У меня есть, что сказать о финтехе и даже предъявить ему.
Я думала, это глобальная индустрия, которая двигает мировой прогресс, чтобы мы наконец-то перестали пользоваться наличными. Ну или хотя бы платили с меньшим числом движений и атрибутов. Я думала, что после того, как в Китае все начали платить QR-кодами, а Швеция стала безналичной, переехала в мобильные приложения и закрыла ненужные банковские отделения — все это наверняка произойдет в России, Сербии, Австралии и даже в США.
Это было до того, как я начала работать в финтехе и осознала, что это за индустрия и как она работает. Ведь для тех, кто никак не относится к финтеху или к банковской индустриям, само понятие "платежей" вообще не выглядит как предмет работы каких-либо компаний. Ты не думаешь о том, как это ужасно неудобно расплачиваться наличкой, таская с собой кошелек. Не думаешь о том, зачем вообще нужна банковская карта и почему ее нужно вытащить из кошелька и вставить в терминал, да еще и помнить заветные 4 цифры пин-кода. Это просто данность и обыденность.
А потом что-то немного меняется, что ты почти отмечаешь для себя. Например, тебе удается убедить родителей сделать покупку в приложении маркетплейса с их запыленной банковской картой, а потом через 3 месяца они напоминают тебе о дате большой распродажи, и начинают хвастаться о своем опыте перед соседями, постепенно конвертируя их в онлайн-покупателей. Или ты вдруг давно уже не сбрасывался наличными для оплаты чека в ресторане, потому что там можно разделить чек и списать две суммы с разных карт за один стол. Или ты уже не просишь номер карты человека, чтобы послать ему денег, а только лишь печатаешь его имя в телефонной книге, не заботясь о том, в каком банке у него счет.
В каких-то странах можно сделать все это и даже больше, а в каких-то нельзя. Но можно что-то иное. Финтех — очень неоднородная индустрия. Само название "финансовые технологии" подразумевает, что отрасль по большей части про технологии, которые могут быть применимы к финансовому сектору в определенной стране.
И какие же все страны разные! Чем они отличаются в рамках финтеха?Это — проникновение интернета и его качество, наличие смартфонов и скорость их увеличения, средний возраст населения, наличие активных зарубежных онлайн-магазинов на внутреннем рынке, уровень развития внутреннего рынка интернет-магазинов, доля городского и сельского населения, вменяемость регулирования и вмешательство политики в бизнес, бизнес-менталитет, популярность финансовых услуг и финансовая грамотность, наследие банковской системы и ее коррупция. история экономических кризисов, рост инфляции и даже уровень доверия бизнесам.
Все эти факторы будут определять и переопределять по мере развития то, какие проблемы будет решать финтех-индустрия в каждой отдельно взятой стране. Это ведь не глобальная индустрия сама по себе, напротив, очень местечковая, которая решает только очень локальные вопросы. Хотя сами технологии, которыми она оперирует — глобальные.
И все же. С какими такими проблемами сражается наш доблестный финтех:
— доверие — как во Вьетнаме и их е-коммерсе прямо сейчас. Такая проблема вполне может стать причиной появления нового платежного инструмента, например, кошелька, который будет составлять рейтинг надежности продавцов и заставлять покупателей ему верить;
— анонимность — нюанс игровых индустрий во всем мире, когда у покупателя могут быть свои резоны не показывать реальную личность или возраст. В Западной Европе наслаждались предоплаченными картами Paysafe, а в мексиканских магазинах OXXO стоит очередь из желающих заплатить в Dota;
— сложность денежного перевода — то, что сейчас решает Venmo в США, или M-Pesa в Кении 10 лет назад;
— сложность платежного действия — самая тесная часть финтеха. Платежи QR-кодами в Китае эволюционировали в схватке двух интернет-гигантов, ApplePay появился как решение раздражающего "достань карту" на собственной экосистеме девайсов, платежные терминалы в бывшем СССР соединили платежи наличными с возможностью подключить жестяные коробки к интернету, а в Чили начали выпускать виртуальные Мастеркарды, чтобы заплатить за Нетфликс;
— и многие другие проблемы, уникальные для времени и места.
Знаете, что общего между финтех конференциями в США, Евросоюзе, Африке, Китае, Сингапуре или Казахстане? Все они говорят и думают только о себе, о своей реальности так, как будто это положение дел во всем мире. Представляют очередной прорыв в сфере финтеха, который скорее всего уже лет 5 как практикуется в другой стране.
Нет никакой единой финтех-индустрии, взрывающей старый мир банков по всему миру. В некоторых странах — это сами банки, что двигают прогресс, в некоторых — это телеком-компании, в третьих — что-то совсем иное. И самое главное, это всегда всего лишь коммерческие бизнесы, которые увидели возможность здесь или там, создали продукт, вдохновили толпу конкурентов и... рынок пошел развиваться своим уникальным путем. Переменно извиваясь между действием регулятора или банковского лобби.
--------------------------------
Что за деньги (What the Money) — авторский канал Ани Кузьминой о финансовых технологиях, бизнесе, инновациях, ну и деньгах.
Анна Кузьмина — заместитель коммерческого директора Яндекс.Денег, одной из крупнейших компаний в индустрии финансовых технологий российского происхождения с b2c и b2b сервисами. Подписывайтесь на канал в Телеграме, в Youtube, Яндекс.Дзене, или read in English on Twitter, and Medium.
