Нелегальные кредиторы, то есть физические или юридические лица, предоставляющие займы более четырех раз в год и не регулируемые ЦБ, не смогут требовать от граждан возврата займов.
Новые правила планируется ввести в рамках борьбы с нелегальными кредиторами. ЦБ намерен ограничить их право требовать возврата долга, в том числе и через суд, и запретить продавать долги кому-либо, кроме профессиональных кредиторов или коллекторов. В ЦБ уточнили, что изменения не будут иметь обратной силы.
Так ЦБ пытается пресечь практику массовой выдачи нелегальных кредитов населению и взыскания их затем через суд.
Правозащитники поддерживают инициативу ЦБ. «Нелегальные кредиторы зачастую продают долги нелегальным взыскателем, которые используют все способы их возврата,— отмечает руководитель проекта ОНФ "За права заемщиков" Виктор Климов.— В случае принятия закона они не смогут воспользоваться институциональными механизмами для истребования займа».
Однако участники рынка считают, что эффект от нововведения будет неоднозначным.
«Такая инициатива теоретически могла бы пресечь выдачу займов разными полумошенническими организациями,— говорит гендиректор МФК "Мани Фанни" Александр Шустов.— На практике это сложно реализуемо, поскольку право на судебную защиту прописано в Конституции и Гражданском кодексе, и оно гарантируется каждому».
По словам гендиректора МФК «Городская сберкасса» Александра Мамонова, нелегальным кредиторам было выгодно ходить в суд, а в случае принятия закона исполнительное производство будет им недоступно. Однако возрастает риск применения такими кредиторами незаконных методов взыскания. Запрет одалживания денег способен завести эту сферу отношений в глубокую тень, где будут фигурировать различные мошеннические схемы.
Партнер «НАФКО-Консультанты» Ирина Мостовая отмечает, что могут пострадать и легальные кредиторы: «Грань между законопослушным гражданином, одолжившим кому-то деньги, и ростовщиком на момент обращения в суд очень тонка. В результате будут нарушены законные интересы неограниченного круга лиц».
При этом уже сейчас предусмотрены специальные способы защиты прав граждан, начиная от признания сделок кабальными и заканчивая личным банкротством.
По оценкам специалистов, рынок черного кредитования в РФ оценивается сейчас в 100 млрд руб. в год и непрерывно растет. Оценить размер рынка черного кредитования в ЦБ не смогли. Но признали, что явление до сих пор существует, и регулятор продолжает с ним бороться. По данным комитета по безопасности СРО МиР, в 2015 году «чёрных кредиторов» было около 4,5 тыс., в 2016 году — 5,8 тыс., в 2017 году — уже более 9,2 тыс.При этом долг граждан «чёрному рынку» по итогам 2017 года достигал почти 100 млрд руб.
Перед Новым годом кредитные организации, как правило, активизируются. Банки смягчают условия и сами начинают делать клиентам выгодные предложения. Это мотивирует граждан брать кредит, даже если они не планировали это делать, и закредитованность населения по-прежнему остаётся очень высокой.
Хотя, как сообщает Национальное бюро кредитных историй, за 2018 год уровень закредитованности всех категорий заемщиков страны снизился на 1,12 %.
Больше всего он снизился у заемщиков с доходами до 20 тыс. руб. в месяц и у заемщиков с доходами свыше 40 тыс. руб.Наибольшаязакредитованностьбыла отмечена в Амурской (28,97%), Кировской (28,96%) и Оренбургской (27,53%) областях, а также в Красноярском крае (27,13%). На седьмом месте списка – разместилась и Вологодская область с показателем средней текущей долговой загрузки населения в 26,44%, который за год снизился на 0,97%.
«В целом, уровень долговой нагрузки российских заемщиков остается на приемлемом уровне и даже немного снижается, - отмечает генеральный директор НБКИ Александр Викулин. – Однако у представителей самых бедных слоев населения долговая нагрузка остается наиболее высокой среди всех категорий граждан. Им труднее всего обслуживать свои кредитные обязательства. Поэтому кредиторам необходимо продолжать внимательно следить за риск-профилем заемщиков».