Получив кредит в банке, мы рассчитываем на то, что будем выплачивать его постепенно, согласно установленному графику – в такой рассрочке и заключается главная ценность банковской услуги.
Поэтому требование банка вернуть всю сумму кредита досрочно всегда звучит как гром среди ясного неба.
Очевидно, что для простого гражданина выплатить в кратчайший срок крупную сумму крайне проблематично, в связи с чем закон установил ряд мер, направленных на усиленную защиту интересов таких заемщиков от банков.
В частности, применительно к кредитам, выданным гражданам, действует такое правило: банк может заявить требование о досрочном погашении кредита только в тех случаях, которые прямо предусмотрены законом.
Запрещается включать в кредитные договоры дополнительные основания для взыскания всей суммы займа раньше установленного срока.
Итак, когда согласно закону гражданину-заемщику грозит требование банка о досрочном возврате кредита?
1. Просрочка очередного платежа по кредиту.
Как уже упоминалось, кредит всегда погашается отдельными платежами. Гражданский кодекс позволяет кредитору требовать досрочного погашения всей суммы займа, если нарушается срок внесения отдельного платежа.
Поэтому теоретически у банка есть право требовать возврата кредита уже после первого же нарушения графика платежей.
Однако граждан дополнительно защищает Закон о потребительском кредитовании, согласно которому банк может взыскивать кредит раньше срока, если:
- за последние 180 дней действия кредитного договора просрочка составила в совокупности более 60-ти дней.
Предварительно банк обязан направить заемщику уведомление и предоставить срок для добровольного погашения задолженности (не менее 30 дней со дня отправки),
- просрочка превысила 10 дней суммарно, если кредит был выдан на срок не более 60-ти дней.
Банк также должен уведомить заемщика и предоставить срок для добровольной уплаты не менее 10-ти дней.
2. Нарушение условий договора об обеспечении займа.
Банк может предложить заемщику обеспечить надлежащую выплату кредита с помощью страхования или иных способов.
Однако в тех случаях, когда закон не предусматривает обязательное страхование ответственности заемщика, банк должен предоставить альтернативные варианты кредитования без страховки.
Если заемщик подписал договор с обязательством застраховать свою ответственность по кредиту и не исполнил ее в течение 30-ти дней, банк может потребовать вернуть весь кредит досрочно.
Предварительно он должен направить соответствующее уведомление, предоставив срок для добровольного погашения кредита (не меньше 30-ти дней).
В случае ипотечного кредита закон позволяет банку потребовать досрочного возврата (или обращения взыскания на заложенную недвижимость), если заемщик не сообщил о правах третьих лиц на предмет залога, не обеспечивает надлежащее содержание имущества или продал его без согласия банка.
3. Заемщик нарушает правила целевого использования кредита.
Если кредитный договор заключался с условием о направлении кредитных средств на строго определенную цель (оплата обучения или приобретение жилья, например), то банк имеет право требовать кредит досрочно при нарушении заемщиком этого условия.
Кроме того, заемщик обязан предоставить банку возможность контролировать использование кредитных средств – в противном случае банк также может требовать досрочного погашения кредита.
Обратите внимание, что перечисленный перечень является исчерпывающим. Банк не имеет права требовать досрочно вернуть кредит в следующих случаях:
- ухудшение финансового положения заемщика,
- смерть заемщика и переход долга к наследникам,
- изменение места жительства заемщика без уведомления банка и т.п.
Знайте свои права и не позволяйте их нарушать!