Напомню, что я риелтор, а это значит, что я помогаю своим клиентам оформлять ипотеку. И при оформлении всегда возникает вопрос: нужно ли страховаться и зачем это делать?
Сначала в трех словах неинтересная теория, потом случаи из моей практики, то есть из жизни моих клиентов.
Страхование при ипотеке предполагает внесение страховой премии в выбранную заемщиком страховую компанию на тот случай, если например, с заемщиком (тьфу-тьфу-тьфу), что-то случится угрожающее его жизни и здоровью, и логично, что он какое-то время (в лучшем случае) не сможет погашать ипотечный кредит, либо ему будет затруднительно это делать вследствие нетрудоспособности.
Я сейчас говорю именно про страхование жизни и здоровья заемщика. Про страхование квартиры - это отдельная тема.
Банки, все как один, настаивают на том, чтобы заемщики оформляли страховку при получении ипотечного кредита. Делается это для того, чтобы в случае наступления страхового события банк получил сумму кредита, которую взял заемщик, с которым произошел страховой случай.
Другими словами - если с заемщиком что-то случается и он по объективной причине не может выплачивать ипотечный кредит, вследствие (тьфу-тьфу-тьфу, опять же) долговременной нетрудоспособности, инвалидности, смерти.
В этом случае заемщик (либо его представитель) обращается в страховую компанию, которая производит выплату суммы ипотечного кредита банку, в котором этот заемщик оформил ипотечный кредит.
Сумма страховой премии, то есть той суммы, которую уплачивает заемщик при оформлении ипотечного кредита, варьируется в зависимости от тарифов страховой компании. И она может составлять 1 или 1,5 % от суммы кредита, и даже больше. В натуральном выражении, например, страховая премия на сумму кредита 1 000 000 рублей может составить 10 000 рублей, если тариф 1 %. Эта сумма уплачивается заемщиком ежегодно, пока не погасится вся сумма тела ипотечного кредита. (Тело кредита - это сумма кредита без начисленных на него процентов). Каждый последующий год для расчета страховой премии предъявляется график платежей к кредитному договору, исходя из которого определяется база, на которую устанавливается тариф. То есть, если за следующий год было погашено 200 000 рублей, оставшаяся сумма по графику платежей 800 000 рублей, и тариф останется прежним, страховая премия на следующий год будет 8 000 рублей.
Эти цифры - сумма премии за год, исходя из вышеприведенного примера. То есть, 10 000 рублей в год равна 833 рубля в месяц (10 000 руб./12 месяцев). По моему мнению, эта сумма ничтожна по сравнению с последствиями, которые могут обрушиться на заемщика (либо его представителя) в случае наступления страхового случая. Этой суммы хватит на один-два похода в аптеку за недорогими лекарствами (если уж мы говорим по страховку по нетрудоспособности вследствие несчастного случая, например). А если заемщик застрахован, и с ним что-то случилось за время периода страхования, подпадающее под условия договора страхования, то страховая компания погасит за заемщика банку, вплоть до полной суммы кредита.
Вообще, банки не неволят заемщика страховаться, но в случае отказа от страхования повышают процентную ставку, в среднем, на 1 %. И тут каждый для себя уже решает, страховаться ему или нет. Либо предпочитают сэкономить сумму страховки, которая ощутима для семейного бюджета, либо быть под защитой страховой компании в случае наступления страхового события.
К сожалению, почти все покупатели по ипотеке через силу заставляют себя страховаться, а иногда банки и вовсе говорят, что страхование - это обязательная опция при оформлении ипотечного кредита.
Но вот когда наступает этот самый страховой случай еще никто не пожалел, что он был застрахован.
Вы когда-нибудь видели бессмертных людей - я нет. Это один из аргументов в пользу оформления страховки. Разве у Вас в окружении никто никогда нигде не умирал, не калечился, не попадал в больницу с инсультом и тому подобными ужасными заболеваниями?
А где гарантия, что с Вами такое не случится? То, что мы все умрем - это вообще неоспоримый факт. Кто-то раньше, кто-то позже. Только если такое случится, дети и мужья (жены, не важно), родители, не будут выплачивать нашу ипотеку банку. Что, собственно, следует из принципов наследования. Если принимается наследство, то принимаются и долги по наследству.
