Одним прекрасным утром я обнаружила полный 0.- на кредитке. Это не было громом среди ясного неба, нет. Напротив, когда я оплачивала все свои траты, я прекрасно понимала, что делаю. Но во мне сидела какая-то беспечная уверенность, что когда-нибудь я все нормализую. Ахах, как сказали бы мои дети!
Тема финансов стала для меня окончательно насущной и отрезвляющей, когда я не смогла заправить машину. Я позвонила ребенку и попросила денег.
Вы все, возможно, не такие безответственные транжиры, как я. Но к моей нехватке самодисциплины, мне не хватало простых знаний о том, как строить весь этот финансовый поток. Я знала, что надо иметь сбережения равные по объему 6 месяцам зарплаты. Но простите, у меня кредит, долги, съем квартиры и вот это всё. Как с этим можно откладывать на "подушку безопасности"?! И что потом делать дальше?! Не может же все закончиться простым счетом?! Нужен горизонт планирования!
Я искала, смотрела Бодо Шефера и читала (в анамнезе целый курс пройден, ага!). Вот кратко основные моменты, которые я сейчас ввела в свою практику:
1. Я не коплю, я плачу себе. Первым делом надо изменить подход к фин.политике, как экономии и накоплению, если эти слова вызывают у вас депрессию, подобную 30-м годам в США. Я плачу себе просто за то, что я такая офигенная :)
2. Я плачу себе первой. То есть сразу после получения дохода я отправляю определенную сумму на закрытый счет. Остальное я частями (каждую неделю) перевожу на карту, которая у меня привязана к оплате (в том числе через телефон). Идеальный вариант - стать олдскульщиком и платить наличкой, не используя карты в принципе :)
3. Я записываю все траты. Все. Записываю. Сразу. Чтобы через пару месяцев увидеть, насколько я нерациональна и (возможно!) исправить это :) Использую приложение CoinKeeper - могу рекомендовать.
4. Я провела рефинансирование кредитов с повышенной ставкой. Выгода понятна - сейчас я плачу меньший процент и только в "одно окно". Кстати, мне очень понравился принцип "снежного кома" при выплате долгов - составьте список всех долгов и кредитов, проранжируйте от меньшей суммы выплаты к наибольшей. Наибольшая выплата - платим необходимый минимум, наименьшая - добавляем к выплатам какую-то сумму и гасим максимально быстро. После закрытия долга с маленькой выплатой - все высвободившиеся деньги отправляем на закрытие следующего кредита. И так до тех пор, пока не закроете все долги. Идея огонь!
5. Какой же процент надо платить себе?
Есть схема 50/30/20.
50% доходов - обязательные платежи. 30% - повседневная жизнь. 20% - сбережения. Нельзя уходить в экономию и переставать жить полно, вкусно и радостно! Иначе можно быстро сорваться в стиле "почему я должен себя ограничивать?!" Мне понравился совет Бодо Шефера - заведите себе помимо счета "Сбережения" счет "Развлечения" и отравляйте туда 10% от каждого дохода.
Мои проценты совершенно другие, так как я отталкиваюсь от суммы после построения своего ЛФП (личного финансового плана), который очень круто мотивирует на серьезный подход к финансам!)
6. Предыдущие советы годятся для семей и работников с постоянным доходом. Что делать, например, моим детям? Стипендия, помощь родителей, подработка, сезонная работа - со всех доходов 10%. Как Отче наш. На карту, которую вы отдали в сейф и она не заведена в ApplePay. 10% совершенно незаметны, но начните хотя бы с этого! Платите себе :)