Что такое рефинансирование? Кому это выгодно? И кому откажут?
В России за несколько лет ипотечная ставка опустилась на 4 - 5 процентов. Много получится в сумме, если продолжать переплачивать по кредиту оставшиеся годы и стоит ли связываться с рефинансированием ? Приведу пример. Мои друзья недавно произвели реструктуризацию кредита (чем отличается реструктуризация от рефинансирования опишу чуть ниже) и были поначалу разочарованы, сумма составила всего три тысячи рублей, в месяц этих денег практически незаметно. Но умножив её на 12 лет, оставшихся до окончания платежа по кредиту, получили цифру в 432 тысячи. Эти деньги останутся у них в кармане, а не у банка. Такой расчёт их, конечно, порадовал.
Говоря простым языком, рефинансирование - это получение нового кредита в банке для погашения старого. С учётом того, что процентная ставка снизилась, его выдадут с более выгодными условиями. Банк может быть тот же, где брали кредит, а может быть и другой. А лучше подать заявки в несколько банков сразу и сравнить их предложения.
Для оформления рефинансирования в другом банке придется собрать весь пакет документов на квартиру, заказать новую оценку, заново страховать жильё, оплатить нотариуса. Эти действия стоят денег, поэтому просчитать эти затраты тоже потребуется.
Какие документы потребуют банки для рассмотрения вашей заявки? Это заполненная анкета, справка о доходах (2-НДФЛ и/или по форме банка), копия трудовой книжки с отметкой "продолжает работать по сегодняшний день", паспорт. В общем, все документы, которые подавали для ипотеки плюс кредитный договор(если вы обращаетесь в другой банк).
Для кого это выгодно? Поскольку 99% граждан платят ипотеку аннуитетными (равными) платежами, то вначале срока больше выплачивают проценты, а в конце - тело кредита (основной долг). Посмотрите на график ниже. Поэтому рефинансировать выгодно тем, кто больше платит процентов, чем основного долга. Например, если ипотека у вас на 15 лет, а выплачиваете её вы всего два года. Стоит учитывать и разницу процентов. Если она равна 1,5 - 3 пунктам, то тогда будет выгоднее перекредитоваться под меньший процент. Допустим, брали кредит под 14%, а рефинансируете под 9,5%.
Кому могут не одобрить рефинансирование ипотеки?
1.Если ипотеку платят недавно, например, несколько месяцев. Кредитору сложно убедиться в том, что платежи вносятся всегда вовремя и в дальнейшем не будет проблем. У каждого банка свои минимальные сроки. Например, ВТБ24 рассматривает заявки на перекредитацию через полгода после получения основного кредита, АбсолютБанк только через год.
2. Если были просрочки платежей. Даже если они потом и были погашены.
3. Использование материнского капитала. Для рефинансирования таких кредитов есть определенные трудности, неурегулированные законодательно. Поэтому у такой категории граждан есть два способа, когда можно:
-использовать маткапитал для приобретения жилья; погасить ранее полученный кредит (Постановление № 631 от 31.05.2018), но тогда рефинансировать его не получится,
-рефинансировать кредит, но тогда использовать по данному объекту материнский капитал будет нельзя.
4. Новостройки. Любая строительная компания аккредитована в определенных банках, список которых обычно есть на сайте у застройщика. Поэтому выбирать банк для рефинансирования придется из этого списка. В других банках, где застройщик не аккредитован, откажут.
5. Сумма кредита не выше 80% от стоимости объекта. Например, ипотеку получали три года назад. Цены на квартиры тогда были выше и квартира была оценена в 2,5 млн. руб., кредит получили 1,8 млн. руб. На сегодняшний день стоимость квартиры 1,8 млн.руб. и предельная сумма, которую может выдать банк равна 1,4 млн.руб. Поэтому получателю кредита нужно или внести недостающую сумму или отказаться от рефинансирования
Ещё стоит помнить, что перекредитование рассматривается в каждом случае индивидуально. И с хорошей кредитной историей для него всегда есть возможности. В крайне случае можно добиваться своих прав в суде.