У меня на следующей неделе заканчивается вклад в Тинькове. Ищу, куда переложить. На Банках.ру предлагаются вклады с повышенным процентом. И они прям притяяягивают взгляд: еще бы, 9,5% против обычных 7%, при этом банк крупный, устойчивый.
В чем хитрость? А в том, что вклад предлагается в комплексе со страховым полисом ИЖС - инвестиционного страхования жизни. В условиях прописано, что вклад открывается только в день заключения и оплаты такого договора страхования.
Выгодное ли это предложение? Давайте разбираться. Что такое ИЖС? Последние пару лет этот продукт впаривают активнее, чем КАСКО. Причем, позиционируют его как альтернативу депозиту.
Обычный срок действия такого полиса — 3-5 лет. Есть первоначальный взнос и обязательства по тому, чтобы делать регулярно новые взносы.
Накопления делятся на две части. Часть страховая компания забирает себе в качестве оплаты риска смерти застрахованного: ведь если это произойдет, его родственники получат полную сумму накоплений.
Другая часть накоплений вкладывается в различные инвестиционные инструменты для получения дохода по полису. Можно выбрать «стратегии» инвестирования — условно определить степень риска и направление инвестиции этой части страховки. Этим инвестиционное страхование и отличается от обычного накопительного страхования жизни.
Некоторые компании гарантируют доходность (небольшую, до 2%), другие - лишь обещают выплатить в полном объеме ваши накопления по завершению срока действия полиса. Но если все сложится хорошо, то доходность от инвестирования накоплений может достигать 20% годовых, что, конечно, выгоднее, чем вклад.
В общем, грубо говоря, ИЖС чем-то похож на такой хитрый депозит, где вы копите деньги, только срок действия депозита длиннее, прав и возможностей у вас меньше, но возможный доход повыше. А еще это такая возможность почувствовать себя немножко инвестором, при этом ничего не делая и не сильно рискуя.
Минусы, на мой взгляд, существеннее. Во-первых, на ИЖС не действует закон о страховании вкладов - тот, что защищает деньги на депозитах. Во-вторых, досрочное расторжение договора приводит к катастрофической потере средств по сравнению с договором банковского вклада. Там сгорают только проценты — здесь до 80% взносов.
В общем, мое мнение такое. Если у вас уже есть ИЖС, и вы знаете, зачем оно вам. И при этом решили открыть дополнительно вклад под более высокий процент - то да, комплексное предложение "ИЖс+вклад" - будет классным и выгодным.
А если вы просто, как я, ищете чуть более выгодный депозит, чем есть у вас сейчас, то не заморачивайте себе голову с этим ИЖС-ом.
