 дней грейс-период. Вот я взяла карту, допустим, трачу в январе деньги. В конце месяца получаю выписку, и у меня остается 25 дней, чтоб погасить. А по факту - 23, с учетом того, что надо закладывать время на зачисление денег. А если я об этом не знаю, купила в последний день января что-то дорогое, надеясь, что за 55 дней я точно рассчитаюсь? Может быть неприятный сюрприз. И вы об этом либо знаете сами сразу, либо выясняете на опыте. А в рекламе, конечно, никто на этом акцент делать не будет.
Если вы не укладываетесь в грейс-период, вы обязаны уплатить минимальную сумму, она прописана в договоре. В нее входят проценты за пользование теми деньгами, которые вы потратили, плюс немножко сверху - в счет основного долга. Но в целом вы остаетесь должны ту сумму, которую потратили. Если вы не возвращаете долг месяц, два, три, вы продолжаете ежемесячно платить проценты. А долг будет сокращаться совсем незначительно.