С приходом осени банки по традиции открывают новые линейки вкладов с заманчивыми процентами.
Но не всегда на деле все выходит так же радужно, как в рекламе, ведь главный документ, который определяет правила размещения вклада – это вовсе не рекламный буклет, а договор.
Поэтому в случае каждого недоразумения банк будет ссылаться на договор, который вы подписали – а значит, согласились со всеми условиями и приняли их.
Следовательно, заключая договор банковского вклада, нужно подойти к этому со всей ответственностью и внимательно изучить документ, прежде чем его подписывать.
Итак, на что в договоре при оформлении банковского вклада нужно обратить особое внимание?
1. Как определены стороны в договоре
Любой договор начинается с обозначения участвующих в нем сторон: указывается наименование банка и данные его представителя, который подписывает договор, а также Ф.И.О. и паспортные данные вкладчика. Какие проблемы могут возникнуть с этим пунктом договора:
- во-первых, в последнее время участились случаи заключения договоров банковских вкладов от имени банков, которые недавно лишились лицензии.
Те, кто не особо отслеживают финансовые новости, «покупаются» на очень высокую процентную ставку, которую обещают такие псевдо-банки, а впоследствии не могут вернуть не то что проценты, но даже свои вложенные деньги.
Поэтому, прежде чем заключать договор, нужно проверить на сайте ЦБ, действующая ли лицензия у этого банка (если это, конечно, не один из крупнейших банков),
- во-вторых, нужно проверить полномочия представителя банка.
Были случаи, когда банки отказывались выдавать деньги вкладчикам по той причине, что договоры были заключены от имени директора дополнительного офиса, у которого не было предусмотрено в доверенности право подписывать договоры вкладов.
В дело даже пришлось вмешаться Конституционному Суду (постановление от 27 октября 2015 г.), который запретил подобную практику. Но во избежание лишних проблем, лучше попросить копию доверенности на представителя, который действует от имени банка в договоре,
- в-третьих, часто возникает путаница с личными данными вкладчика, которые указываются в договоре вклада.
Операционисты торопятся и могут допустить досадную ошибку – оставить данные предыдущего вкладчика в договоре, например.
Конечно, банк не сможет отказать в выдаче вклада, если у вас на руках будут платежные документы, подтверждающие передачу денег во вклад, но побегать все равно придется.
2. Дополнительные услуги банка
Нередко банки предлагают высокую процентную ставку по вкладу, но с оговорками, которые видны только в договоре.
Часто в качестве таких оговорок используются дополнительные услуги банка: получение кредитной карты, оформление страховки и т.п.
Если же клиент не соглашается на дополнительную услугу, то по вкладу будет действовать совершенно другая процентная ставка – намного ниже рекламируемой.
Следует помнить, что навязывание гражданам любых дополнительных услуг банками незаконно и по любому факту нужно обращаться с жалобой в Центробанк.
То же относится и к введению комиссий за несуществующие услуги (например, за выдачу наличных денег по вкладу).
3. Ограничения на досрочное снятие вклада
Часто высокие процентные ставки по вкладу обусловлены длительным сроком хранения денег в банке.
Закон запрещает банкам в договорах устанавливать запрет на досрочное снятие вкладов, но они могут предусмотреть неблагоприятные последствия на этот случай.
Например, вкладчик не может получить проценты по договорной ставке, если досрочно расторгнет договор (ему выплатят лишь самые минимальные проценты по вкладам «до востребования»).
Это важное условие, которое обязательно нужно учитывать при заключении договора.
4. Оказание финансовых услуг
Бывает, что недобросовестные компании маскируют под договор вклада совершенно другие договоры (инвестирования средств, например), обозначая предмет договора общей фразой – «оказание финансовых услуг».
Ставки по таким договорам всегда намного выше, чем средние ставки по вкладам. Но проблема в том, что эти договоры не покрываются системой обязательного страхования вкладов. И если компания «прогорит», вернуть деньги будет крайне проблематично.
Будьте внимательны при передаче своих денег во вклад!