В последние годы в нашей стране при получении автокредита на заёмщика вешается ещё много других обязательств. Именно вешается, потому что в большинстве случаев люди об этом не знают.
Давайте подробнее рассмотрим текущую ситуацию и опишем, как обезопасить себя от навязывания ненужных услуг и страховок.
Для начала необходимо разобраться, почему и как такое происходит, что говорит закон по этому поводу.
Как Вам навязывают доп. услуги
Давайте посмотрим, как кредитным менеджерам год от года удаётся впаривать кучу ненужных страховок честным гражданам. Начать стоит с того, что каждый кредитный менеджер является одновременно и страховым агентом, который с каждой продажи какого-либо страхового полиса получает определенный процент. Либо возможна другая ситуация, когда у менеджера есть план по продаже страховок и доп. услуг, при выполнении которого он получает премию.
Конечно же, в такой ситуации, когда человек материально замотивирован, он будет всеми правдами и неправдами втюхивать Вам ненужные услуги и страховки.
Как это происходит? Всё просто. Вы садитесь с столу кредитного менеджера, называете ему стоимость автомобиля, сумму первоначального взноса и желаемый срок кредита. Далее он отправляет заявки на кредиты и озвучивает Вам суммы ежемесячного платежа по каждому одобренному кредитному продукту. Это то, что видите и слышите Вы. На самом же деле кредитный менеджер при отправке заявки в своём компьютере по умолчанию проставляет все возможные галочки на все возможные дополнительные страховки и услуги. Обычно это:
- страхование жизни и здоровья заёмщика, т.е. Вас,
- страхование ценных вещей от потери или кражи,
- дополнительное страхование ГАП (страховка разницы между выплаченной суммой по КАСКО и стоимостью нового автомобиля в случае полной гибели или полной утери Вашего авто),
- услуга СМС-информирования по движениям по кредиту
- карта помощи на дорогах,
- и т.д. и т.п.
Таким образом, когда банк видит Вашу заявку, он считает, что это Вы хотите взять кредит с кучей дополнительных страховок!
Чем плохи дополнительные страховки и услуги при получении автокредита?
В первую очередь тем, что это они увеличивают Ваши расходы. Конечно же, все эти услуги НЕ бесплатные. А их стоимость в большинстве случаев включается в сумму кредита. Что это значит? Очень просто: это значит, что для Вас любая такая услуга или страховка обойдётся существенно дороже, чем она стоит на самом деле, ведь Вам придётся оплатить не только саму стоимость, но и проценты с неё!
В большинстве случаев дополнительные страховки и услуги увеличивают сумму ежемесячного платежа по кредиту, даже если этот самый кредит предоставляется по более низкой процентной ставке!
Что говорит на эту тему закон?
По закону никто и никогда не может обязывать Вас покупать какие-либо дополнительные страховки и услуги при получении кредита. Запомните: никто и никогда! Вам могут предложить, но Вы всегда имеете полное право отказаться от доп. услуг. Более того: по закону банки не имеют права учитывать факт согласия на страховки или отказа от них при одобрении кредита. Т.е. отказ от дополнительных страховок и услуг НИКАК НЕ ВЛИЯЕТ на решение банка при рассмотрении Вашей заявки.
Здесь есть одна тонкость: сейчас закон не запрещает банкам делать разные кредитные программы с разными процентными ставками. И часто банки предлагают клиентам несколько вариантов автокредитов: с одной процентной ставкой, но с дополнительными страховками и с другой процентной ставкой, но без страховок.
Обычно это касается только страхования жизни и здоровья заёмщика. Например: Вы можете взять автокредит под 10% годовых, но при этом потратиться на страховку жизни. А можете - под 11% годовых и без дополнительных страховок.
Как правило, банки дают человеку такой выбор, но кредитные менеджеры в автосалонах эту информацию тщательно замалчивают и почти всегда навязывают покупателям автомобилей все страховки и доп. услуги по максимуму.
Как оградиться от навязывания доп. страховок и услуг?
Правило №1: не торопиться
Не стоит забывать о том, что кредитные менеджеры, также как и менеджеры по продажам автосалонов, проходят специальное обучение и, как правило, обладают навыками внушения и забалтывания. С этим ничего поделать нельзя. Но можно просто не торопиться. Продавцы машин и кредитов будут всеми силами пытаться как можно быстрее продать вам не только транспортное средство и кредит, но и множество "допов", большинство из которых Вам попросту не нужны. Допов как к самому автомобилю, так и к автокредиту.