А вот теперь случаи из практики: я работаю в недвижимости с 2006 года, и, к сожалению, узнаю о произошедших страховых случаях от своих клиентов, поскольку мы обычно с ними общаемся и после того, как разрешили их жилищные вопросы.
Случай первый: заемщик по имени Андрей оформил ипотечный кредит на сумму 600 000 рублей (для 2007 года это была довольно внушительная сумма, как, собственно, и сейчас). Провели мы с ним сделку в декабре, а в апреле звонит его сестра Лена и спрашивает, как быть. Андрей в феврале перенес инфаркт, ему была сделана срочная операция и впоследствии присвоена инвалидность. Логично, что ни о какой работе не может быть и речи, надо самому выкарабкаться. Представляю, что думала в этот момент его супруга и как ей было тяжело: переживать за здоровье мужа, а еще и висел платеж по ипотеке, который ей пришлось выплачивать. А ведь доходы в семье упали, но банку это совершенно неинтересно. И вот тогда я их надоумила обратиться в страховую компанию с заявлением о выплате банку в связи с наступлением страхового случая. Так они и поступили, страховая компания погасила всю сумму долга перед банком единовременно, и у Андрея больше не висел долг по ипотеке. Очень рада, что все обошлось и ему сняли инвалидность буквально через пару лет. Но ипотечный платеж-то погашен. И оставалось только сказать спасибо за то, что они оформили страховку.
Случай второй: перед Новым годом в 2012 году мы оформили страховку моему клиенту Завилю, он долго сомневался, говорил, что в общем-то погасит сумму 2 000 000 рублей за пару-тройку лет, и наверное не стоит выкидывать деньги на ветер (то есть на страховку). Я все же его убедила застраховаться, мы выбрали с ним самый низкий тариф и застраховались в устроившей его страховой компании. На тот момент он был еще не женат, оформляли квартиру мы только на него одного. Он приходил со своей девушкой, они были так счастливы, когда мы оформили им однокомнатную квартиру. Оказалось, что его девушка беременна и в следующем году у них должно было быть прибавление в семье, они планировали, где можно по плану квартиры удобнее всего поставить детскую кроватку. В марте позвонила его девушка (не помню, к сожалению, как ее звали) в слезах, спрашивала, что ей теперь делать. Оказалось, что Завиль с друзьями поехал кататься на снегоходах и с другом провалился под лед. Его тело нашли только в мае... Думаю, что его выбор в пользу оформления страховки был верный и он позаботился о том, чтобы в его семье не было трудностей после его ухода. Грустная история, но, к сожалению, это правда.
Случай третий: пришла ко мне клиентка Елена продавать квартиру, на которой было обременение - невыплаченная ипотека. Когда покупалась эта квартира, она была оформлена на ее папу, поскольку Елене было тогда 20 лет и у нее было недостаточно стажа работы, чтобы оформить ипотечный кредит. Кредит оплачивался исправно несколько лет, но, к сожалению, ее папа умер в возрасте 60 лет. Квартира и долг по ипотеке в сумме 1 500 000 рублей перешли к ней по наследству. Причем, покупалась квартира на пике роста за 2 400 000 рублей, а в то время, когда коснулось ее продавать, она уже стоила 1 600 000 рублей, кризис дал о себе знать. На вопрос, почему папа не оформил страховку, она ответила, что он хотел погасить кредит досрочно и не хотел переплачивать на платежах по страховке. Результат получился как-то не очень...
Думаю, что после прочтения этой публикации на память придут похожие случаи, которые случились с кем-то из знакомых, или у знакомых их знакомых...
Поддержите, пожалуйста, мое начинание. Кликните значок "пальчик вверх", это дает мне стимул для дальнейших публикаций.
И, если нетрудно, подпишитесь на мой канал. Постараюсь, чтобы Вам было интересно.
Добавляйтесь в друзья на мою страничку ВКонтакте https://vk.com/marina_petrova_spb_rieltor
Я буду Вам очень рада.