Пролонгация займа в МФО — процедура продления срока выплаты долга. Чаще всего применяется, когда срок выплаты микрозайма уже практически завтра, а времени, денег или возможностей на его оплату нет. На заре формирования микрофинансовых организаций возможности переноса срока не было и заемщику приходилось идти в другое МФО, перезанимая сумму. Теперь в большинстве договоров есть пункт о возможности экстренного продления, однако увеличение срока пользования деньгами приведет к росту процентной ставки.
В каких случаях необходимо продление
Возможность пролонгации договора займа и необходимые для этого условия зависят от конкретного МФО. Некоторые вообще не предоставляют подобной услуги, так что желательно поинтересоваться о возможности и условиях продления до подписания договора.
По статистике МФО, самые распространенные причины продления выглядят так:
- неожиданная утеря источника дохода, например, болезнь при работе с почасовой оплатой;
- физическая невозможность внести оплату из-за форс-мажора;
- ошибки в расчетах для ИП (затянувшийся процесс реорганизации, несвоевременная выплата от партнера).
Некоторые компании продлевают договор без особых проблем, другие могут поинтересоваться причиной и задать ряд дополнительных вопросов. Но в целом процедура продления выгодна для МФО, поэтому скорее всего прошение будет удовлетворено.
Стандартные правила
Существует пять особенностей соглашения о пролонгации договора займа.
- Решение о продлении не избавляет заемщика от обязанности выплатить проценты за пользование деньгами вовремя. При абсолютной невозможности это сделать — могут последовать штрафы.
- Продление договора может подписать только лицо, на которое он был оформлен. Привлечение третьих лиц здесь невозможно, так что попросить отца или жену оформить продление, пока вы находитесь за рубежом, не получится.
- Для удовлетворения заявки нужен тот же набор документов, что и при получении. Чаще всего достаточно паспорта или даже телефонного звонка с подтверждением реквизитов.
- Срок и количество пролонгации варьируется в зависимости от организации. У большинства МФО сроки могут составлять от недели до месяца, количество продлений — от одного до бесконечности.
- В некоторых случаях возможно провести перерасчет с погашением части кредита. Если у вас есть треть или половина суммы — компания может выдать вам второй кредит в счет оплаты первого. Такой подход, к сожалению, встречается все реже, потому что заработок на процентах с продления намного выше, чем еще один уменьшенный в размерах займ.
Важно, что эти условия зависят только от пожеланий организации, дающей займ. Внимательно читайте договор и не стесняйтесь задавать вопросы, это поможет избежать множества проблем.
Договор пролонгации беспроцентного займа оформляется в свободной форме для каждой МФО. Ниже приведен пример стандартного образца пролонгации займа и других договоров, который используется микрофинансовыми организациями как основа.
Различие пролонгации и отсрочки
Не стоит смешивать эти понятия — отсрочка по определению безвозмездная услуга переноса выплат на определенный срок, тогда как пролонгация — продление договора на выгодных для заимодавца условиях. Продление договора займа очень выгодно для МФО: организация не только получит увеличившийся процент за пользование деньгами, но и в случае судебного конфликта сможет получить гораздо большую сумму.
Несмотря на очевидную невыгодность отсрочек для МФО, некоторые молодые организации делают эту опцию своим конкурентным преимуществом. На самом деле лишняя неделя-две мало что меняет для кредитора, но создает ощущение большей свободы маневра у заемщика. Часто эта разница будет отыграна более высоким процентом или неприятными штрафами в случае просрочки.