Старайтесь не соглашаться со всем подряд. Помните: новый автомобиль, который Вы хотите приобрести, никуда от вас не уедет за 2-3 дня. Поэтому не принимайте скорых решений. Помните про фразы: "я подумаю над вашим предложением", "мне нужно посоветоваться с супругой", "я возьму паузу до завтра". Принимая какое-то решение, переспите с ним. А наутро решите окончательно. Очень помогает.
Правило №2: покажите менеджеру, что Вы знаете закон
Как правило, менеджеры наглеют с теми, кто не может им достойно ответить. Если Вы дадите ему знать о том, что прекрасно знаете законы страны, в которой живёте, его активность по протуливанию доп. страховок поутихнет. Ещё раз вспомните про то, что навязывание дополнительных услуг - это нарушение закона, и напомните об этом кредитному менеджеру. Он, конечно, найдёт, что вам на это ответить, но не принимайте эти слова близко к сердцу.
Правило №3: не бойтесь отправлять в банк несколько заявок на кредит
Один из ключевых моментов, которым пугают клиентов менеджеры, оформляющие кредит, заключается в том, что банк может не одобрить повторную заявку, (например, в которой вы отказались от доп. страховок). Это не соответствует действительности. Проверено на моём личном опыте. Для Вас нет ничего страшного в том, что в один и тот же банк отправится несколько заявок на кредит с разными параметрами. Вы ещё не оформили кредит и передумали - это вполне допустимая ситуация.
Правило №4: требуйте распечатку графика платежей
Ещё до того, как Вы будете подписывать кредитный договор, просите у менеджера распечатку предварительного графика платежей по тому кредиту, который Вам одобрил банк. Такую распечатку с легкостью выводит программа любого банка - запомните это. Кредитным менеджерам, как правило, невыгодно предоставлять такую распечатку, и часто они просто пишут сумму ежемесячного платежа на листочке, но вы всё равно требуйте распечатку.
В предварительном графике платежей, в самой верхней части Вы всегда увидите сумму, которую в итоге Вы возьмёте в кредит. Запомните её и сравните с суммой, которая получится в результате разницы между стоимостью нового авто и суммой первоначального взноса. Если сумма в распечатке больше этой разницы, то Вам вместе с автокредитом пытаются что-то навязать, если же они равны - то всё хорошо.
Правило №5: не стесняйтесь обратиться к руководителю
Если найти общий язык с кредитным менеджером не удалось, то не бойтесь обратиться к его руководителю. У каждого менеджера есть руководитель. Ключевая Ваша фраза: "Я имею право взять автокредит без доп. услуг. Дайте мне воспользоваться этим правом". Чаще всего руководители не хотят раздувания скандала и позволяют Вам оформить кредит без дополнительной "шелухи".
Главное правило №6: всегда внимательно читайте бумагу, которую подписываете
Обо всех дополнительных страховках, которые Вы в итоге купите, будет так или иначе написано в кредитном договоре и сопутствующих бумагах, которые Вам дадут на подпись. Вспомните правило №1 (не торопиться) и внимательно прочитайте весь текст ПЕРЕД подписанием. Не обращайте внимания на то, что Вас будут торопить. Если Вы уже оплатили в кассу первоначальный взнос, не пугайтесь этого - его всегда можно вернуть. Помните: до момента, пока Вы не подписали кредитный договор, Вы всегда и без особых последствий можете расторгнуть сделку и вернуть первоначальный взнос. Даже если автомобиль уже помыли и выкатили к воротам автосалона. Даже если на него уже поставили доп. оборудование. Даже если вы уже сдали свою машину в трейд-ин.
Пока Вы не поставили свою подпись, Вы никому ничего не должны. :-) А вот после подписания кредитного договора отменить что-либо будет уже значительно сложнее.
Что делать, если дополнительные страховки и услуги Вам всё же навязали?
Выход есть и в этом случае. Он не идеальный, но существует. Но об этом, пожалуй, расскажу в следующий раз.
Желаю всем понятных и честных автокредитов с доступными ставками.
Если статья была полезна - ставьте лайк и подписывайтесь на мой канал. Впереди много интересного.
