В рекламе ипотечных кредитов банки любят делать акцент на процентную ставку и простоту оформления. Однако, это далеко не самое главное. Есть другие моменты, которые очень существенно повлияют на совокупную стоимость ипотечного кредита: во сколько в целом он вам обойдется. И на них необходимо обращать внимание в первую очередь.
1. Эффективная процентная ставка. Это не "проценты годовые", а годовое удорожание, рассчитанное на основе всех суммарных платежей по кредиту с учетом комиссий и схемы погашения. И она всегда выше, чем указанная в договоре основная ставка. И часто - существенно выше.
2. Комиссии. Необходимо ли оплачивать какие-то комиссии, помимо основного ежемесячного платежа? Например, "за обслуживание", "за ведение счета", ежегодные, ежемесячные и т.д. В идеале их не должно быть совсем, за исключением единоразовой комиссии за выдачу.
3. Страховки. Объект ипотеки должен быть застрахован - это требование законодательства. Другой вопрос - в какой страховой компании и сколько стоит эта страховка. Часто банки лоббируют интересы связанных с ними СК или партнеров, в которых тарифы существенно выше, чем в других компаниях. Кроме того, вам могут навязывать дополнительную страховку жизни, что является незаконным и приводит к существенному удорожанию кредита.
4. Схема погашения. Сейчас банки все активнее предлагают аннуитетную схему погашения. Потому что она выгодна им, а не заемщику - переплата по такой схеме получается намного больше, тем более - за много лет действия ипотечного кредита. Гораздо выгоднее стандартная схема погашения с дифференцированным платежом (отдельно тело кредита, отдельно проценты), правда ее сейчас можно встретить все реже, но еще можно.
5. Досрочное погашение. Ипотечный кредит берется на долгие годы, поэтому договор обязательно должен предусматривать возможность досрочного погашения без применения каких-либо штрафных санкций. И, кстати, при стандартной схеме погашения досрочно гасить кредит тоже намного выгоднее, чем при аннуитетной.
Другие важные условия ипотечного кредита.
Подписывайтесь на этот канал и повышайте свою финансовую грамотность!