Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Но… не обязательным! А в некоторых случаях банки и вовсе серьезно нарушают Закон о защите прав потребителей.
Что делать, если человек, решивший взять кредит, лишен выбора застраховать свою жизнь и здоровье в компании, не указанной банком, или лишен возможности оплатить услугу страхования сразу, собственными средствами?
Помните!
- Есть только одна страховка, предусмотренная законом — страхование залога (имущества — квартиры или машины). Банк не вправе навязать страхование, но в силу 343 ст. ГК РФ заемщик обязан застраховать залог. За свой счет. А страхование жизни — это право заемщика.
Страхование жизни и здоровья заемщика — это часть комплексного договора страхования, а именно – страхование утраты трудоспособности заемщика, которое кроме этого, включает страхование приобретаемого в кредит имущества и, возможно, титульное страхование.
Этот вид страхования обязательным не является. Как бы банк на нем ни настаивал, вы имеете полное право отказаться.
- Банк не имеет права отказывать в кредите, если потребитель не хочет страховать именно жизнь и здоровье. Но при этом потребитель обязан застраховать залог (квартиру или машину), или предоставить справку с работы, подтверждающую доходы, или привести поручителя. Если залога, поручителей или справки о доходах нет, банк имеет право отказать в выдаче кредита на законных основаниях. Возможно, кредит будет одобрен, но под повышенную процентную ставку.
- Банк может предложить свою страховую компанию. Но при этом, если заемщика не устраивают тарифы, он волен заключить договор страхования с любой другой страховой компанией, и банк не вправе отказать ему в выборе страховой.
- Пункт о страховании в договоре незаконен. Страхование должно быть отражено в дополнительном приложении, в договоре страхования.
Как быть, если в договоре есть пункт о страховании жизни?
Договор страхования — публичная оферта. Ознакомившись с договором и увидев там пункт о страховании жизни, вы должны, не подписывая договор, незамедлительно высказать недовольство этим пунктом*.
*Внимание! Если вы, не подписывая договор, сразу обратитесь в суд, банк может отказать в выдаче кредита по другой, формальной, причине, например, после пересмотра документов.
Спросите у сотрудников банка, какие дальнейшие действия? Возможно, вам предложат заполнить соглашение о разногласиях и внесут изменения в договор.
Если вы подписали договор и после подписания поняли, что это со стороны банка незаконно, ваши действия должны быть следующими:
1. Напишите претензию в банк
- Напишите официальную претензию в банк. Претензию оформляйте на имя руководителя.
- В тексте претензии укажите, с каким именно пунктом предложенного договора вы, как заемщик, не согласны.
- Также ваша претензия должна содержать просьбу о исключении данного пункта из договора.
- Отправьте претензию адресату заказным письмом.
- В течение 10 дней банк должен отправить вам официальный ответ на вашу претензию. Если нет ответа или получен официальный отказ, подавайте жалобу в Управление Федеральной Антимонопольной Службы или Роспотребнадзор.
2. Подайте жалобу в ФАС, Роспотребнадзор
- Жалоба должна содержать описание ситуации, должны быть указаны все обстоятельства спора и требование вынести предписание банку, навязывающему невыгодные для потребителя условия в договоре.
- Прикрепите доказательства — копии договора, документы об оплате страховки, получении кредита, претензии, письменный отказ банка.
3. Подайте исковое заявление в суд
- Приложите договор, претензию, все дополнительные бумаги, включая оплату страховки. Срок, в течение которого можно подавать иск в суд, если вы не согласны с пунктом о страховке, составляет три года с момента подписания договора.
- Один из ваших главных аргументов — статья 168 ГК РФ, согласно которой положение договора, обязывающее потребителя страховаться, ничтожно в силу закона.
- Госпошлина по делам о защите прав потребителей НЕ оплачивается.
- Вы также можете потребовать в исковом заявлении компенсацию морального вреда, однако это будет небольшая сумма относительно суммы кредита. Размер компенсации устанавливает судья.
Как защитить свои права на качественные услуги ЖКХ: памятка от юриста
Налоговый вычет: как получить все, что вам положено. Советы юриста
Как выбрать дебетовую карту, которая подходит именно вам