В прошлом посте было рассказано о постановке цели на величину первоначального взноса по ипотеке. В этой публикации я расскажу о том как допустил 4 глупых ошибки на пути к накоплению. Уверен, что опыт пригодится будущим ипотечникам.
Итак, какие же косяки были допущены?
Ошибка №1. Резкая смена образа жизни
Как вы помните, на старте было всего 4200р. и 6 дней до зарплаты. Костяк неразумных трат составляли службы такси и доставка пиццы. Именно в тот день я решил твердо: "Теперь готовлю сам и перемещаюсь на метро".
2000 м/с. Именно с такой скоростью фанеры над Парижем пролетел хороший замысел. Три дня после зарплаты я жил в экономном для себя режиме и сорвался на четвертый.
А вот как надо было правильно. Нужно вносить плавные изменения в привычный финансовый образ жизни, чтобы мозг не воспринимал происходящее как резкий выход из зоны комфорта. Например, вместо 10-ти поездок за неделю на такси совершать 8 (далее сокращать). Вместо трех пицц в неделю - две. В долгосрочной перспективе такой подход помогает придти к правильным изменениям. Психика так устроена, что сопротивляется переменам.
Ошибка №2. Желание сделать все и сразу
Это, наверно, проблема всего нашего поколения. Мы хотим всего и сразу. Тогда в 23-летнем возрасте я хотел заработать 500к рублей за 8 месяцев. При этом ничего особого не умел (думал, что король в своем деле). Мысль о ежемесячном отложении 62.5к регулярно угнетала своей неисполнимостью.
Когда тебе 23, то море кажется по колено. Зайдя в море, ты сталкиваешься с реальностью.
А вот как надо было правильно. Нужно отталкиваться от текущей ситуации. Откладывать в начале сколько по силам. Амбиции - это хорошо. Голову тоже включать стоит. В какой-то момент я "перегруппировался" и решил увеличить срок накопления. В итоге, 13800 откладывать в месяц оказалось реальнее в течение трех лет.
Ошибка №3. Хранить только на карте
Для хранения ипотечных денег я открыл в одном банке карту, чтобы складывать все туда. Да, первые 4 месяца кэш там просто лежал себе и лежал. Потом дошло, что можно открыть вклад, накопительный счет или купить "голубые фишки" (через официального брокера). Вот она, расплата за наивность.
А вот как надо было правильно. У банков для вкладов есть минимальный порог вложения. Если в начале нет денег от слова "совсем", то лучше открывать накопительный счет с капитализацией процентов. Таким образом банк в год будет накидывать 4-5%. По мере увеличения копилки можно уже открыть вклад, как правило, там ставки повыше или купить дивидендные акции надежных компаний (игра "вдолгую"). Вывод в том, что накоплениям нужно работать.
Ошибка №4. Копить исключительно на взнос
Эту ошибку я осознал ближе к моменту приобретения жилья. Дело в том, что помимо первоначального взноса, в день сделки нужно будет оплатить регистрацию договора с застройщиком, страховку, гос.пошлину, услуги нотариуса и заложить "подушку" минимум на 2 месяца по ипотечным платежам. Из-за этого промаха мне пришлось снизить величину первоначального взноса. Продолжать накопление было рискованно из-за прогноза повышения ставок по ипотекам, что и случилось в итоге.
А вот как надо было правильно. Excel в руки и вперед. Суммируем: бюрократические затраты, платежи по ипотеке на 2 месяца, ежемесячный бюджет на нужды, первоначальный взнос. И копим.
Уверен, что вы избежите подобные ошибки на своем пути к ипотеке. В следующем посте расскажу вам о лайфхаках, благодаря которым срок накопления первого взноса сократился.
Да пребудет с вами вычет!