Чтобы выбрать выгодный депозит, нужно первым делом определиться с целями. Копите ли вы просто "на черный день". Откладываете на какую-то крупную покупку. Или у вас просто есть крупная сумма, и вы не хотите хранить ее дома.
Вот основные параметры, по которым нужно выбирать депозиты:
1. Срок
Можно открыть вклад на 3 месяца, на полгода, год, два, три. Реже - пять.
Обычно чем больше срок, тем выше процент по вкладу. Ведь банк заинтересован в том, чтобы вы вкладывали деньги надолго. Впрочем, иногда в экономике случается так, что ставки по вкладам высоки, а ситуация нестабильна. И банки не готовы привлекать деньги на очень долгий срок по высокой цене. Тогда самые вкусные ставки по вкладам будут на средние сроки полгода-год, а на более длинные вклады процент будет ниже.
Если вклад срочный, это значит, что он открыт на какой-то срок. И по идее в течение этого срока вам лучше не забирать деньги из банка. Но если вы все-таки решите истребовать сумму вклада до до его окончания, банк имеет право начислить вам меньший процент, чем предусматривался условиями договора. А иногда и вовсе не начислить ничего сверх вашей суммы.
Также обычно есть небольшие ограничения по времени выдачи наличных. Редко какой банк готов выдавать деньги со срочного вклада прямо в день досрочного закрытия.
Также бывают бессрочные вклады, их еще называют "вклады до востребования". По сути, просто счет, на котором лежат ваши деньги. На них начисляется минимальный процент, обычно 0,1%. Зато вы можете забрать деньги в любой момент.
Выбирайте срок в зависимости от ваших планов. Если у вас со дня на день планируется крупная покупка, особенно, если она будет оформляться с участием банка, то можно положить деньги на вклад до востребования. Просто чтобы не хранить их дома.
Если вы копите на какую-то крупную вещь, - например, на машину, - рассчитайте, сколько времени у вас уйдет на то, чтоб накопить полную сумму. И открывайте депозит на такой срок (разумеется, с учетом ставки).
Если же это просто вклад, где у вас лежит подушка безопасности, то удобнее всего выбрать вклад на 6-12 месяцев по наиболее выгодной ставке. Главное, чтобы у такого вклада была возможность частичного изъятия без потери процентов: вдруг деньги срочно понадобятся. Но об этом расскажу чуть ниже.
2. Возможность пополнения
Есть вклады, которые можно пополнять и те, что без пополнения. У непополняемых процент всегда выше. Если у вас уже есть крупная сумма, и вы планируете продолжать копить, то самым эффективным будет - открыть сразу 2 вклада. Большую сумму заложить под больший процент без пополнений. А на втором, пополняемом вкладе собирать новую заначку.
3. Частота и форма выплаты процентов и их капитализация
Банки предоставляют выбор: получать выплаты по процентам на карту или оставлять на вкладе, причисляя к телу вклада. Если вы не живете на эти проценты от вклада, капитализация всегда выгоднее. В таком варианте на выплаченные проценты банк начисляет новые и новые проценты. На длительном сроке инвестирования суммы начинают расти в геометрической прогрессии.
Но есть один нюанс. Выплата и капитализация процентов должны быть ежемесячными. Иначе теряется весь смысл.
4. Льготное частичное снятие и выгодные условия по досрочному расторжению
Разные вклады предлагают разные условия с точки зрения досрочного расторжения договора и частичного снятия. Если вы ищете вклад для того, чтобы хранить на нем подушку безопасности, выбирайте самые выгодные условия по частичному снятию.
Есть варианты, когда банк сохраняет вашу процентную ставку, если вы не снижаете остаток на вкладе ниже определенной, не очень большой суммы. А остальными накоплениями вы можете более-менее спокойно пользоваться, затыкая внезапно образовавшиеся финансовые дыры.
Особенно этот вариант актуален для фрилансеров и людей с нестабильным доходом, для тех, кто работает вахтовым или сдельным методом.
Досрочное льготное расторжение - тоже важное условие. Не редки ситуации, когда деньги нужны срочно. Согласитесь, будет крайне обидно потерять весь накопленный за год доход, расторгнув договор с банком за месяц до окончания суммы вклада.
Это основные характеристики, по которым стоит выбирать депозит. А если вы хотите узнать, к каким уловкам прибегают банкиры, чтобы завлечь вас высокой процентной ставкой по вкладу, читайте мою статью на эту тему в моем блоге на Дзен.
Также подписывайтесь на мой блог в Инстаграме, где я каждый день выкладываю полезные лайфхаки про деньги.