Сейчас много публикаций в СМИ посвящено теме невостребованных банковских вкладов и их дальнейшей судьбы.
Началось все, как известно, с законодательной инициативы группы депутатов Государственной Думы о передаче невостребованных вкладов в бюджет государства.
Действительно, проблема с «забытыми» вкладами существует, и она характерна не только для нашей страны: во многих европейских государствах законодательно определены сроки, по истечении которых вклад переходит в государственную собственность.
Примут ли у нас такой закон, пока неизвестно, поэтому предлагаю рассмотреть в свете действующего законодательства, что может быть со вкладом, если не обратиться за ним в банк по истечении указанного в договоре срока.
1. Снижение процентов
Не секрет, что проценты по вкладам на заранее обозначенный срок намного выше, чем по вкладам, для которых срок изначально в договоре не определен (принимаются «до востребования»).
Поэтому на срочный вклад в течение всего периода его действия начисляются те проценты, которые были согласованы в договоре. После того, как срок вклада подошел к концу, обязанность банка начислять те же проценты, соответственно, прекращается.
В законе прямо сказано: если вкладчик не забрал свой вклад по окончании его срока, он считается продленным на условиях вклада «до востребования», если только договором не предусмотрено иное.
К таким «иным» условиям относится прежде всего пролонгация вклада – т.е. продление его на новый срок. В этом случае не востребованный по окончании первого срока вклад снова становится срочным, что дает право вкладчику еще какое-то время получать повышенные проценты по сравнению со вкладом «до востребования».
Но даже если договор предусматривает пролонгацию, не стоит ей слишком доверять и не обращаться в банк по истечении срока вклада.
Во-первых, у банка есть право изменить условия вклада при его продлении на следующий срок (в т.ч. снизить процентную ставку, если на момент пролонгации по таким вкладам проценты стали меньше).
А во-вторых, банк вправе не применять пролонгацию вовсе, если вкладов такого вида больше не существует в ряду актуальных предложений банка.
В обоих случаях суды стоят на стороне банка, признавая, что в ходе пролонгации заключается новый договор вклада, а поэтому банк вправе изменять его условия или вовсе отказываться от них, если вклады подобного рода больше не предлагаются гражданам (например, Московский городской суд, дело № 11-6951/13).
Поэтому всегда есть риск лишиться высоких процентов по вкладу, если вовремя за ним не обратиться.
2. Отдельный счет
Многие банки практикуют перевод невостребованных вовремя вкладов на отдельный счет. Для этого при заключении основного договора на вклад с гражданином заключается другой – на открытие того самого счета.
Когда вкладчик пропускает срок возврата вклада, банк переводит деньги на другой счет, не забывая списать за это комиссию из суммы вклада. Однако суды признают подобную практику незаконной, т.к. комиссия в данном случае взимается в рамках одной и той же услуги – привлечение денег во вклад.
Поэтому не лишним будет убедиться, получая свой просроченный вклад, не списали ли с вас лишнюю комиссию.
3. Капитализация процентов
Договор вклада может предусматривать различные формы выплаты процентов: периодически или разово, по окончании срока вклада. Есть также особый вариант – капитализация процентов: когда проценты не выплачиваются отдельно, а плюсуются к вкладу, увеличивая тем самым его общую сумму и следующие проценты.
Если же договор предусматривает частичную уплату процентов, то банк обязан увеличить сумму вклада за счет процентов, не востребованных вкладчиком по истечении очередного срока их начисления.
Таким образом, если вкладчик не получал проценты по окончании каждого квартала, как это было предусмотрено договором, к примеру, банк должен зачислить их во вклад и впоследствии также начислять на них проценты.
Поэтому невостребованный вовремя вклад должен быть в итоге увеличен на сумму всех неполученных процентов. Не забудьте в этом убедиться!