Рассмотрим, какие существуют схемы погашения кредита, чем они отличаются друг от друга, какая из схем выгоднее, и почему.
Основных схем погашения кредита две:
1. Стандартная схема (дифференцированный платеж). В этом случае заемщик отдельно погашает тело кредита (равными частями) и отдельно проценты по нему, которые начисляются на фактический остаток задолженности.
При стандартной схеме с каждым месяцем суммарный платеж по кредиту снижается, поскольку с погашением тела кредита уменьшается сумма начисляемых процентов. На практике сейчас эта схема применяется достаточно редко, но еще встречается.
2. Аннуитетная схема. В этом случае и тело кредита, и проценты по нему погашаются одним общим платежом, размер которого не меняется на протяжении всего срока действия кредита. Однако, в рамках этого платежа меняется соотношение тела кредита и процентов.
Так, самые первые платежи состоят преимущественно из процентов, погашение тела кредита минимально, далее доля процентов постепенно снижается, а доля тела кредита наращивается.
Поскольку первоначально при аннуитетной схеме тело кредита почти не погашается, процентов в этом случае начисляется больше, и переплата за весь период кредитования тоже получается больше.
Таким образом, при одинаковой процентной ставке, сроке кредитования и прочих условиях, при стандартной схеме погашения заемщик заплатит банку меньше процентов, поэтому для него она выгоднее.
Подробнее о преимуществах и недостатках обеих схем + примеры расчетов.
Подписывайтесь на этот канал и повышайте свою финансовую грамотность!