С тех пор, как в России появилось страхование вкладов, мы как будто перестали бояться краха банков. Можно нести деньги в любой банк, главное, чтобы вклады были застрахованы. "Если что", государство вернет.
Появилась целая прослойка людей, которые рассуждают так: "Найду банк с самым высоким процентом, пусть ненадежный, даже лучше, у него проценты по вкладу будут выше. И пусть к нему уже есть вопросы ЦБ, не важно. Вклады же застрахованы".
У меня плохая новость. Система страхования вкладов дышит на ладан. АСВ само - должник. Еще летом прошлого года Герман Греф, выступая перед акционерами Сбербанка, заявил, что фонд Агентства исчерпан полностью. После этого в новостях прошла информация, что АСВ обратилось в Центробанк для открытия кредитной линии.
С тех пор санацию прошло еще несколько крупных банков. Последний случай - с Югрой в августе этого года - заставил АСВ снова просить деньги у ЦБ. Причем, санация Югры стала крупнейшим страховым случаем в российской банковской системе. Не за горами санация Промсвязьбанка, которому сегодня рейтинговое агентство S&P понизило рейтинг до B+. На жаргоне финансистов это "мусорный рейтинг".
Что это значит для нас?
Во-первых, то, что возврат вкладов больше не гарантирован. Никто не знает, когда у АСВ окончательно закончатся деньги, а ЦБ откажется снова заводить печатный станок.
Во-вторых, АСВ будет ужесточать правила по возврату вкладов, чтобы - ну да, чтобы просто возвращать меньше и меньшему количеству людей.
Сейчас для возмещения денег по вкладу достаточно паспорта. В скором будущем АСВ будет запрашивать также оригинал договора, подтверждение, что вы вносили деньги на счет: выписку, платежки. Для многих клиентов это может стать проблематичным.
Формально причина в том, что некоторые банки ведут двойную бухгалтерию, и не отображают полную информацию о передвижении денег по счетам и вообще по состоянию этих счетов. Когда банк попадает под санацию, страховые выплаты рассчитывают на основании внутренних документов банка. Ну и бывает так, что информация банка и данные вкладчика по количеству денег на вкладе расходятся, иногда существенно. Скорее всего, обязательство доказать точную сумму на счету возложат именно на того, кто обратился за возвратом.
Следующим шагом станет увеличение срок возврата денег. В мае этого года Сбербанк уже предлагал такой шаг: увеличить сроки выплат с двух недель до 180 дней. Напомню, что накопленные проценты выплачиваются за срок с момента открытия вклада до дня, когда у банка отозвана лицензия. За 180 дополнительных дней, которые вы будете ждать возврата денег, проценты, естественно, не будут начисляться.
Как быть и что делать? Чтобы не застрять в "помойном" банке, ожидая выплаты АСВ, нужно помнить, что у нас в экономике ситуация сейчас крайне неблагоприятная. Поэтому:
- деньги храним только в банках ТОП-10; сейчас главное сохранить, доходность наверстаете
- внимательно относимся ко всем документам по вкладам: храним платежки, оригиналы договоров (привет вкладчикам онлайн-банков), раз в 3 месяца запрашиваем у банка выписку о состоянии счета (бумажную, с печатью и подписью)
- держим нос по ветру и отслеживаем новости о вашем банке: если слышите информацию о каких-то проблемах, длительных периодах нестабильной работы, о претензиях Центробанка к вашему банку - лучше перебдеть и вывести деньги до того, как в СМИ объявят об отзыве лицензии
И самое главное! Подписываемся на мой блог тут, в Дзене, и в Инстаграм, чтобы быть в курсе всех событий в банковской сфере.